健康保险全面透视 补全医疗保障转嫁费用

保险话题：补全重疾险以外的另一“半险” 

每个家庭、每个人的具体情况不一样，需要的健康保险也是不一样的。所以在选择健康医疗保障的时候，首先要考虑的是自己的具体情况。在选择健康保险的时候，重大疾病保险应该是每个家庭的首选。其次要考虑的是应该拿出多少钱来投保。比较理想的险种搭配是：有社会医疗保障的，就选择重大疾病保险＋住院补贴保险；没有医疗保障的，就选择重大疾病保险＋住院费用保险。 （胡霆 平安人寿）

国寿的长久呵护住院医疗保险是个不错的险种，主险缴费期满后仍可单独承保。再说住院医疗定额给付保险，这个险种不受承保保额的限制，只要符合住院条件，就可以给付，这样的险种各保险公司一般都有。

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4.除了上述医疗，其实一些大病的早期阶段，如原位癌等轻症范畴的保障，花费虽然没有大病那么高人，但是也不少，而且通常对生活和工作有一定的影响，这种疾病在大病条款中是明文除外的，因此在选择重疾保险时如果包含有轻症范畴的宽泛条款，则保障会更严密些。 （曹国英 大童保险）

3.关于自费药品，并不是所有商业医疗保险都报销自费药品的，事实上，许多产品是不含自费药品的保障的，因此在选择时要注意保障条款。

2.如果没有任何社会福利医疗保障，也没有单位医疗保障，则建议第一时间考虑商业报销型的医疗产品，如果有经济条件再配置津贴类的医疗产品互补。而报销型的产品通常是不保证续保的，部分公司提供保证续保，而保证续保也是有年期保证续保和保额保证续保两种，因此在正常情况下，建议第一时间考虑保证续保的产品。

在买保险时，如果考虑健康医疗保障，通常是一些大病的保障，而中病、小病的医疗方面保障反而没有受到重视。事实上人一生中患有小病和中病的机率是远远大于大病的，所有大病也是由小病变中病最后挨成了大病。如何来选择保障产品呢？经常要分情况来选择的：

1.如果有社保，特别是社保金卡用户，则可以选择住院医疗津贴和手术津贴类的产品来互补，如果要选择商业报偿型住院医疗产品，也只选择社保补充型的。而津贴产品又分为不保证的消费类和保证续保的产品，保证续保的产品也有返还型的和非返还型的，朋友们要根据自己的经济情况和保障期间的期望情况来选择。通常返还型的费率固定，保障长期，而消费类的通常费率随着年龄浮动。

住院医疗，医保和农村合作医疗虽说有一定的报销比例，但起始费用比较高，有了商业住院医疗做补充，会大大降低客户因疾病住院造成的经济损失。客户在购买保险时一定要考虑周全，保障全面。

一个全面的健康保障计划，除了重疾以外，还应该附加住院医疗和住院定额给付。

投保指南：全面的健康保障计划

第三、选择没有免赔天数的产品。 （傅兰捷 建信人寿）

第二、选择有保证续保的产品（保险公司不能因理赔过就解除合同）；

第一、选择没有药品报销限制的产品（这样可有效补充医保的不足）；

那么，我们要选怎样的住院险才能更好的补充呢？

我们常听客户说有医保，只需要买重疾险不买附加住院险了。其实无论有无医保都需要适当补充住院医疗险。因为医保有起付线，有药品限制，若住院自己还是需要承担一部分医疗费。

根据自身实际情况，挑选合适的住院险

因各公司的重疾条款及核保要求都不同，所以在选择险种搭配时需要关注住院险的独立性，这样可让我们利益最大化。因为得重疾后可能还需要反复住院治疗，或者有其它疾病需要住院。若购买的住院险是搭在重疾险上，而得重疾理赔后合同就终止了，那么就会导致住院险也终止。如果所买的住院险不受重疾险赔付的影响，那么后续的住院就能得到合理的赔付。

住院险最好具有独立性

尽若不幸得重疾，就会需要到医院住院进行治疗。在这种情况下，可能就会产生床位费、手术费、治疗费、护工费等等。若买了重疾险与住院险，不仅可以得到重疾的理赔金，还可以报销相关的治疗费用。提高医疗品质，降低经济损失。

全面的健康险应包含：重疾与住院医疗

现今社会环境污染、食品安全、工作压力、生活习惯等因素都提高了重大疾病的发病率。很多客户都不懂保险，不知如何买？及买什么产品好？这样就需要我们代理人通过专业知识为他们提供合理的建议，协助客户买到合适且全面的保障。

编织一张全面的健康保险网，重大疾病保险是必须要有的，但如果只有重疾只能算是“半险”。完整的个人健康保险，还应包括非重疾和小病保险，这样才称得上是健康“全险”。配置了重疾后，日常的自费药报销和自费医疗项目如何转嫁费用，纯粹的健康险该怎样补充？

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