3尽量不要使用人工服务
银行为了降低成本，能让机器操作的业务，就尽量不用人工操作。不过，有些民众习惯和行员接触，认为“见面三分情”，却没料到，请行员服务，时间就是成本，酌收手续费变成必要条件。
以大家最常遇到的汇款为例，亲自到银行柜台，以现金汇款，手续费居然高达100元，若通过账户转账，也要30元。最便宜的是，使用ATM或网络银行转账，只要17元。
page#因此，可别为了与行员“搏感情”，就在柜台办理业务。这样不仅浪费时间，也瘦了荷包。
4善用哀兵政策
走访过许多地方，我发现，台湾人的热情，绝对可以名列全球“前茅”——台湾人相当具有同情心，而且热衷帮助他人。因此，和银行打交道时，紧抓这项特质，善用哀兵政策，往往可以“化不可能为可能”。
某年过年，我和先生到帕劳（是太洋上的岛国，位于菲律宾群岛以东500公里，主要产业是渔业和旅游业。）度假，使用某家外商银行信用卡刷团费后，才“匆匆”想起来，这家银行提供的服务是只能派专车到机场接送一次，不能在机场附近免费停车。但是因为回国后我们必须直奔中部老家，需要用到免费停车服务，只好厚着脸皮(完全没滥用媒体身份)，请求银行协助。
几经交涉，这家银行就是不同意我把机场接送的服务改为免费停车，并顺便“教育”我一番：“卢小姐，你把车停在签约合作的停车场，也会有折扣啊!”但我算了一下，再怎么折扣，也要两千多元，有些不划算。
后来，我转打给另外一家持卡银行，原本只是想比较停车费，没想到，这家本土老字号的银行行员，详细问我事情发生原委后，居然答应提供完全免费的停车服务。
“可是，我这次没用你们家的卡刷团费耶!”我很不好意思地问。“没关系，卢小姐，您是我们的多年卡友，为了感谢您对我们的支持，我们愿意提供这项免费服务。希望您日后记得多刷我们的卡就可以了。”就这样，我开开心心地旅游。回来后，我也把这家外商银行的信用卡“冰冻”起来，多刷替我特别着想的本土银行信用卡。
另外，依朋友经验，“哀兵政策”最好用的时机，是在忘记缴卡费的7~10天内，只要打电话到客服中心，谦卑兼虚心地道歉，并再三保证日后会准时缴费，通常服务人员会大发慈悲，免收违约金和利息。但这招不能太常用，次数太频繁，铁定会被识破!
别误踩循环利息的地雷
某天看到报上一则新闻：“张先生某月信用卡账单只缴了最低应缴额度，还剩下5000元尾款，隔月，刷了一笔所得税款30万元，没想到，收到账单后，竟发现有笔循环利息，且利率是以万元来计算，令他错愕不已，决定向主管机关投诉。”这则新闻后来没有下文，也不知张先生是否能争取到权益。
其实，我在读这则新闻时，也感同身受。因为有一次忙于工作，忘了缴卡费，银行也未主动催缴，等到下次收到账单，不仅得付上违约金，还因为这个月刷了上万元的保费，致使循环利息是以2个月的刷卡总金额来计算，高达千元，让我当时就拨起电话，跟客服人员沟通。
这位客服人员态度很坚持：“卢小姐，在你申办信用卡时，文件上就有详细记载，忘了缴卡费，就必须付出这些成本，请你见谅。”我自认理亏，只好全部缴清。日后也申请从银行账户固定扣款，免得工作忙昏头，又得多付一笔钱。
目前各家银行对于信用卡循环利息的起息日，分为 “入账日”、“结账日”和“缴款截止日”3种，其中以缴款截止日对民众最有利，但只有一家银行选择采此标准，另有7家选择结账日，剩下的都采“入账日”。
所谓结账日，是指银行按期结算持卡人应付款项的截止日，入账日则是银行代持卡人给付款项给特约商店的当天，无论入账日或结账日，距离民众收到下次账单都还有一段时间，也就造成循环利息比大家想象中还要多的原因。
为避免误触循环利息的地雷，建议大家，收到账单后第一件事情，就是把上面记载的缴款截止日圈起来，并在期限前缴清所有款项，或办理银行自动扣款。
如何挑到“对的”保险业务员呢?我所认识的几位业界资深人士，给了最中肯的建议：
1选择年资至少5年以上的业务员page#
这几年工作难找，有些失业或转业者，还不清楚未来方向，就会先尝试保险工作。但是如果不具备足够热情，很可能一两年后就阵亡。选择年资5年以上的业务员，将能降低自己成为“保单孤儿”的几率，得到较完善的服务。
2摒除人情，回归专业
很多人的第一份保单，都是跟亲戚、朋友或同学购买，只因碍于人情，不得不掏钱出来。原本以为向亲友买保单，可以获得的服务更完备、更便利，但几年过后，发生纠纷时，不是不好意思开口，就是直接撕破脸，坏了双方感情。
在我的家族中，有个阿姨从事保险，基于“肥水不落外人田”的善意，很多亲戚就先后跟她购买好几份保单。可是，当发生重大意外急需理赔时，阿姨总是借口很多，让亲戚们感到相当灰心。
建议大家在挑选业务员时，还是先摒除人情，回归到专业和诚信，以捍卫自己的血汗钱为优先考量。如果时间许可，类似的商品，可以多比较三五家。遇到不懂的专业问题，千万不要害羞，随时提出，相信，愈诚恳的业务员，愈会乐意提供完整的资讯。多问、多比较、多测试，才是聪明买保单的唯一方法。
3测试业务员的诚信
顶尖的业务员口才都一流，任何商品都能讲解地口沬横飞，但却不见得适合每位保户。为了避免一面倒，消费者应主动提出问题，一方面考考业务员的专业度，另一方面也可借机测试业务员的诚信度。例如，当业务员一直称赞某项商品多好时，消费者可以客气请教对方： “听说全世界没有最完美的保险商品，只有适不适合的问题。
所以我想，这个产品也许很适合我，但一定也有不完美的地方，那么，请问它的缺点是什么?”如果业务员愿意诚实告知，详细分析产品的优缺点，就表示他的诚信还不错；反之，业务员始终不肯正面回答，态度支支吾吾，不仅诚信大打折扣，也暗示商品可能有问题。
拒当保险白痴
买保单，就像挑伴侣一样，是件终身大事。买对保单，就能建构完整的防护网，生活也能无后顾之忧；买错保单，形同一张废纸，发生意外时，连一毛钱也领不到，只能徒留遗憾。
买对和买错之间的关键，除了保户能否明了自己需求之外，重要的是，有没有找到一位“对的”保险业务员，不为个人利益，而给予你最适当的建议，并为你量身打造所需的保险范畴和额度。
当我从研究所毕业，进入报社工作没几个月，就体会到保险的必要性。于是，我就开始主动询问朋友，看看能否推荐几个专业诚恳的业务员，帮我设计适合的保单。后来，找来的业务员，相当会做业绩，一直鼓励我买储蓄型保单——既有储蓄功能，又有寿险保障。当年的我，只是个社会新鲜人，什么都不懂，只有猛点头，几天后就签约。
半年后，我后悔了，因为这张保单根本不适合我。一来，保费过高，每月将近一半的薪水都缴给保险公司。当我有其他投资理财计划时，资金运用立刻被卡死；再者，应有的保障不够，寿险、意外险买的单位很低，若不幸发生“万一”，保险也无法发挥功能。于是，我立刻解约。日后在跟主跑保险的记者聊到这件事时，我自己才恍然大悟——原来，储蓄型保单的佣金还不错。难怪不少业务员都会主打这项商品。
我并不认为这全是业务员的错，只怪自己没有睁大眼睛，多比较、多做功课，因而当了“保险白痴”。记取教训之后，买第二张保单时，就没再被业务员牵着鼻子走。
别小看年终奖金5000元的威力
每到农历春节前一个月，相信多数上班族和我一样，有着共同的心愿——领到又厚又重的年终奖金，开开心心过年去!然而，这几年台湾薪资涨幅有限，老板有意愿发年终奖金，员工就偷笑了，根本不敢有太多奢望。
在这种情况下，拿到 “薄薄”一包年终奖金后，应该如何处理，才能达到最有效的分配运用，甚至几年后，可以变成“厚厚”的一笔钱，让财富每月安稳增长，成了平凡上班族必须学习的课题。page#
先不论年终奖金的多寡，我会建议不同财务状况的人，对年终奖金的处理方式，应该要有不同的思维。
若是负债族，身上还有一堆卡债或欠款没还，当然，这份年终奖的唯一目标，就是终结或减轻你的负债，让财务黑洞不再继续恶化下去。不过，还债还有轻重缓急之分，也就是说，利率最高的部分一定要先还，利率较低的可以慢慢处理。一般来说，双卡(现金卡和信用卡)利率较高，约18~20%：车贷次之，约6~10%；房贷最低，约2~4%。先还利率高的，才能减轻心理负担，堪称年终奖金带来的年终惊喜。
如果你无债一身轻，也没有大笔的额外开支，就可以将年终奖金运用在像是房屋装潢、储备创业等方面，让效益极大化。
我从工作第1年起，就把年终奖金分为4等份来处理，至今成效颇佳：
第一份——孝亲费和晚辈红包
父母亲辛苦拉扯我们长大，每年能够从年终奖金拨出固定金额，给双亲大大的红包，算是孝顺的表现，也是做人的基本道理。随着年薪增加，这份孝亲费也应等比例增加，让父母亲有机会多存私房钱，退休后，才不至于手头无钱而缺乏安全感。
对于晚辈的红包，尽力而为就好，切忌打肿脸充胖子，为了和其他亲戚互相攀比，大方出手，最终苦的还是自己。
第二份——投资自己
投资自己的定义很广泛，例如：工作上需要一台功能更强大的笔记本电脑，预估换新机后，将能提高工作效率，甚至带来好业绩。那么，投资一台电脑就十分值得；也或许，好几年没出国走走，想利用过年到国外换个心情，体会新事物，回来上班后更有冲劲，也算是投资自己。
另外，不少女性朋友会把钱花在“门面”装饰上——买新衣服、换新发型，购买化妆品、保养品等。只要金额不高，好好打扮一下自己，提升BQ(Beauty Quotient；美丽商数)，赢得更好的人际关系和职场竞争力，这样的投资也很划算。
当然，有些更实际的上班族，会利用年终奖金去上课，强化专业知识，考取相关证照，如：财务规划师、证券分析师执照、金融保险证照等，都有利于将原本的“饭碗”捧得更牢固。
投资自己眼光要放远，如果期待只花个5000、10000元 ，就能得到立竿见影的效果，可能会落得失望收场。倒不如心态放稳，把握每一刻学习的机会，反会有意外的惊喜。
第三份——安心存起来
有些中高级主管的年终奖金很多，如果又身处在获利佳的公司，常常年终奖金一领下来，就是20万元以上，扣掉孝亲费、投资自己和投资一些金融商品之后，可能还会有闲钱，那么，“储蓄”便是最佳管道。
把部分年终奖金存起来，不是为了让钱增多，毕竟不管是活存或定存，利率都低得可怜，而是做为紧急储备金。因为万一家庭临时发生意外，急需用钱，就能立即挪出。如果没有任何紧急预备金，到时候必须临时筹钱，就会有点麻烦。
第四份——投资
不少上班族的年终奖金在扣除必要支出之后，可能所剩不多，如果用来投资，会不会效益不大?
我必须很明确地告诉各位：“投资永远不嫌晚、也不嫌少，只怕没有行动力。”
即使只剩下3000~5000元，我还是要鼓励大家投资，尝试把小钱变大钱。可别小看这少少的几千元，只要运用得当，还是会“按年增长”。那么，5000元可以投资什么呢?我推荐两种商品：一个是ETF(指数股票型基金) ；另一个则是优质零股。
ETF这几年在国外非常火红，它所连结的是“一篮子股票”，风险较低而且，ETF还可定期定额购买，最低门槛只有3000元，相当适合小额投资人。
另外，5000元还可以用来买零股。如果你买不起一张(就是1000股)50000元的台塑股票，你可以有另外一种选择，就是买零股，100股刚好只需要5000元，就能当快乐的台塑小股东。
“负责专员为了这件事，还特地写报告上呈，经过层层关卡，终于给了我最优惠的价格。”这位年收入几千万元的主持人，私下向我这么透露。果然验证了这句话——有钱人真的是锱铢必较。有钱人先不问投资能赚多少钱，倒是在手续费的起跑点上，便赢了别人一大步。
有位名主持人，投资海外基金十分有心得，由于资金不少，又是银行往来的重要客户，她便发挥杀手本领，在手续费上讨价还价，最后，竟然赢得0.5%的手续费，比起银行一般规定的2%~3%，足足省下一大笔钱。
银行是重要渠道，除了基本的存、汇款之外，也销售许多金融商品，像是基金、保险等。无论哪种商品，每家银行都有明文规定的手续费。不过，为了争取和留住客户，所有制度都保有弹性，只要懂得谈判，才能“谈”出好价格。
2适时和银行谈判
这一年多来，发卡组织和银行在竞争压力下，常有促销活动，像是手续费减半之类的，聪明的消费者出境前，若能问清楚，就比较不容易吃到闷亏。
教你如何向不适合的理财方式说不事实上，刷卡消费虽方便，不必带着满身现金，心惊胆战地害怕随时会被偷窃，但刷卡所负担的成本不低，等于同时被“剥”两层皮——必须同时付给发卡银行和发卡组织(如VISA、Master Card)两种手续费。其中，发卡组织收取的手续费以VISA最高，目前为1.3%，Master Card收1%，JCB则完全不收，各家银行收的手续费也不同，从0~1%以上都有，两者相加，民众约需付上至少1.5%的成本。可别小看这1.5%，买1000美元的纪念品，就要多付15美元，愈多愈不划算。
另外，提到汇兑和出境旅行，不得不提醒大家出境刷卡所隐含的成本。曾有位民众，出境前向发卡银行询问手续费问题，客服人员表示：“在境外刷卡购物，并不需要负担额外的手续费。”因此他也放心地使用这个塑胶货币。没想到回台后，看到账单一惊，因为金额根本不对，就算以最高汇率来换算也不合理。再次询问银行，对方终于承认差价部分，正是海外刷卡的手续费——为消费金额的1.1%。这下他才明白，自己被银行白白赚走一笔费用。
而想避免步上小爱的后尘，在外商银行开户时，就得熟读各项说明和通知书，尤其一般外商银行并不会主动告知客户账户余额不足，将被收取管理费，只会在每月寄发的对账单中列出，民众如果不想当“冤大头”，详细检查对账单金额，而非收到后就立刻当垃圾丢掉，是最佳补救方法。
以娜娜的情况来说，要把外钞换回台币，有的银行会收100~200元的手续费，有的只要凭当初结汇的水单，就可免去费用。但要注意的是，各家结汇时的汇率会有些微差距，若想要更精打细算，汇率、手续费都得同时考量。
就像看病求诊一样，想得到既有医德、又有医术的名医治疗，挂号前，势必得多听、多问、多比较。由于每家银行收取的手续费不一，想要精准省下这些费用，一定要做足功课。
投资理财，教你如何向不适合的理财方式说不1多听、多问、多比较
银行并不是怪兽或恶魔，和银行打交道，确实需要一些“窍门”。下面4个重点，保证让你不会被银行“多赚一毛钱”。
一般来说，银行收取的手续费，依项目的不同，从5元、10元，到100元、200元都有。这些钱看似是小钱，但林林总总加起来，也是一笔费用，尤其现在“什么都涨、就是薪水不涨”，在全球通货膨胀疑虑加深之下，能省着点花，就应尽量省。
理论上，银行是“民众生活的好伙伴”，举凡存钱、汇款、贷款、出国结汇等，都需要通过它。只是这几年，银行在竞争压力下，有将手续费项目扩大的趋势，以托收票据为例，以前多数银行都不收费，现在酌收40~50元(但也有少数不收费的)，存折挂失也要收100~200元。民众如果不仔细了解这些“游戏规则”，事后难免会有“受骗上当”之感。 page#
我另一个朋友叫小爱。多年前，为了帮亲戚做业务，她在外商银行开了个户头，因金额不多，始终未曾关切户头的最新动向。直到某天心血来潮，一刷本子，竟发现所剩无几，打电话到银行询问，才知道银行以“存款不到一定标准”为理由(通常是15万~25万)，必须每月扣款500元，作为“账户管理费”。“什么？什么服务都没有，竟然一个月自动扣款500元，是不是有点欺人太甚?”小爱义愤填膺地说，完全不能理解这项规定的逻辑。
教你如何向不适合的理财方式说不我有个同事叫娜娜，有次兴高采烈地去意大利旅游。回来后，想把没花完的欧元现钞换回台币，却被银行行员告知要收取200元手续费，她气急败坏大叫：“搞什么嘛!一点都不合理，帮我盖个章、送份文件，就要200元的手续费啊?”不过，因为当初是在这家银行汇兑外币，在别无选择的情况下，娜娜只好摸摸鼻子，不甘心地把200元送给银行。
不让银行多赚一毛钱
与其指着银行业者的鼻子痛批，不如反求诸己，想一想，是不是自己应该更精明些，花个几分钟，拿起计算机好好算一下，让各种成本一目了然，也能立刻判断该不该使用这项服务。
当然，我们也不能把所有罪过都推给银行，回过头来看，银行也是营利单位，有一大群员工要养，还要对得起股东，不在手续费和服务费上挖空心思，叫他们如何生存下去?
目前各家银行推出的分期卡内容不一，各种费用的收取标准也不尽相同，消费者往往使用之后，才发现怎么又多了一笔“广告中没有说明的费用”。例如，有的银行标榜前6期免利息与手续费，但若变更分期期数，就得加收50元变更费；有的银行则前3期免手续费，第4期之后，就收刷卡金额的%，做为手续费。乍看之下，%似乎不多，但比较恐怖的是，银行行员告诉我，少数分期卡的爱用者，因无法控制消费欲望，样样都分期购买的后果是，只能缴最低应缴金额，剩下的部分又落入循环利息18%~20%的漩涡中，难以自拔。
投资理财，教你如何向不适合的理财方式说不分期卡原来的设计用意是，让有固定收入的理性消费者，能够据此做好收支计划，较大的单笔消费金额不会集中在某个月，而能每月平均分摊，将所得做更有效的运用。可惜，许多血拼族只着眼分期的简便，却忘了分期卡背后的精神，在电视不断播放“让我们分了吧”的广告洗脑下，刷起卡来毫不眨眼，有如三餐便饭。
还有一个包着糖衣的例子——分期卡。
一般来说，分3期缴税的利率大约是~2%；6期介于~3%；12期则为5%~6%。稍有头脑的消费者，看到银行在玩数字游戏时，不妨直接问行员：“这样的方案换算成年利率，到底是多少?”虽然一定比18%~20%的信用卡循环利率低，但只要觉得超过个人可接受的范围，就应寻找更恰当的缴款途径。
为何说是“包着糖衣”呢?因为银行业者都会委托有创意的广告公司代笔，想出从表面上看不出任何陷阱的“金句”，吸引民众一步步踏入无尽深渊。就拿信用卡缴税来说：用信用卡缴税，的确免利息，而且可以累积红利。不过，广告却没有告诉你一件非常“重要”的事情——必须收取手续费，且利率还会因期数的不同，而有差异。
从年头到年尾，不管任何节庆活动，只要和民生消费息息相关，银行业者就会大动脑筋，开发新业务，想从民众身上获取利润。看着这一句句动人心弦的广告词，数学不好或没有时间精算的人，冲动之下，很容易就被这“包着糖衣”的高利率给蒙蔽了。
教你如何向不适合的理财方式说不“用分期卡消费，自动分期付款，既能减轻压力，利率也低，再方便不过!”
“交不出学费没关系，信用卡是你的好帮手。”
看清包着糖衣的高利率，“以信用卡分期缴税，既可免利息，又可累积红利，真是一举两得!”
叫你如何向不适合的理财方式说“不”
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