保险，不买，我睡不着，买多了，每年的保费支出是个负担。 怎么样买到适合自己又便宜的保险，就成了我的家庭理财课题之一。 自从有了女儿，供了楼之后，保险需求就日益突出了。但自己没有意识到，一直到一个朋友车祸身亡，放下电话就拿起保险代理人的电话，她很快送来一份保单，来不及细看，出于对她的信任，就签了。 我的第一份保险就这样诞生了。 这份保险却不适合我。 1) 这家保险公司不适合我 出于对外资保险公司管理好、专业化程度高的迷信，我买保险时没有考虑中资保险公司。在保险代理人跳槽后，保险公司指定的另一代理人不提供任何服务，我要求变更服务人，保险公司不同意，说由公司来服务(可节约佣金支出)。但除了催缴保费，没有任何形式的售后服务，所以，在后来的保险投资中，我再也没有考虑过这家公司。 2)险种不适合我 主险是65岁领取满期金的两全险。这种险适合存不住钱的人，可以到老时有笔养老钱。但从年轻时的保障需求来说，同等保额下，两全险的保费是最贵的。再根据我当时的家庭现金流紧张，用终身寿险更合适一些。 主险占了总保费的四成，其余六成是附加险。附加险有附加险的优势，但对于有社保和医保以及身体健康正当壮年的我来说，有必要买那么高的住院津贴、重症监护类的附加险吗？ 意外险也是需要的，但中毒不在理赔范围内。 我是不是就不需要为退休做安排呢？当然不是的，但我的退休费用最好的实现途径是资产的积累和投资能力的提升，保险并不是最有效益的方式。 3)代理人不适合我 保险公司每年都有旅游竞赛，也有考核要求，我也理解代理人为自己的利益而打算。但这份单实在欠缺专业水准。我要求代理人把各险种的赔付条件、赔付金额、保费明细列给我，她一直没提供。我就这样被她混过去了。 这份单的调整是必然的！ 2002年，遇到保险公司的老总，说理财规划师在北美地区是职业排名第一(工作受人尊重、工作环境优越、收入高、顾客级别高)，我也遭遇了职业发展的瓶颈，于是欣然前往保险公司接受培训。 培训完后，仔细审视自己的保单，又比较了其它保险相同险种的利益和费率，我亲自去到保险公司，把这份单60%的附加险全减掉了。 同样的险种，这家外资保险公司的保费是另一家外资保险公司保费的1.2倍。真是不比不知道，一比吓一跳。 可不可以撤单重新投保别家公司？ 可以！ 有什么影响吗？ 新单会晚三年到期，三年的再投资收益就没有了。所以，我只是简化了不适用的附加险，主险还是继续交。 后来，我又为自己投保了重大疾病保险和意外险。 我所选择的险种，其保险利益都是在行业中最好的。 结合社保中有大病医疗，我买了五万的主险和十五的附加险，以便在足够的保额保障下，支出最少的保费。 举例说明如下： 五万的主险是1655元，这笔钱无论如何是可以回到手中的。 十五万的附加险是807元，换成主险就是4965元。如果发生重大疾病，那么每年支出807和4965元，得到的结果是没有区别的。 如果不发生重大疾病，这807元/年就是感谢上帝让你身体健康，并且把这笔钱送给生病的人。 两种选择并没有谁好谁不好。 从家庭的现金流来看，如果每年再多4000元保费支出，当然负担会更沉重。 而如果投资得当，用节省的保费赚取807元并非不可能。要知道，第二年开始，就是用两个4965赚一个807了，第五年就是用五个4965赚807了。
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