第四，保险。同基金一样，加息会使保险理财产品的吸引力上升。同时，宏观经济的不确定因素，也会增加对保险这类稳健型产品的需求。加之我国基本是“421”的家庭结构，老龄化趋势日益加重，相对于普通的理财产品而言，保险业尤其是寿险业将来仍然有巨大的成长空间。
具体来说，第一，保险是比较规范的。第二，保险首先具备了保障的功能，同时还有理财的功能。复合型的金融产品是保险的优势，对客户的保障价值本身也相当于客户的收益。
第五，黄金等实物商品。它的价格跟美元的利率是连在一起的，如果美元贬值，这类商品的价值会大幅上涨，如果美元升值，这类商品的价格会下跌。这意味着它的波动性是比较强的。
第六，股票。首先，2011年中国宏观经济的基本面支持股市继续上扬，没有理由过度悲观。第二，宏观经济过热，基本面支撑过弱，上涨空间不会超过30%，没有理由盲目乐观。第三，政策面，制度面和市场面的因素决定市场的震荡会加剧，短期内的波幅会扩大。
问：对于与通胀博弈的普通投资者，您能否为他们提供一些建议？
吕随启：我建议投资者关注理财产品的“三性平衡”。就是流动性、安全性、收益性。流动性强、安全性高、兼顾收益性的理财产品，应该成为普通消费者投资的首选。另外，还提醒大家关注复合型功能的产品，它们的产品优势突出，表现更加稳健。
问：在通货膨胀的大环境下，普通消费者更注重理财工具的功能，您能否介绍一下保险产品在理财方面的核心功能？
崔巍：每种金融工具都有它特定的存在价值，保险作为金融理财风险管理工具之一，宏观上它不仅体现在对于国家经济发展的促进作用，也体现在保证社会和谐稳定发展方面发挥社会稳定器的作用。具体来说，保险产品在理财方面的核心功能主要体现在两个方面：
第一，强大的保障功能——理好财的前提就是安全。保险产品在金融产品中能提供最为全面的人身风险保障，万一风险发生，可以获得保险金来补偿各种经济损失，从而保证理财规划仍然顺利进行。
第二，投资理财功能——目前很多保险产品还具有对保险资金的保值增值功能，也就是说客户缴纳的保险费不仅能够全额返还，而且还可以在此基础上获得一定的保证和分红收益，起到资金安全和增值的作用。
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第三，基金。一方面，加息会使基金理财产品的吸引力上升。目前世界经济包括中国的宏观经济存在很多的不确定因素，会增加对这类稳健型产品的需求。另一方面，基金行业扩张的速度太快，没有凸显专家理财的专业性。此外，功能是比较单一的。
加息周期如何理财？推荐4种理财攻略其次，房地产。我做个预测，2011年房地产行业充其量只是增幅缩小，增速放慢。这个时候，房地产的价格起点比较高，涨幅比较小，占用全额资金，流动比较低，灵活性差，吸引力小。如果不是刚性需求，这个房子本身就不是好的投资选择。
吕随启：我们来看看几个热门经济现象。与我们日常生活比较相关的就是加息，总体讲加息应该是偏利空，但对不同的行业影响不同。对负债率比较高的行业应该是利空，但是航空例外。利好主要是负债率比较低的行业，比如银行、保险、理财产品，还有饮料、酒类、消费等，尤其是保险类产品。
问：随着通胀压力的加剧，面对诸多的投资渠道，百姓越发无所适从，您对此有何建议呢？
第一，从经济增长速度和工业增加值看，经济复苏的趋势没变，我们对2011年中国经济保持向上的势头，应该有充分的信心。
第二，经济增长的“三驾马车”投资、消费和出口是并驾齐驱的。2009年的时候，中国经济靠的是固定资产投资的独轮车。但是就2010年而言，固定资产投资10月份增长22.4%，消费增长18.6%，进出口总额增长36.3%，出口增长速度34%。如果大家对2009年当年的宏观经济是有信心的，2010年和2011年三驾马车并驾齐驱推动的中国经济就没有理由过度悲观。
吕随启：经济增长速度衡量的是全局和主流，看清主流就会发现情形远没有我们想象的悲观。
保险，加息周期如何理财？推荐4种理财攻略问：股市低迷，通胀压力加剧，热钱的流入，房地产价格居高不下……在这些经济现象背后蕴藏着一些人的担心。您对当前中国面临的宏观经济形势如何看待？
◆专家坐堂：普通老百姓的理财建议
因而2011年美元的跌势可能主要体现在上半年，金价由此可能上升至每盎司1500美元上方，甚至有可能在明年上半年超过每盎司1600美元。到年中，黄金市场可能因为投机获利出现调整。8月以后，伴随市场再度渐入消费旺季，金价将重新转强，年末金价仍将维持高位，有可能在每盎司1700美元以上创出新高。
过去的一年里，国际金价一连突破了每盎司1200美元、1300美元、1400美元三个整数关口，令众多黄金投资者大赚了一笔。而今年，业内人士普遍认为黄金“大牛市”仍将继续。在全球通胀的背景下，金价有望在年底时达到每盎司1700美元。
业内人士分析，美元可能在2011年开始，即在量化宽松背景下拉开再度贬值的序幕，进而刺激金价对应走高。上半年，市场对全球量化宽松形成的流动性泛滥忧虑最明显，甚至可能出现过激反应。
有望上冲1700美元
加息周期如何理财？推荐4种理财攻略4.黄金
投资者选择基金时，不要过多考虑基金净值，而应关注基金净值增长率。另外，也无需一味追求新发行的基金，投资者可以综合考虑基金的长期业绩、基金经理的投资风格自己是否可以接受、基金公司的整体实力等因素。
2011年加息预期仍然比较强烈，债市由此也面临一定的调整压力，纯债型基金的投资收益有可能降低。业内人士预期债券型基金的投资机会主要在下半年，因为那时债市在经过调整后可能趋于稳定。投资者可以关注强债型基金，通过基金认购新股来增加投资收益。
有业内人士认为，投资者在上半年可以选择配置在消费、新兴产业板块较多的基金，而下半年可以适当增加蓝筹板块配置较多或者股票仓位较重的基金。在偏股型基金中，也可以考虑分别配置一些指数基金和股票基金。
近年来，基金已成为许多市民资产配置中的一个重要部分。如果投资者想规避风险，也可以关注强债型基金。
保险，加息周期如何理财？推荐4种理财攻略适当投资可规避风险
3.基金
与同期限的银行存款相比，理财产品在收益率方面具有比较明显的优势。比如一款跨年发行的保本产品，期限为98天，预期最高历史年化收益率达到2.5%，这个收益水平比二次加息后三月期存款年利率高出0.25个百分点，与半年期存款年利率相同；一款期限为180天的不保本理财产品，预期最高历史年化收益率达到3.7%。
受益于央行的加息举措，购买银行里销售的理财产品今年也有望获得更多收益。银行人士表示，由于今年央行的加息举措很可能还将继续，并且可能还会不止一次，市民可以优先选择三到六个月期限的理财产品。
银行人士表示，现在市场中的理财产品大多不允许投资者在还没到期时提前兑取，市民购买期限在半年以上的理财产品，一旦遇到央行加息，就无法及时将资金转投到收益更高的投资渠道。而三到六个月的理财期限，基本可以跟上央行的加息频率，能及时分享加息带来的更多收益。
三到六月期最划算
加息周期如何理财？推荐4种理财攻略2.理财产品
有关人士表示，兼具养老和人身保障双重功能的养老型保险，对普通工薪阶层而言是一种经济、实惠的选择。在拥有基础人身保险后，工薪阶层还需要考虑搭配“重大疾病保险”和“意外伤害保险”，因为人的一生中用到重大疾病保险的概率超过70%，而各类交通事故、自然灾害也屡见不鲜。
按照有关规定，保险公司每一会计年度向分红保险保单持有人实际分配盈余的比例不低于当年全部可分配盈余的70%。因而一旦保险公司的投资组合在加息中受益，投保的市民也就可以分得更多的红利。而购买保险产品，市民还可以获得相应的保险保障。目前分红险已在寿险市场中占了七成左右的份额，市民在投保时，要怎样选择适合自己的保险产品呢？
央行第三次加息以后，许多市民到银行排队办理定期存款的转存手续，银行网点里一时间人满为患。银行人士对此表示，市民不妨考虑一下购买分红保险，这类保险产品的分红有望伴随加息“水涨船高”。
分红收益有望增加
保险，加息周期如何理财？推荐4种理财攻略1.保险
央行又加息啦，今年市民购买黄金、基金、理财产品或者分红保险，都有希望比去年获得更多收益。理财专家认为，2011年投资理财看好这四大领域。
中国人民银行决定，自2011年4月6日起上调金融机构人民币存贷款基准利率。金融机构一年期存贷款基准利率分别上调0.25个百分点，其他各档次存贷款基准利率及个人住房公积金贷款利率相应调整。
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