刘先生家庭处于家庭成长期。具体分析刘先生家庭财务特征：收入方面：刘先生和刘太太属于工薪人士，收入来源单一，收入稳定但规模偏低。刘先生应当主要通过增加自身人力资本，追求更高的劳动收入，以此作为提升家庭财务实力的主要手段。支出方面：刘先生和刘太太目前的支出计划非常明确，除了日常消费和贷款月供以外，主要是家庭保障方面的支出，同时，积累家庭换房资金和子女教育金。保障方面：目前刘先生和刘太太拥有非常好的家庭保障理念，为自己和父母进行了一定保障安排。但是在方案上可以进一步优化。投资方面：家庭积蓄较少，而且投资工具非常单一，也没有充分实现投资效益，需要优化资金安排。负债方面：仅有按揭贷款，额度不大。按照30年期，利率7折，基准利率6.55%计算，目前月供为1024元，相比于家庭12500元的月收入来说，不构成压力。有进一步扩大负债的空间。■ 个案资料刘先生，31岁，事业单位，年收入7万元，包括1.5万元公积金。太太在私人整形医院，年收入8万元，五险，无公积金。两人都购买了万能险，年缴4000元，今年是第四年。小孩2岁。父母56岁，有农村医保。自住房150万元，20万元贷款。有11万元现金，其中9万元余额宝，2万元活期；股票和基金1.6万元。父母医疗保险方面是否要增加（父亲买过重疾险，母亲没有）？给父母买商业险转嫁医疗风险父母的医疗支出是刘先生家庭财务安排中的重要内容，也是存在着重大不确定性的内容。目前，动辄数万乃至十几万几十万的医疗支出对于普通家庭的财务安排来说具有颠覆性的影响。因此，医疗保险，尤其是商业医疗保险是必不可少的风险转嫁手段。虽然刘先生父母已经参与了农村医疗，而且父母年龄已经56岁，加入商业医疗保险的费用会很高，但是这笔保费支出是非常必要而且有意义的。建议刘先生为父母增加消费型的住院医疗商业保险。刘先生夫妇目前是家族的唯一收入来源，像刘先生这样的夹心一族也是随时面临健康方面的威胁。建议刘先生重点增加消费型的健康和人生意外商业保险，对于已经参与的万能险，尽量降低未来缴费的规模，压缩投入，提高家庭资金的使用效率，而保障目标，以家庭年收入10倍，即150万为目标，年保费控制在家庭年收入十分之一，即1.5万为宜。5年内换房，市价200万元。五年后换房计划宜推迟刘先生5年内计划更换房产，我们需要先做一下财务分析。首先，目标房产现价为200万元，按照房价每年10%左右的涨幅，5年后，目标房产的价格为322万元。目前刘先生持有房产市价为150万元，5年后，市价约为241万元。按照国家目前的房贷政策，第二套房贷的首付款为60%，利率上浮10%，即刘先生可以申请的最高贷款额度为129万元，需要首付为193万元，考虑刘先生现有房产的出售和已有按揭贷款的归还、交易税费、装修支出，基本可以满足，没有盈余资金。第二，换房后，按照贷款129万元，利率1.1倍计算，月供为8760元，月供压力将大幅增加，已经达到了健康负债标准的极限。基于以上分析，我们建议适当延长换房计划的时间。在这段时间内，努力提升刘先生夫妇的人力资本，提升劳动收入，增加家庭收入规模。同时，也可以延迟家庭财务压力，更好地服务于保障支出、子女教育支出的刚性支出内容。黄博 浦发银行北京分行亚运村支行理财经理
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