家庭成员的医疗费用，也是一笔不小的费用，所以，应利用商业保险将此风险降低。建议陈先生可购买由保险公司推出的家庭式保险，即以主要收入者为被保险人买保险，其他成员附加医疗险的方式投保，这样可以节省一些保费支出。
子女教育金筹划对于双胞胎子女的父母而言，教育金的筹备比一般父母重很多。同时，子女教育金的规划是最没有时间弹性和费用弹性的，父母不可能因为财力不足而延后子女教育，在费用上也没有选择的余地。因此，选择一种适合陈先生家庭情况的教育金筹划计划，对陈先生一家至关重要。
结合陈先生一家的具体情况，我们认为，陈先生家庭教育金的积累，应以稳健方式为主，但又必须有比较好的增值速度，这样才能在战胜通货膨胀和学费增长的情况下，更好地缓解两个女儿教育金的负担压力。因此，我们给出以下策略：
教育储蓄、教育金保险、定期定额投资、一笔大额资金投资，四种积累教育金的方式。我们建议陈先生选择最后一种，一笔大额资金的投资。
推荐原因：教育储蓄的最高限额是2万元，难以应付昂贵的大学学费。尽管享受了整存整取的利率，但与国债等免息产品相比，收益率仍属偏低。教育金保险兼具了储蓄、保障、分红和投资的多项功能，但其更强调保障功能，不是一种最有效率的资金增值手段，其收益率一般只有2.5%左右，还不如选择更高收益的投资方式。同时，购买消费型保险加以保障，更加适合陈先生家。
投资较高收益产品的方式有两种，定期定额和一次性购买，我们建议陈先生一次性购买风险较小的产品。因为，能够定期定额购买的产品，如记账式国债和开放式基金，投资风险相对较大。为了降低震荡风险，取得平均收益，陈先生必须长期经营，小额月供。但陈先生的子女距离上大学的时间仅有5年，时间上的限制，使定期定额购买基金国债的功能大打折扣。因此，陈先生应当选择一笔大额资金的投资。慎重选择产品，除了要控制风险，还需注意的是，产品到期的时间最好与教育阶段相符，把时间和资金流都与教育费用的支出配合，保证资金流的通畅。比如，投资终止期最好在每年的2月和9月缴纳学费之前。
提示：
1、可以看得出，陈先生一家对子女非常关爱，在自己未保障的情况下，就首先为子女投保了综合险。但从家庭保障的角度来讲，保障的重点应为家庭收入来源者，所以在夫妻双方没有建立起相应保障的同时，不应在小孩身上花费太多的预算。
2、要综合考察各项理财目标后，确定投资金额和比例，达到资金配比上的均衡。
3、教育金应尽可能“专款专用”，分开投资。
养老策略以陈先生夫妻两人的社会养老金来看，退休后，他们每年可领取的退休金占收入的40%，养老需求缺口达200万。以夫妻现有的资产和年收入来估算，要想维持现有的生活水平，并在退休后25年内不会产生现金赤字，投资报酬率至少需达到7.5%.因此，我们给陈先生提供了以下3个养老筹划策略：
策略1：定期定额购买基金＋商业养老保险定期定额投资基金，解决了商业养老保险较低收益率的问题，而商业养老保险的投入解决了“活得太长”问题。同时，平衡了投资基金带来的风险。
建议陈先生从现在开始，定期定额购买基金直至15年后退休。较长时间的投资不但可以取得长期投资的平均成本，降低震荡风险，还能获得比较高的收益。
商业养老保险尽管预期回报率较低（2.5%左右），但安全性较高，养老保险金给付至身故的功能，解决了陈先生担心“活得太久”的问题。通过商业养老保险这种方式，陈先生到晚年后能够多获得一些经济保障。因此，我们建议陈先生应将两种方式结合起来用。
策略2：根据不同阶段的风险承受能力，设置不同的预期投资回报率，并相应调整投资组合。
陈先生工作期间具有固定的收入和生活来源，风险承受能力相对较高。而退休之后，在经济、医疗、生活照料方面处于人生的高风险期，风险承受能力低。因此，建议在这两阶段中配置不同的资产，达到养老目标。
策略3：自主创业，开一个家庭诊所，积蓄养老金。
创业本身是一项高风险的活动，但就陈先生家庭而言，开家庭诊所成功的可能性很大。首先，开办家庭诊所具有较大的行业垄断性和较高的创业门槛，竞争少，淘汰概率低。其次，诊所的生存和盈利通常依靠的是医生的医术，而陈先生夫妇都是医生，从业时间久，有理由相信他们具备扎实的医学知识和丰富的临床经验。
换房计划如果资金面宽裕，我们建议陈先生可以贷款方式购买一套总价在90万至100万之间已装修好的次新房，改善现在的居住环境。
通过估算，家庭中可用于换房的资金大致为5万元，每年可从家庭储蓄中提取25%（11000元左右）支付贷款。如果陈先生打算依靠出卖现有住房得80万作为首付款，运用公积金和商业组合贷款，月还款11000左右，借款13年（陈先生打算2年后换房），则最多可贷20万元。可见，依现有的资金实力，陈先生最多可购买价格100万左右的房子，5万元作为房产交易中的税费支付。但陈先生如果选择购买新房，还需准备一笔装修款。因此，我们建议他购买已装修好的次新房。
如果陈先生换房的主要理由是，双胞胎子女长大后要有充足的生活空间，不妨选择较偏远地段，增大住房面积；如果换房理由是为了自己将来养老居住，建议陈先生选择交通便利，生活方便的地段，可能就要以牺牲面积为代价了。
考虑到陈先生和陈太太未来的多项支出，我们建议的保险组合包括购买定期寿险，同时附加一定的医疗险和意外险。定期寿险作为主险费率低廉，覆盖面广，定期保障，能够弥补家庭成员任意一方身故带来的支出缺口，满足了特定时期较高的保障需求。定期寿险附加一定的医疗险和意外险，可有效缓解因意外或疾病产生的医疗费用压力，提高全面保障程度。
投资理财，家有双胞胎财富如何来保险保障陈先生和陈太太尚未购买任何商业保险，而两子女尚处年幼，陈先生和太太一旦发生意外，后果不堪设想，家庭面临着潜在的重大风险。因此，为陈先生家庭设计一套保险组合加以保障，是我们制定其他理财规划的基础。
考虑到人民币处于升值周期中，陈先生家未来并不使用美元，建议将美元1万美金结汇，获得人民币8万元。
为了提供与该家庭状况相适应的理财策略，通过了解陈先生和陈太太对通货膨胀、未来收入水平的预期；对用于投资资金的安全性、流动性和收益性的关注程度；对投资风险的承受能力以及投资偏好，我们结合家庭特点制定了如下理财规划：根据陈先生家庭的月支出，建议陈先生预留应急金3万元。
三、全盘考虑
3、资产配置中，实物资产比重过大，可生息性资产较少。
家有双胞胎财富如何来2、金融资产投资结果不合理，表现在：（1）品种单一：只有银行存款；（2）外汇闲置：投资收入减少；（3）投资组合流动性强，但盈利能力不足。
B、不合理处1、风险保障不足：除给子女购买了综合险外，父母无任何商业保险。
通过上述分析可以发现，该家庭偿债能力很强，金融资产流动性好，风险低，周转容易。但未注意资产的收益性，易使资产贬值。
流动性比率过高，忽略了资产的收益性。
3、流动性比率：流动性资产/每月支出=50000/3900=12.82
投资理财，家有双胞胎财富如何来从储蓄比率可以看出，该家庭在满足当年的支出外，还可以将46％的收入用于增加储蓄或投资，支出比例基本合适。
2、储蓄比率：盈余/收入＝（81780－44200）/81780=0.46
A、财务比率分析1、偿付比率：净资产/资产＝1家庭目前没有负债，过于保守，未充分利用财务杠杆来增加自己的财富。
二、保障不足
5、购车。
家有双胞胎财富如何来4、在个人或家庭遭遇不幸时可以提供财务上的保障。
3、将现住的老公房更换为新房。
2、15年后都退休，维持现有的生活水准，准备退休金。
理财目标1、为双胞胎子女上大学准备教育金。（按照假设的费用支出，并考虑学费增长和通货膨胀等因素，要供养两女儿读完大学，目前至少需要28万元的现金。）
3、夫妻两人平时工作繁忙，无暇顾及现有资产的保值增值情况，对股市操作也毫无经验。
投资理财，家有双胞胎财富如何来2、目前储蓄的动机，是以未来子女高等教育准备金为首要目标。
其他信息1、家庭负担重，尤其是子女的教育费用，要比普通的独生子女家庭高一倍。
家庭年支出44200元，其中，生活基本开销36000元，子女保费支出5000元，物业费支出1200元，其他费用2000元。
负债：房贷于今年还清，目前无负债2005年度家庭收支情况家庭税后年收入81780元：丈夫税后实得收入47900元，妻子税后实得收入33880元。
实物资产：房产一套，市值80万
家有双胞胎财富如何来家庭目前财务状况现金及现金等价物：5万元。金融资产：合计28万元，其中人民币定期存款20万元，美元1万元。
陈先生今年45岁，陈太太今年40岁，夫妇俩都是沪上一家医院的医生。他们有一对双胞胎女儿，今年13岁，读初一。
一、无负债
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