借款人拖欠供货商的货款
借款人拖欠税费电费水费等费用
借款人拖欠其员工的工资
对于有上述不良信用行为的人如果是恶意的则应拒绝为其提供贷款
如果是借款人虽有上述拖欠但是非恶意行为且时间都不长只是其信用观念淡薄没有意识到信用记录的重要性同时借款人是有还款能力的在这种情况下可与借款人就信用意识进行交流和沟通提高借款人的信用意识增强其信用观念让他认识到信用记录的重要性如果借款人接受则可先向其提供小金额的贷款并要求提供担保如果以后还款记录良好可逐步增加贷款金额
七经营资质风险
经营资质风险即借款人企业不具备相应的法定的经营条件和经营许可
借款人经营项目需特种许可的没有特许经营证明如无安全生产许可证环保证消防证明等
污染严重消防安全不达标安全生产隐患严重等其他情况
一种情况是没有得到政府主管部门的许可属于无证经营在这种情况下借款人企业有可能随时被政府部门责令关闭后一种情况虽有可能有相关可证件但实质的经营活动不能达到相关法律法规的要求也有可能被关闭停业整顿所以对上述情况最好不要给予贷款
八股权风险
在合伙企业中股份占比少借款人在企业中不占主导地位
．虚假股权风险在企业中借款人本来没有股权但为了能贷款制造虚假的公司章程和合伙协议
对于前一种情况由于借款人没有决策权对收入和资产的分配不能自己做主债务的偿还受到很大的限制同时也意味着借款人只有较少的收入还款能力有限因此放款金额不能超过其收入水平同时应要求具有决策权的合伙人作为担保人或共同债务人
为了防范第二种情况一是要对提供的公司章程或合伙协议进行真实性调查二是要对企业的员工进行走访核实合伙行为是否真实三是要求其他合伙人提供担保一旦核实是借款人虚构股权应拒绝贷款
九借款人管理不足风险
管理制度缺失缺少相应的管理制度
财务管理账务混乱
生产经营营场地脏乱差
．工人生产积极性不高士气低落
．安全消防存在重大隐患
．生产现场管理不到位存在窝工偷工现象
．仓库管理混乱存货乱堆乱放存在丢料盗料现象
．其他管理不足的情况
由于借款人对企业的管理不足其企业的资产就可能受到损害企业的收人就会明显下降如果情况严重会危及企业的生存甚至使其倒闭最终会影响到偿还贷款从而使贷款面临风险
贷款机构的评估人员发现管理不足的现象后要与借款人沟通让其尽快纠正如果情况严重足以影响到还款能力时应要求借款人采取整改措施有明显效泉果后才考虑给予贷款
十经营风险
借款人使用或经营的原料或产品品质低劣
进货成本费用很高进货中间环节多
借款人生产技术条件落后机器设备老化陈旧生产工艺差
安全生难产条件差消防安全隆隐患严重没达到国家规定的安全要求事故风险高
销售渠道单一过分依赖少数客户
应收账款收款期长余额大收款困难
营业利润率低费用大经营杠杆高
产品技术含量低无竞争力
学习营业绩中主营业务盈利较小毛利润率和净利润率低甚至处于亏损状态
存货周转率低且存货中有大量废品
其他的经营风险状况
由于存在上述的经营风险当某一情况严重后会变得很糟糕可能会使得借款人的企业处于不稳定的经营状态
贷款机构的评估人员发现有上述的经营风险后要与借款人沟通让其尽快扭转这种不利的局面如果借款人企业虽然有某些方面的经营风险但并不严重或短时间内无法改变预计将来一段时间内也不会形成大问题不会损害其还款能力可考虑提供贷款视情况可要求提供抵押或担保如果情况严重足以影响到还款能力时应要求借款人企业消除或减轻这种风险后才考虑给予贷款
十一借款人还款能力不足风险
经营项目投资较小或固定资产少很容易转移或出让
经营项目利润少收入不足
调整后的资产负债比率过高
．流动比率和速动比率过低一般情况下流动比率为速动率为较合适
．现金流入量相比每期的还款额较低
当借款人出现贷款申请额与其还款能力不足时应降低贷款额度在借款人的还款能力内发放贷款也可要求提供抵押或保证担保
十二借款人过度负债风险
企业的金融机构贷款应付货款应付工资各种应付税费等债务很大超过了其资产的承受能力
．借款人有大量的民间借贷特别是有高利贷
借款人已经严重资不抵债
借款人过度负债导致其经营破产的情况在实际操作中经常发生最终不能偿还贷款这是目前小额贷款面临的最大风险之一原因是
目前发放小额贷款的金融机构众多竞争激烈使得借款人能很方地在多个贷款机构贷款
在一些地方民间借贷活跃利率较高借款人也能很方便地借到资金
()目前征信系统不完善人民银行征信系统只包含了银行和少数非银行金融机构的债务信息和信用记录众多的类似于小额贷款公司和民间融资的债务信息和信用记录不在征信系统内又无其他查询平台这为贷款机构全面评估借款人的债务带来了难度
为了能获得贷款对于其拥有的资产借款人会充分地展示评估人员可通过实地查看和提提供的资料进行分析和掌握但对于其负债借款人有可能会隐瞒对借款人债务的评估是整个评估工作的重点也是评估的难点由于存上述问题借款人的负债往往不能被全面掌握除了与借款人充分交流沟通通过人民银行征信系统了解借款人债务信息外还可通过以下方法进一步进行分析
对借款人的员工邻居朋友等进行访问了解其有无大额的应付资民间融资高利贷债务等信息
对借款人的供货商客户等进行访问了解有无大额的应付货款其他欠款信息
()将借款人的发展历史收入来源与其现有的资产实力进行对比分析如其历史收入大大小于其现有资产额则有部分资产有可能是通过债务形成的借款人没有公开这部分债务应进一步与其沟通确认如果其历史收入大于其现有赏资产额则有可能借款人隐瞒了资产
()如怀疑借款人有其他大额负债但又难以查实的可要求借款人签署《债务声明书》声明书中规定借款人对其所有的债务必须全面向贷款机公开贷款机构以此声明书为依据之一为借款人提供贷款如借款人隐瞒债务的将构成合同欺诈贷款机构有权对其追究法律责任
对于负债较高的借款人负债率已达%未到%一般不应再为其提供贷款如要贷款则应提供抵押或担保对于负债很高已达%以上甚至有高利贷的应坚决不给予贷款
借款人有不良的信用记录以前贷款有拖欠或已有逾期的拖欠贷款
六借款人信用风险
对于借款人本人有重大疾病等健康问题的最好不给予贷款如果是其家人有重大疾病等问题的可考虑增加担保
如果借款人或其家人有重大疾病等健康问题借款人往往会花费巨资用在治疗上从而会影响到还款能力如果借款人死亡则债务往往也会得不到落实从而使贷款落空
借款人家人有重大疾病
投资理财，揭示：借款人面监什么样的风险借款人身体不健康或有严重疾病
五借款人及家人的健康风险
借款人的品质及道德风险是贷款风险中最严重的风险之一如果是一个品质及道德好的人即使在还款能力不足的情况下虽有可能会拖欠但他会很配合积极还款但如遇到品质及道德很差的人他会想方设法地拒还贷款所以只要确定借款人是品质道德很差的人则不应给予贷款
借款人不想让家人和其合伙人知道贷款借款人很有可能会将贷款用在非正常渠道
．借款人有不良嗜好如好赌涉毒涉黄等
揭示：借款人面监什么样的风险借款人品行较差有欺诈或欺骗行为如那些长期上访户无多大理长期找政府麻烦长期赖账不还的家住廉租房或简租房骗吃骗喝的坑骗的曾被司法机关判监坐牢的
四借款人品质及道德风险
如果向居住不稳定的借款人发放贷款一是要求其提供在本地居住稳定实力的人担保或是在本地居住稳定对借款人有控制力的人担保二是如果借款人在本地的经营项目很稳定投资很大不宜轻易转让居住的稳定性则不重要
由于借款人居住不稳定流动性很大在贷款后如果借款人离开当地则对贷款的回收造成很大麻烦
主要表现为借款人非本地常住人口在本地无固定居住地或无住房
投资理财，揭示：借款人面监什么样的风险三借款人居住不稳定
对于婚姻家庭不稳定的借款人一定要弄清其中的原因如果是借款人的问题最好不给予贷款如不是借款人的问题也要考虑在有担保的情况下才予贷款
婚姻家庭不稳定的借款人往往会隐藏很大的风险婚姻家庭都经营不好的人往往也经营不好事业要么品德有缺陷要么没有将主要精力用在经营事业上同时如果在夫妻之间关系不好时贷款一旦双方离异很多时候双方都会极力逃避债务这样也会对贷款的回收造成很大麻烦
与父母大部分的兄弟姐妹及亲戚等关系恶劣
借款人家庭不和离异或有多次婚姻史
揭示：借款人面监什么样的风险二借款人婚姻及家庭是否不稳定
借款人行业经验和能力不足往往会导致其经营项目的失败从而影响到正常还款对于行业经验不足的借款人一是要求其本项目经营时间必须达到六个月以上保证经营正常稳定后才给予贷款二是借款人有无其他收入来源如有则在其他收入来源的基础上确定贷款额度三是要求提供可靠的担保但如若借款人有房产抵等实物或不动产抵押的话可另作考虑如上海投融只接受上海地区易处置房产的抵押贷款并且将产证抵押在投资者手中同时由第三方具有金融牌照的担保公司担保若借款人还款出现问题即可将抵押房产拍卖将投资人的本息还清
借款人经营项目时间不长
借款人频繁更换所从事的行业且成功率很低
借款人受教育程度低或能力较弱
投资理财，揭示：借款人面监什么样的风险借款人无行业从业经验或从业时间短管理能力较差
一借款人经验及能力不足
那么下面我们就从借款人角度来来看有哪些风险存在
在各行各业皆涉足金融互联网金融理财产品越来越火爆的今天大家对产品背后借款人的相关风险可曾知道？尤其是对于那些线上线下相结合的产品有哪些风险是当时就能及时发现并且可以的规避呢？
温馨提醒：随时光飞逝，岁月变迁，文章观点，准确性、可靠性、难免有所变动，因此文章观点仅供参考！