·第5章
29．先看东西还是先看价
除了价值很低的东西我们在购买时不太费心思以外，作为收入本来就有限的工薪阶层，买稍微贵一点的东西总要反复掂量：这个好，但太贵；那个便宜，但又不太好……。
事实上在正常情况下，商品决不会既是最好的又是最便宜的，这是我们大家都明白的道理。而要想真正做到令自己满意，首先要对于所谓的“好”有一个切实的标准。比如装修居室：商店里的木地板价格便宜的每平方米三十元，但贵的也有一百至两百元的；论质地更是令人眼花缭乱。这时就不要管价格，而是先就自己房屋装修的档次、规格、颜色等，选择较为满意的木地板。注意：这里的“满意”与装修的好坏程度及个人的审美标准有关，而不是单指东西好坏。其次，在满意的基础上再选取价廉的。如果在这些木地板中，觉得中等档次的与自己的装修水平相适应就叫“满意“，那么可以在这一类里进行选择。当然，你会发现同样符合条件的木地板，每平方米四十五元的比六十元的合算。
事物不可能两全其美，购买东西也是如此：最适合自己的才是最好的。
30．购物要诀
都说“不当家不知柴米贵”，但有时就是当了家的人也会进行不合理消费。这里，有必要为大家介绍几点购物的要诀。
首先，要购买真正有用的物品。不要为了赶时髦、图新鲜，看到别的家庭或他人有什么自己也想要什么；更不要因为便宜而买你不需要的东西，否则只会白白浪费金钱。其次，购买的物品要适用。每种消费品都有不同的大孝型号、规格，家庭购物要考虑自身的环境条件，不要“小脚买大鞋”，也不要“大脚买小鞋”，有时不必要的节约或所谓的长远考虑只会令你在使用时感到很别扭。另外，物品要实用。如今的家用电器功能越来越多，让人无所适从，但有一些功能对某些家庭来说是没有多少实用价值的。当然，应尽量购买经久耐用的物品，对于手中没有多少富余钱的工薪阶层来说，买回的东西用的时间越长、越不易损坏越好。
购买的物品也应是经常能够使用的。家里并不是仓库或百货商店什么也不能缺，如果凡是用得上的东西都买回来，方便是方便，但有的东西甚至只用得上一两次，当然没必要。
31．买旧物
购买古玩、玉器、字画等就不必说了，单是买旧物也有很大的学问。一般来说，旧物价格是与其新旧程度成正比的，东西越新越贵，越旧越便宜。
但也有例外，比如红木家具，只要没坏，新旧程度和使用效果没有很大的关系。所以，对于效用没变化或很少变化的旧物，购买时主要应从价格上考虑，以廉为好。如前所述的硬木家具，还有瓷器餐具、灶具、铸铁炉子等。而机械类的产品就不要购买太旧的，比如一辆骑了好几年的自行车，即使保养得好，电镀、漆皮都没脱落，外表看着挺新，但买回来后却发现，今天要换新闸、轮胎，明天又换飞轮链子，买此类旧物得不偿失。家电类产品特别要注意其使用年限，一台能用八年的彩电，人家已经看了六至七年，即使一点毛病都没有也不能买，到时候一坏，修都没法修。
另外，衣着类除了看新旧程度，还必须注意其流行时限，一套二十年前的纯毛中山服，价格特别便宜，但如果不是特别喜欢这种款式，买来又有什么用呢？
32．东西越贵越好吗
卖的人精，买的人也不是傻瓜，贵东西必然有它贵的道理（如果是卖家的欺诈行为，以次充好、以假充真等那就另当别论了）。
但对这贵东西的“好”则要具体分析，传统认为所谓好，多表现在材料、制造、设计、工艺等方面。在现代社会，“好”的方面要广泛得多——两件材料、制作、工艺等完全相同的西服，名牌的比非名牌的就可能贵上好几倍，那些多出来的钱不是花在西服上，而是花在牌子上了。对一些消费者来说，名牌也是一种“好”，两件质量、款式一样的商品，豪华店、精品店卖的就比在普通商场里贵得多。因为前者地处繁华区（店堂房租高）、装修考究、服务周到，这些钱都要让消费者掏腰包，所以它贵得不是没有道理。而消费者买了它的东西，可以用“在某某店买的”为炫耀资本，从这个方面来说也是一种“好”。当然，这“好”完全是因人而异的，有人说那是好，而有人可能会说那是上当。
多元化是现代社会消费的一个重要特征，所谓好与坏的标准常常不能用一根固定的尺子来衡量。可见，东西越贵越好是没错的，只看这“好”是否能为你所接受。
33．功能第一
生活中常常会发生各种各样的消费失误，其中相当比例是由于没有坚持“功能第一”的原则所造成。
首先，要坚持商品有某种功能需要才去购买，而不是买来东西以后再考虑派个什么用常其次，当生活中产生某种功能需要后，应先看看是否用不花钱的办法也能满足（比如家里现成物品可以利用、或能够以其他较廉价的物品替代等）。根据功能需要去消费时，还要充分考虑购物对象有没有功能多余或功能过剩的情况（比如该买三斤香蕉的，因为多买会便宜，一下子买了十斤，结果吃不了会烂掉一部分）。另外，应多考虑几种满足功能的途径，通过分析比较，选取最佳的途径。当面对多种功能需要时，消费中应尽可能做到一物多用，避免一物一用。
当然，花钱省是最好的，但这必须是在“有用”的前提下。首先要充分满足其功能的需要，然后再考虑花钱是否合算的问题，为了省钱而使物品的功能不能满足或不能完全满足才是真正的浪费。
34．还是租合算
按照我们的传统习惯，用的任何东西都是买，如果说到租则会被别人瞧不起。如今人们改变了消费观念，出租行业也日渐发展。大到电脑、手机，小到刷墙用的排笔，都可采用租赁方式得到。
租的物品首先适合于价格较贵而又非用不可的商品。如结婚礼服、婚纱等，这类物品的价格十分昂贵，但又必须要使用。现在，婚纱的日租金不过百元，相对于自己购买至少花二千元，而只穿一次来说当然要合算得多。又如许多城市禁放鞭炮，为了增加喜庆气氛，已有了专门出租鸽子的商店，这比买鸽子不知要便宜多少倍了。其次，有的东西价格虽不太贵，但只使用一次或一段时间，这些也是买不如租。常见的有图书、录相带、磁带、一些儿童玩具、装修工具等。另外，花卉也可以出租。不会养花的人买盆花也养不好，不如与花木租赁公司订合同，根据不同季节定期轮换送花上门，每次只在家摆一、两个月。
对于自己需要而一时又拿不出那么多钱的商品，也可暂时采用租赁的方式。如功能齐全的电脑，流行的机型价格往往在万元左右。如租，则一年租金不过一千五百元，花钱不多即解决了急用之需，而且还避免了机型落后被淘汰的问题。
35．分期付款买商品
我们在消费上历来提倡“量入为出”，而分期付款购买方式与量入为出的原则是背道而驰的。当手里的钱还不足以支付某商品的价款时，却提前把该商品买来享用，这显然是出大于入了，实际上是在负债消费。
分期付款是在市场经济条件下，因产品极大丰富甚至供过于求而产生的一种销售方式，它对厂家的好处是不言而喻的，与其大量产品积压而占用了大量资金，不如以分期付款方式先收回一部分资金，以扩大再生产。况且以后分期收回的货款还要加收利息，所以厂家并不吃亏。对消费者而言，如果是急需的商品一下子又拿不出足够的钱购买，分期付款方式正解决了燃眉之急。比如等房结婚的人，可先付一部分钱，再向银行按揭，立即就能够办婚事了。贷款要十至十五年逐渐还清，不会影响到正常的生活。否则，等到存够了钱再结婚，那就太迟了。因此，对于某些消费者来说，购买分期付款的商品应该是合算的。
当然，如果有能力一次付清货款，就不必采用分期的方式，因为此方式除了商品本身的价格外，还要付利息。
36．到专卖店更合算
购买支出金额较大的耐用消费品（如家电）时，习惯上人们总是到大、中型综合商常这些商场老字号、知名度高。但据近年来市场调查，消费者普遍认为上大商场不如上专卖店更合算。
首先，专卖店的商品价格便宜是因为它们大多彩联锁经营的方式。往往一个大公司下属一、二十个分店，进货时批量大、价格便宜、成本较低，所以卖价相对便宜。其次，对消费者来说，专卖店内同一品牌的商品除了在价格上作比较外，也十分注意售后服务。一般来讲，与大型商场相同，凡大型专卖店都有商品的质量和服务保障，至于生产厂家在各地设的直销专卖店，在产品的质量和售后服务方面就更没问题了。此外，消费者还应特别注意不要到那些非联锁的小店去购买家电。这类私营的小专卖店往往为了取得更低的成本，获取更大的利润，不但有可能销售假冒伪劣产品，而且售后服务也没有保障。
尽量到大的连锁专卖店购物，是家庭理财的又一项基本技巧。
37．如何向消协投诉
在消费者逐渐学会拿起法律武器保护自己权益的今天，消费者协会的重要性越来越受到重视，投诉也多了起来。
要向消费者协会投诉，首先在购物时不能忘了开具发票。发票是索赔的凭证，如果连发票都没有拿，就不可能有足够的证据投诉，更别提维护自己的权益了。其次，要注意经营者填写的发票是否字迹清晰、没有涂改？项目填写是否齐全？票、物是否相符？金额是否一致？上、下联内容是否一次性填写？发票联和抵扣联是否加盖了财务专用章？是否按规定时限开具的发票？有些会计核算不健全、发票管理不完善的经营者按国家规定不得使用发票，这时，经营者开的小票或收据在索赔时具有同等证明力。
如果你在购买商品或接受服务时，觉得受到欺诈，可向所在地消费者协会投诉。消协接到投诉后，会将所反映的问题转交给被投诉单位，要求其在规定的时间内做出处理和答复。对于重要投诉，消协会派专人调查、协助解决。投诉必须以文字材料为准，应写清自己的姓名、地址、邮编、受损害的事实，和被投诉单位的名称、地址及所购产品的名称、牌号、规格、数量、价格、生产单位、交涉经过等。
未经消协同意，不要邮寄票证、单据等，以免遗失。
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·第6章
38．彩票经济学
博彩可以改变一个人的生活，却无法改变一个人的人生。从经济学角度看，拿出“拼搏”干劲去“博”，甚至“炒”，其实是得不偿失的。
在彩票现在越来越受到人们欢迎的今天，有些地方“玩彩票”已经“玩”到了“炒”的地步。社会学家对此颇不以为然，归之于“劣根性”的一种。因为说到底，“玩彩票”不过就是一种“赌”，“炒彩票”的人就是另一种“赌徒”。从经济学角度来看，“赌”是人类一种最原始的“经济学”行为。经济学所追求的是以最小的成本获取最大的利润，“赌”就具有这个特征。试想，不需要投入学习技术提高素质的成本，不需要开拓市场的成本，只需投入几块钱，就可以获得天文数字的巨额利润，谁不愿意呢？更何况彩票这东西给人提供了一种“公平竞争”的机会。但是，不能只看到低成本、高利润这一点，因为彩票的高利润是靠机率产生的，在那个接近于零的概率面前，获得高利润的毕竟只是少数“幸运儿”，要想成为这极少数靠很多人的钱堆起来的“暴富”者，除了靠虚无缥缈的运气外别无他法。
所以，彩票只可“玩”，权当投入一点小钱，得到“愉快”的回报。若仅为去“暴富”，大多数人不仅投入了得不到回报，还产生了失望、懊恼等“负债”，那就“亏”惨了。
39．精明买电脑
俗话说：“买的没有卖的精”，选购电脑时也要慎重考虑。
用户在选择电脑之前，需要弄清楚自己购买电脑的主要用途是什么，比如主要是用做文字处理还是多媒体欣赏，或者是专业的制图等等，在此基础上再进行平衡取舍。如果您是位有钱的硬件发烧友或是专业的建设图形设计师，万元以上的电脑可能是必需的。而对于绝大多数普通电脑用户来说，电脑的更新速度太快，想一次到位、一劳永逸是不可能的。往往是刚花了大钱买好一台最新配置的电脑，过了几天就又推出了新的处理器，或者内存容量又提高了一倍，用户的脚步总是赶不上电脑更新的速度，以不变应万变才是最佳的办法。也就是说，对普通的用户而言，“好用够用”才是原则。成熟、理智的消费者应当清楚，盲目相信：“贵的产品才是好产品”是不适用的。
当然，用户还必须考虑自己对电脑用途的实际需求。对我国大部分家庭而言，电脑仍然是比彩电、冰箱昂贵的大件消费品。我们的国情决定了买电脑既不能一味求新求高，也不能只求低求次，而只能是追求最佳性价比，即用最少的钱取得相对最高的性能。
能用较少的钱买到较高的配置，其实，说到底还是在性价比方面的精明消费。
40．人民币的防伪
目前，由于不少人对于人民币纸币防伪功能了解甚少，以致有时被假币蒙骗而不自觉。因而，清楚真假人民币的识别方法，对于保护自己的财产也是很重要的。
首先可以从纸张上鉴别。人民币用纸是特制的印钞专用纸。现在流通的人民币，纸张坚韧而耐折、耐磨性强、挺度好，特别是将新钞抖动时会发出清脆的响声。其次可以从图案上鉴别。人民币各种钞券的图案设计十分精细，印制精确、颜色协调、衔接准确、规格统一。从印刷上也同样可以发现：人民币采用的是凹版印刷，凹印是一种先进的制版印刷术，反映在钞面图案上，凹印部分的油墨色彩较厚、呈突出状、层次分明、线条清晰。另外，还可以从钞票的水印上鉴别。水印是人民币防伪的重要特征之一，它是在制造印钞纸的过程中加进一道特殊工艺制作而成的。当然，安全线的作用也不容忽视。安全线是夹在钞券纸张中的一根金属线，它为人民币防伪又加了一道可靠的防线。
人民币纸币一般都是自然着墨，采用无色荧光油墨，放在紫光下还会发出颜色荧光。
41．如何识别假火车票
一般说来，假火车票的产生主要有以下几种方式。
其一是“回头票”，即票贩子将已到站还未过有效期的中转签字票低价回收或捡来，重新中转签字后低价卖给旅客。此票多数票面较旧，且已被剪口。其二是“移花接木”，就是将废票、短途票的日期、票价、到站、座别用涂改液涂掉。重新涂改后的票短途变长途、废票变成有效、票价低的变成票价高的车票。识别的主要方法是沾水、手摸、逆光照看等，当今通用的软纸票，字迹清晰，票面干净，逆光看有水印，而涂改后的假票字迹模糊，用手指触摸会有墨迹，较易识别。其三为“偷梁换柱”，有的票贩子假借自己在车站有熟人能买到车票，骗取旅客票款或借察看旅客车票为名，偷偷用早已准备好的假票将旅客的真票换下来。其四是“低收平退”，有的票贩乘有的旅客急于退票之机，低价从旅客手中买下车票，后到车站退票窗口平价把车票退掉，从中牟利。
为了能够顺利地购票乘车，应特别注意不要从票贩子和私人手中购买车票，谨防上当受骗。
42．消费贷款
目前为止，个人消费贷款中最主要的项目还是个人住房贷款。它包括个人住房商业性贷款、个人住房公积金贷款、个人住房组合贷款。
个人住房商业性贷款，是银行信贷资金所发放的自营贷款，指具有完全民事行为能力的自然人，购买城镇自住住房时，以其所购产权住房为抵押物，作为偿还贷款的保证而向银行申请的住房商业性贷款。个人住房公积金贷款，是政策性的住房公积金所发放的委托贷款，指缴存住房公积金的职工，在城镇购买，建造、翻建、大修自住住房时，以其所拥有的产权住房为抵押物，作为偿还贷款的保证而向银行申请的住房公积金贷款。凡符合个人住房商业性贷款条件的借款人同时缴存住房公积金，在办理个人住房商业性贷款的同时还可向银行申请个人住房公积金贷款，即借款人以所购城镇自住住房作为抵押物可同时向银行申请个人住房公积金贷款和个人住房商业性贷款（这种贷款方式简称个人住房组合贷款）。
随着人们理财意识的逐渐改变，个人汽车消费贷款、个人耐用消费品贷款、国家助学贷款、旅游贷款等银行提供的个人消费贷款种类正日益增多。
43．住房贷款的程序
银行的规定贷款对象必须为：交齐首期购房款（不低于购房总额的３０％）；有稳定的经济收入，具备偿还贷款本息的能力；同意以所购房产作为借款抵押；具有完全民事行为能力的中国公民及在中国大陆有居留权的境外、国外公民。
住房代款人必须具备：持有合法的户口簿（不限本市）、身份证或营业执照，法人代表证明或合法居留证、护照，在本市购买银行指定发展商的商品房；在银行开立存款专户，存款余额不少于拟购住房款的３０％；具有有效的购房合同，协议和其他证明文件；同意以购房合同项下的房屋物业作抵押；愿意履行贷款合同的全部条款；及银行规定的其他条件。
在办理代款时首先要签定认购书：客户与已和银行签约的房地产开发公司签定认购书，并向房地产开发公司交纳首期购房款；然后再办理申请：客户到银行委托的律师事务所办理按揭申请手续,包括交验个人资料、交纳各项费用、填写法律文件；其次为货款审查：律师事务所对客户申请进行初审，之后由银行进行审批；若审查不合格，退回客户资料和所收取的费用。另外，还有其他法律手续：律师事务所代办保险、公证及抵押物的抵押登记、备案。最后是贷款的发放：银行将贷款款项划至发展商帐户，并通知客户开始供楼。
44．各类贷款的利率
个人住房贷款的最高额宽为拟购住房房款的７０％；贷款期限最长不超过期３０年，一般为１０～２５年；利率随贷款期限的长短而不同，并按中国人民银行有关规定执行。
个人汽车消费贷款的最高限额为车款的８０％；贷款期限最长不超过五年；贷款利率按照人民银行规定的同期贷款利率执行。
个人耐用消费品贷款：个人耐用消费品是指单价在３０００元以上（含３０００元）、正常使用寿命在２年以上的家庭耐用商品，如家用电器、电脑、家具、健身器材、卫生洁具、乐器等（不包括汽车、房屋）；贷款期限一般为５年，利率根据贷款期限按人民银行有关规定执行。
按揭贷款的费用包括：律师费；公证费；证件保管费；房产抵押登记、备案、注销费。
具体费用额可向当地发展商、律师事务所咨询。
45．助学贷款
在一般人的眼里“助学贷款”发放的对象是那些家庭经济困难的学生。但是今年９月１日开学，工商银行等各家商业银行为广大在校大学生提供的助学贷款对象不限，凡是在校大学生都可申请，一下子“贷款”成了各大校园的热门话题。
这次助学贷款手续简便，在校大学生只需身份证、学生证和两者的复印件、工行的储蓄账户即可，不需要任何证明，不需任何抵押物，以信用方式做担保。另外，贷款额高，贷款用途有学费和生活费，学费一次性划入账户内，生活费按每月最高四百元一年１０个月划入账户内，低年级的学生还可将几年学费和生活费一次贷入。助学代款的还款方式为毕业后分期还本付息，合同利率执行中国人民银行颁布的一年期贷款利率目前贷款一年期利率为２.９４％。贷款期限在一年含以内的，按合同贷款利率计息，贷款期限在一年以上的，于下一度度开始，执行新的一年期贷款利率。
工商银行的这一“贷款”的创新，不仅为经济困难的学生解决了问题，还给更多的大学生提供了更多的自由“理财”的空间。
46．结婚的开支
童话故事中，王子和公主相遇相恋结婚，从此过着幸福美满的日子，但现实生活中，光是结婚的细节就可以使小两口吵翻天。怎么安排？什么排场？要花多少钱？
其实一万元和一百万元同样可以完成一场婚礼，但如果要靠自己的力量结婚，应尽量以经济实惠为主。结婚的资金来源可以将薪水的百分之二十做定期存款，虽然利息不高，但风险比较校婚礼所需花费的项目，要先做计划，控制好大的开销。从餐厅的预订、照相录影、礼服的租借、婚车的安排到喜帖、首饰、烟酒茶及婚礼当天的招待等，各种杂项支出，都要详细安排、控制，才不会浪费。如果想婚礼办得既庄严又隆重，可以公证结婚，再另行请客。由于大部分的人喝喜酒都会包礼金，因此请客的费用应该没有问题。结婚后蜜月旅行的花费也很可观，新人可依自己的经济情况好好计划。如果婚后和父母同住，只需要添购一些日常必需品，如新床及电器用品。若是分开住，大至家具、电器用品，小至锅碗瓢盆，都要购置。最好先衡量自己的经济条件，切勿借债大肆铺张，造成日后经济困难。
如果能够在婚礼前做好详细的准备，办个既光彩又节约的婚礼其实并不难。
47．先买什么好
任何一个家庭的建立都不是一朝一夕内可以完成的，尤其是大件商品的购买。
新组的小家庭购买电视机、电冰箱、洗衣机、录音机（或音响）等，是必不可少的。有的家庭还要购置空调、电脑、电话以至家庭影院等设备。这些商品是耐用的消费品，并且价格较高，对于多数工薪阶层家庭来说不可能一下了买齐，总要逐步存钱一件一件地买。每个新组家庭并没有事先商量，结果购买不同商品的顺序却大体一致。总的看是先买价格高而又使用成本低（如电费低），能给生活带来便利的商品；然后才买价格和使用成本都高，给人们生活带来愉快和享受的商品。这样的购买顺序无疑是合理的，当生活还没提高到一定程度时就贸然买台影碟机，日后就得不断地花钱买影碟才能发挥其作用。当收入承担不起它的使用费时，这个消费行为显然是失败的。但是，也应看到：不同的家庭有不同的职业、爱好和收入水平，也可根据家庭特点打破一般的购买顺序。
比如一对新婚夫妇，不在家里开伙做饭，除了新闻也不爱看其他电视节目，但特别爱音乐又善于交往。他们就可以先不买彩电、冰箱，而买一台高级音响，再装部电话，这样既符合了自身需要，又比周围家庭明显高了一个档次。
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·第7章
48．夫妻共同理财
一旦结婚，理财就是两个人的事了。很多夫妻因钱财及价值观的不同，最后分道扬镳，因此钱的事，不可不慎！
男女交往从谈婚论嫁开始，就应该将“财务大事”公开地谈一谈。包括由谁掌握家中的财务？管钱的人有多大的权限？多少金额以上需要经过两人商量同意？如果两人都上班，支出如何分配？结婚之前的私人财产，是否分开控制等。一般来讲，在管理财务的人选上，可采用谁对钱比较有概念或谁比较有空闲，就由谁管理的方案。在分配支出时，双薪家庭的夫妻可根据收入比例进行分配，剩下的钱自由支配。或由不同支出的项目进行分配，如房屋贷款由丈夫出，孩子的学费由妻子出。平时的生活开销可由掌管财务的全权做出决定，但如果超过一定的限额就要共同商量，这样做既不会对财务干涉太多，又不会毫不知情。对于长远的经济安排，如买房、储蓄或投资等，夫妻双方要有共同的目标，一起努力。“不当家不知柴米贵”，有时也可以换人进行财务管理一段时间，以使双方对理财的看法一致。
当然，夫妻理财没有完全正确的答案，它需要夫妻之间的协议，需要两个人的共同决定。
49．聪明夫妇如何划分金钱
对很多夫妇来说，金钱是故意回避的话题或更可能是为之斗嘴的话题。
专家们认为，你和你的丈夫越多理性地谈论财务，你就会变得越富有。精明地控制结合在一起的钱能给你带来更高的利息率，提高你的信用等级，保护你的财务前景。这些技巧能帮你们决定你们是否想、想在什么时候以及想怎样共享资金。然而，绝大多数夫妇对待他们关于金钱的困惑的办法是什么也不做，而这是所犯的最严重的错误。这意味着你既没有让你的钱尽量为你服务也没有对未来有所计划。补救这种境况的办法是邀请一位家庭财务权威，拿出你所有的报表，熟悉你所处的状况和你想达到的目标，然后开始对话。婚后，如果你还坚持用你独身时的个人银行账户，就应该立即放弃并建立共同账户。这样，更多的金额会更好地为你服务，它可能获得更多的利息（有些银行对高额款项付高利息），并使费用最小化.但必须记住，这些是策略而不是规则，它们仅仅基于在财务上什么对你来说最有效。而只有你能决定在感情上，什么对你（和你丈夫）来说最合适。
50．电话银行
事业与家庭，是夫妇生活的两大支柱，也成为夫妻双方日后腾飞的基矗然而在现代生活中，许多年轻夫妇往往因分身乏术而顾此失彼。为此，理财专家建议：各自开通电话银行。
现在一个人往往拥有多个银行帐户，有代发工资帐户、信用卡帐户、股东磁卡帐户、外汇活期帐户以及本外币“一本通”帐户等等。帐户一多，将这些帐户中的资金及时划转就成了问题。通过开户、拨打电话银行理财热线，可以轻松完成资金在帐户之间的实时划转。同时，如果夫妇双方将各自的一个授权帐户“挂靠”到对方的电话银行帐户之中，双方在银行的资金调度将更为方便。现代生活节奏日益加快，每月花费不少时间和精力去缴纳各种生活费用。目前，银行代缴费服务已遍及了水、电、煤、电话、教育费、移动通讯、保险、各类按揭还款、有线电视、上网费等各个领域，基本能满足家庭各项缴费需求。而且如果夫妇中一方有工商银行代发工资帐户，建议将此帐户作为家庭基本结算帐户，如果该帐户金额不足，可从其它帐户中将金额转入。另外，通过热线可查询家庭缴费明细，可使家庭的各项开支一目了然。
年轻人对于新事物、新投资理念容易接受也愿意尝试。工商银行９５５８８理财热线可以为他们提供银证转帐功能和个人外汇买卖服务这两个投资服务功能，一个电话即可免去来回奔波的辛苦。
51．教子理财
培养孩子正确的金钱观念，要从小事教起。比如让孩子靠自己的劳动赚钱，帮忙倒垃圾或给客人倒茶等，每星期领取薪水。
在教导前，父母应先沟通好，如有长辈，也要和他们商量清楚，不可一时心软中途放弃。虽然孩子学习东西很正常，但不能让他们予取予求，而要让他们自己“选择”。到五岁的孩子，就可以先教他们认识数字。让孩子自由地挑选喜欢的东西，但不能超过十元，而且绝不能心软。等到孩子上了小学，就应该视家庭收入状况开始发一些零用钱，如一个星期十元。发零用钱时要先和孩子讨论钱的处理权，哪些东西不能买，哪些支出要占一定的比例。如不属于一定要完成的家务事范围内（如整理自己的房间等），父母可以另外给孩子们赚取零用钱的机会，再陪他们到银行去开户，教他们如何储蓄。当孩子乖乖地存了一定的金额，父母可以给予一定的奖励，让他们有存钱的成就感。当孩子到了十二至十八岁时，就能够让他们参与家庭理财的讨论了，公布家里的收入和支出，并告诉他们家中中长期的计划，如买房子或外出旅游等。这时的零用钱可以销多一点，让他们可以运用自己的零用钱买想要的东西。十八岁以后，可以教孩子一些理财的基本概念，也可以让他们共同讨论投资项目。
从小培养理财观念，以后才会有能力安排好自己的生活。
52．教育经费准备多少
以目前我国的收费标准来看，如果想给子女优渥的生活和良好的教育，一个孩子从幼儿园到大学，甚至到研究所，要花的费用（公立学校）仅仅学杂费一项就包括：幼儿园三年共2000余元、小学六年4000余元、中学六年6000元左右、大学四年约16000—32000元，总计约3—5万元，私立学校更是要贵上好几倍。当然，除了学杂费，孩子的必要花费还有书费、生活费、服装费、各种补习费、赞助费、文具费等等。这样算来，一个普通家庭的孩子在公立学校读到大学毕业需要准备十万至二十万元。
很多人会认为，子女教育的费用由平时的生活费中支出就可以了，这样的做法是十分危险的。父母应该事先规划“子女大学毕业教育费用预算”，以免因一时的经济困难而使孩子丧失受教育的机会。筹措教育费用可以采用每月固定存款的方式，从小孩一出生就每个月固定提教育基金，到银行进行零存整付。也可以买保险公司的少儿终身保险，被保人可定期领取初中、高中、大学教育金，而且不必缴利息税，一举数得。
此外，银行已经有了助学贷款，很多家长还可以向银行申请此类贷款，及早为子女的教育问题做好准备。
53．退休生活
退休生活，越早规划就越能轻松、舒适地达成。
首先，要决定退休年龄。根据自己工龄的长短和职位高低，计算如何分段实行退休计划。其次，确定自己退休后有什么目标或安排。如准备另做一番事业、当临时工或准备游山玩水等。此外，你还应了解：退休金有多少？预计自己可以活到多大年纪？每月生活费要多少？应有多少存款？退休金从何而来？如何运用？由于老年人身体较差，很容易生病住院，要及早培养运动的习惯，使身体维持在最佳状态。不同的年龄阶段可做不同的运动，注意饮食及养生之道。否则成天生病不但自己痛苦，而且还会产生经济上的困难。如果将来准备与儿女同住或住在儿女家的附近，你可以早点买好隔间完整的住宅，或在儿女家附近另买一套房子；如果想住养老院，也要做好心理准备。年龄一大，就应及早培养各种爱好，比如学习下棋、插花、跳舞等，这样才能使以后的生活丰富多彩。
孤独、封闭的生活不利于身心健康，退休后老年人更应该多交些朋友。老友就像醇酒，越陈越香，要想度过愉快、充实的老年生活，朋友也是必不可少的。
54．积累退休金
退休金直接影响着每个人退休后的生活方式，因而退休金的筹措应从年轻时开始。
首先，由于退休金的积累时间较长，一般可采用长期投资的方法来筹措。退休金的积累应以保本为主，以低风险、低税或免税的投资项目为优先考虑对象。如投资房地产、债券等都是不错的选择。上班族也可以定时定量的买绩优股票，或在银行零存整付。如果资金较多，还可以长期投资房地产等，依自己喜欢的项目来调整投资方案。其次，年轻时就应注意培养自己各方面的技能，一般人财产的来源有三个方面：一是辛苦上班靠劳动赚钱；二是智慧财富，如写书、写文章等；三是钱滚钱，即进行各类投资。对于有智慧财产的人，或经过自己的努力学到了第二技能的人，可以在退休后以自己的经验担任顾问，或开班教学等，不但能够为自己带来收入，而且有事可做也能使精神上有所寄托。另外，找一家有退休金待遇的公司上班对以后的老年生活也是非常有帮助的，如果公司有退休金的提拨，至少在离开后已有一部分退休金，自己再提存一部分就够了。
有人说，老人有三宝：老友、老伴、老本。在年轻时就在经济上为自己的老年生活做好实际的安排，才能在退休后无经济来源的情况下舒适生活。
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·第8章
55．强迫自己储蓄
俗话说，“吃不穷，穿不穷，不会计划一生穷”，每个月至少保留收入的一成储蓄起来，是个人理财最重要的原则。它不但关系到人你的退休生活是否过得舒适、有尊严，而且也关系到你是否有足够的金钱支付孩子的教育费用。
你或许会认为，在不能先扣下每个月固定要支付的帐务和其他开销前，就先存下收入所得的10%是不实际的。但要想致富，就不能依赖“中彩票大奖”等想法，而应切实做到从每个月的薪金中预存一部分钱。事实上，每个人都有“强迫储蓄”的经验，例如购买人寿保险或缴付房屋贷款，都含有强迫存钱的意义。想减少支出存点钱，而且还有余钱付清每个月的固定帐务和其他消费，就必须遵循这个原则。一旦做好预算并偿还完需支付高利息的负债之后，你就可以开始储蓄了。但也并不是一开始就非做到不可，还可以采取渐进的方式，先存下收入的5%，再逐渐增加。当你切实做到强迫自己储蓄后，就能够自动减少不必要的开支、调整消费结构。
无论你现在的生活水平如何，也无论将来是否会投资做生意，强迫储蓄都是你成为有钱人的第一步。
56．你了解银行吗
银行是钱的发源和终结地，可是人们却并不完全了解银行究竟提供着哪些服务。
首先，为避免现金往来的风险，银行为我们提供薪水发放的服务。其次，银行还有不同种类的存款，如零存整娶活期储蓄、整存整娶支票存娶专项储蓄等。除了活期存款可以随时存取现金外，定期存款还有3个月、6个月、1年、2年、3年等不同的期限和利率档次，每个人可依自己不同的需求进行选择（见附录4）。除了存款，银行还提供贷款的服务，一般有消费性贷款，如汽车消费贷款、购房贷款等。此外，在银行可办理代缴转帐。即家里的水电费、电话费、手机费、信用卡消费的代缴等，都可由银行转帐完成。汇款也是银行服务的一种，如要汇钱给别人或是转到某地，可以不必携带现金，直接将钱经过银行汇给对方。在此项服务中，银行只收取部分手续费，但避免了携带现金的危险。如果你要买外国的货币，或需带汇票、旅行支票出国，也可以通过银行办理，回国之后如果用不完，仍然可以返给银行。
人们对银行的依赖越来越深，只要和钱有关，就会和银行发生关系。随着科技的发展，银行的服务项目也逐渐增多，相信在不久的将来，只要你能想像到的钱财之事，都可以通过银行来完成。
57．活用利率
小琴和芝娟是好友，两人的薪水差不多。但小琴每个月开销不大，薪水总是在银行定存，芝娟则喜欢买衣服，钱常常不够花。三年下来，小琴存了三万，而芝娟只有一些过时的衣服。其实小琴很早就有“聚沙成塔”的想法，希望储蓄能帮助自己将小钱累积成大的财富。
一般来讲，储蓄的金额应为收入减去支出后的预留金额。在每个月发薪的时候，就应先计算好下个月的固定开支，除了预留一部分“可能的支出”外，剩下的钱可以零存整取的方式存入银行。零存整取即每个月在银行存一个固定的金额，一年或两年后，银行会将本金及利息结算，这类储蓄的利息率要高得多。将一笔钱定存一段时间后，再连本带利一起领回是整存整龋与零存整取一样，整存整取也是一种利率较高的储蓄方式。
也许有人会认为，银行的利率与家庭理财关系不大，其实不然。在财富积累的过程中，储蓄的利率高低也很重要。当我们放假时，银行也一样在算利息，所以不要小看这些利息，一年下来也会令你有一笔可观的收入。
仔细选择合适的储蓄利率，是将小钱变为大钱的重要方法。
58．分期储蓄积少成多
小张开了一家小书店，生意还不错，每天都有现金收入，第二天一早就都存入银行。考虑到经常要进货付款，所以他将钱全部存放的活期储蓄或支票帐户上，但这种做法不够精打细算。
象小张这样经常进行现金交易的生意人，可以由过去的经验算出每月大约的开销，先由上个月的收入中，将需要开销的数目定存一个月，货款定存三个月，再以期票支付。每月如有剩余，就零存整取一个月固定金额，可以一年期为限，一年到期后视情况再转整存整龋由于生意人很忙，也可办理自动转存，固定时间银行就自动转帐，到期也不必亲自跑到银行去办理或忘记续存。整存整取若可预计这笔钱到期没有什么用途，也可事先办好手续自动再续一期。此外，为做生意方便，一部分存款可定存三年期，一部分则定存一年期。如果每月还有余额，可放在活期储蓄存款上。将开票的日期都集中在一个或两个固定的日子，还可以省去不少麻烦。
其他如退休金或子女教育费的存款，也可以用零存整取的方法，这样每月存入不会令你感到压力太大。
59．生活好帮手——普通支票
有人以为支票只是生意人的玩意儿，但在欧美，很多人上超级市场买东西或吃饭等日常生活花费也都用支票，很少会用到现金。事实上，支票和信用卡一样普及，是日常必需品。
如果用现金付款而没有拿收据或发票的习惯，就常会忘记款项的用途，以支票支付能避免这种不足。支票上有号码，可以写收受人的姓名及款项的用途，由于支票要经过银行，因此每一笔现金往来都会有记录，可方便查询及对帐。带现金会有遗失或被偷的风险，为安全起见，在付大笔的费用时最好以支票支付，例如学费、保险费等，这样就免去了携带钞票的麻烦。即使不慎遗失，也能够及时办理挂失手续，减少财产损失。一般来说，支票应是见票即付的，但大部分的人会以支票做为延迟支付的工具，开一个月的票，可以生一个月的利息。有些人还会使用远期支票向银行办理融资，称为客票融资。也就是需要现金时，将收到的远期票送至银行，经银行分析核准后先行垫付，等支票兑现，扣除融资的利息，再将剩余的金额付给融资者。
尽量以支票付款，这样做不但能够使资金安全、方便地交换，而且能够帮助你养成记帐的习惯，做到有帐可查。
60．旅行支票
纪平从小就看过很多世界风景图片，非常向往将来能环游世界。可是等到他真正外出旅行过后，才发现原来旅行费用的控制和携带非常麻烦、不方便，于是他选择使用旅行支票。
旅行支票是银行或旅行社为使旅行者减少和避免携带现金的风险，而发行的一种专供旅客购物、支付旅游费用的定额支票。旅行支票可随身携带，用于在饭店、商店等地支付费用，或按规定手续向发行银行及旅行社的国外分支机构、代理行以及预定的兑付点兑取现钞。这种旅行支票可随时使用、随时签发，比携带钞票方便安全，其特点为：面额固定；兑换方便，在国个主要城市的代付机构随时可以支取；比较安全，可随身携带，易于保管；使用时间比普通支票长，大多是半年到一年，过期旅行支票还可向原发行单位退款；旅行者在购买旅行支票时，必须在收款机构当面在旅行支票左上角签字，作为预留印鉴，在支取时，也要在取款机构当面在旅行支票右下角签字，复签字与预留签字核对无误后，方能取款。
相对于携带和使用现金，旅行支票的优势十分明显，尤其对于出国旅行的人，它更是一个不可缺少工具。
61．刷卡危机
小张最近接到发信用卡的银行寄来的帐单，有好几笔的消费都不是自己花的，惊疑之余，他打电话到银行去查询。银行要求查看当初的客户留存联，但他早就丢掉了，由于没有证据，他只好付款了事。
这样的例子时有耳闻，现在有些不法商人会模仿客户的笔迹，向发卡银行申请款项。在签完信用卡后，收银台通常会给客户一份留存联，但有些人当场就把它丢掉，不做记录也不留下来核对帐目。其实这种作法相当危险，最好是有个本子记录信用卡的消费日期、地点及金额，买什么物品或用途等，另将留存联订在记录簿上，每月对帐单寄来后，核对无误才将留存联丢掉。有些款项的帐单未到，要等下个月再核对，但一定要留存证据才不会付了不该付的钱。此外，保存信用卡付费记录，还可令你在将来也能对曾买过的东西一目了然。
使用信用卡时虽然不必先付钱，但付钱时却十分痛苦，而且如果不小心处理，还会莫名其妙变成冤大头，使用者不可不慎。
62．办理挂失
储户在银行或信用社的存款，唯一的凭据是银行存单或存折。
支取存款时要凭存单或存折，如凭印鉴支取，还必须预留印鉴。一旦发现遗失，无论存折是否到期，都要持本人的身份证或工作证、户口、单位介绍信等，到银行办理挂失手续。办理手续时要说明遗失原因，并提供原存款的时间、种类、金额、户名、帐号及存入日期等有关情况，向原存款银行声明挂失止付。银行根据所提供的内容查找储蓄存单底卡，如存款确未被领走，由储户填写“挂失申请书”，办理挂失止付手续。在办理手续七天后，由银行向储户补发新存折；凭印鉴支取的存单或存折挂失时，必须在挂失申请书上加盖印鉴。如存款在挂失前已被冒领，银行应协助查找，如未找到银行不负责任。
另外，对死亡者存款申请挂失，不论是其配偶子女还是其他继承人，除以上手续外，还应有公安部门出具的合法继承人的证明。
63．占银行的“小便宜”？
银行储蓄，在目前仍是大多数人的首选理财方式。但在银行储蓄中有一些细微的规定，影响着储户的利息所得。
在银行的规定中，各种存款以元为计算单位，元以下的角、分则不计息。存期是指从存入之日起，至取出的前一天为止，即存入当天计息，支取当天不计息。存款的天数按一个月30天，一年360天计算，不分大小平月。30日31日视同一天，30日到期的存款31日来取不算滞后一天，31日到期的存款30日来取也不算提前一天。活期存款遇利率调整，不分段计息，而以结息日挂牌公告的活期存款利率计息。定期存款遇有利率调整，不受影响，仍按存入之日公布的利率计算。定期存款如部分提前支取，提前支取部分按支取日当天活期利率支付，剩余部分按存入时定期利率计算。定期存款如全部提前支取，都按支取日当天活期利息支付。定期存款到期未取的，除办理了自动转存业务的以外，从到期之日起至支取日期间的利率，按支取日当天挂牌公告的活期存款利率计息。
虽然这些规定对于小额存款的利息几乎难以察觉，但对于大额存款的利息所得，影响也是很大的。
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·第9章
64．怎样透支不失策
透支对信用卡用户来说已不再是一个陌生的概念，但透支消费到底需要付出怎样的代价？透支消费应当注意哪些问题呢？
其实办理消费透支几乎不需要任何手续，只要拥有一张信用卡就可以了。对不同类型的信用卡来说，可以允许透支的额度是不同的。由于银行为客户提供透支便利实际上等于是在一个较短的时间内向客户提供了一笔贷款，因此，从透支发生当日起，银行便要向客户收取贷款利息。目前，各家银行收取透支利息的利率都是由中国人民银行统一制定的，利率为日利率万分之五，以单利计算。也就是说，客户在透支后，要按照透支的实际金额和时间，每天向银行支付透支金额万分之五的利息，利息按照最初的透支金额为基础进行计算，收取的利息部分不进入透支本金。举个简单的例子，假设你是金卡客户，你在购物时向银行透支的金额为5000元，透支10天后，你向信用卡帐户内补足了款项，那么这10天你应当向银行缴纳的透支利息为5000元（本金）×5‰。（透支利率）×10天（透支天数）＝25元。
如果你住得离商店较远，这点钱也许还不够你来回叫出租车，而银行信用卡的透支便利就可以使你免于来回奔波之苦。
65．保险是财富
有一句话说得好：钱能买到床，但不能买到安睡。人的一生，充满惊涛骇浪，谁也无法料及或避免突如其来的天灾人祸。
从根本上来讲，保险是在意外情况发生后对被保险人的经济补偿，然而最重要的是，与此同时保险也在造就一种平静泰然的心态和相应从容的行为方式。而人也只能在此状态中才得以安全、健康地生存，得以充分发挥自己的才智，得以最大可能地实现价值和创造价值，从这个意义上说，保险就是财富。
现在，当人寿保险公司决定是否接受投保人的投保要求时，往往还需要对他们进行体检，因此投保人也可以藉此机会全面了解自己的身体状况。美国著名的篮球明星“魔术师”约翰逊染上艾滋病的情况，正是保险公司在审核他的投保单，对他进行例行全面体检时发现的。除在人们投保时进行一些体检外，保险公司平时还积极提供一些健康服务及咨询服务，对被保险人进行定期的医疗体检，并积极寻求与其他保健机构合作从而尽量提高整个社会的健康水平。
被保险人在参加人身保险活动中获益匪浅，因为他们的健康状况越好，他们的工作时间就越长，收入也就越多，家庭的生活水平也就更好一些。
66．除外责任
保险公司的险种可以说多如牛毛，所涉及的范围也可以说浩如烟海，但即使你保完所有险种，如果发生意外，也许一分钱的赔偿都得不到，因为有很多情况是属于赔付范围以外的。
对于故意行为造成的事故，违反道德或违法行为造成的事故，以及危险难以预测的事故，保险公司一般不予承保，称为“除外责任”。例如：投保人或受益人的故意行为造成的事故；被保险人在合同生效或复效之日起二年内自杀或故意自伤身体；被保险人故意犯罪、吸毒、殴斗、醉酒；爱滋并性并先天性疾病或遗传性疾病；战争、军事行动或动乱；核爆炸、核辐射或核污染；无驾驶执照驾驶或酒后驾驶等等。另外，被保险人从事特别冒险的活动（如跳散潜水、赛车、特技表演等），保险公司一般也不予承保（但有时保险公司也提供特种意外保险）。
不同保险公司的各个险种在不予承保的项目上可能会有所不同。这些不保项目通常在保险条款的“除外责任”或“责任免除”中明确列举出来，以提醒保户注意。所以在阅读保险条款时，对其“除外责任”条款应与“保险责任”条款同样重视。否则一旦出了事，保险公司有可能会拒赔的。
67．买多少保险合适
通常，我们在选择保险保障金额时，主要根据自身对保险保障的需求大小及自身对保费的负担能力大小这两个因素来决定。
在考虑保险保障的需求大小时，您首先应明确自己的“角色”——在家庭中的地位、责任、作用以及经济贡献如何。然后估算出您所面临的各种风险可能产生的最大费用需求。例如医疗费用、养老费用、遗属生活费用、子女教育费用等等，再减去目前的社会保险可以提供的额度以及自己可能承担的额度（如储蓄、投资所得、亲友捐助等），即得出应该由商业保险来补充的额度。一般来说，这样估算出来的保额数字是比较大的，以此来投保会获得比较充足的保障，但相应的保险费也可能比较高。如果您感觉保费支出压力过大，则可以适当降低保额或者选择交费期限更长的交费方式。此外，有的专家建议，保险金额可以考虑为被保险人自身年收入的5—10倍；保险费可以考虑为投保人年收入的10％—20％。
需要注意的是，保险需求与保费负担能力，都有可能随着家庭结构、收入以及外部经济形势的变化而发生变化，因此您所需要的保险数量也会相应变化。对此，建议您对保险单定期进行检查，适时加买保险或考虑其他措施，使自己始终拥有合适的保障。
68．为了孩子
父母都希望自己的子女在成长发育过程中平平安安、健康快乐。但是，由于少年儿童身体机能发育不完善，抵御疾病侵蚀的能力较弱，使孩子患病，尤其是患重特大疾病的风险加大。所有这一切，不仅给子女家长造成巨大的精神痛苦，同时也会给他们带来沉重的经济压力，甚至会使整个家庭陷于无力解决的困境。
适合孩子的保险按内容可分为：学生（幼儿）平安保险、少儿终身保险、学生（幼儿）疾病住院医疗保险以及从零岁到六十岁年龄均可参加的一些综合性保险。其中，平安保险期为一年，凡各类学校或幼儿园的在册儿童，身体健康者，均可按规定交付保险费，在保险有效期内，被保人因意外事件身故，保险公司按约定的保险金额赔付保险金，若意外伤害致残，给付全部或部分保险金。少儿终身保险是为孩子提供教育费、婚嫁费及养老费多种保障的人寿保险。凡出生一个月至年满十四周岁，身体健康、发育正常的儿童均可参加。在保险期间，被保人可定期领取初中、高中、大学教育金；年满22周岁可一次性领取婚嫁金；生存至约定年龄，可逐月领取养老金至身故。
要想给孩子一个健康安全的保障，使家庭不致因孩子生病或遭遇意外事故而陷于经济困境，只有尽快给自己的孩子购买一份少儿保险。
69．家庭财产保险
日常生活中，风险随时存在我们四周，如果碰到火灾、盗窃、地震或车祸，一生努力的成果就会毁于一旦。家庭财产保险是以我国城乡居民的私有财产为对象的一种保险。凡是城乡居民住宅或房屋及其附属设备，家庭生活资料等都可投保家庭财产保险。
在家庭财产保险中，保险公司负责赔偿：因火灾、爆炸、雷电、冰雹、洪水、地震等自然因素造成的家庭财产损失；因空中运行物体的坠落及外来建筑物和其他固定物体倒塌造成的家庭财产损失；因防止灾害蔓延或因实施抢救、保护所采取的必要措施而造成保险财产的损失和支付的合理费用。家庭财产保险期为一年，保险金额由被保险人根据财产保险的实际价值自行确定。另外，不能投保的家庭财产包括：金银、首饰、珠宝、货币、手表、怀表、有价证券、票证、邮票、古玩、古书、字画、文件、帐册、技术资料、图表及其它无法鉴定其价值的财产；无固定存放地点的财产及运输途中的物资；除大型家具和家用电器以外的自用财产；正处于危险状态的财产，如危险房屋、已发生洪灾警告的洪区财产等。
购买家庭财产保险，就好像为财产加上了一层保护膜，让我们在外出工作时，没有后顾之忧。
70．风险补偿
财产保险的保费一般只是保险金额的千分之一左右，即投保者花一百元可买到保额为一万元的财产保险。而像航空意外险的保险费只是保险金额的万分之一。花几十或几百元钱投保，出了意外就可得到几万、几十万元的赔偿。可见保险是一种风险补偿，没有风险也就得不到补偿。投保者花钱实际上是向保险公司买了一种保障，只是这种保障只有在保户人身和财产遭受损失时才能充分体现出来。从这一点上说，保险对保户的功能不是“锦上添花”，而是“雪中送炭”。
然而保险公司不是慈善机构，它之所以有能力拿出大把钞票赔付给出险的保户，其中一个重要原因就是不出险的保户的数量远远大于出险的保户。没有众多不出险保户的“白”交钱，出险保户也就不可能得到成千上万倍的补偿。俗话说“天有不测风云”．正是由于目前对灾害还不能完全预测和抗御，才使保险业有了存在与发展的必要。
个人在保险时不能只在花钱上“精打细算”，而应着眼于对风险的判断与承受上。如果自己对风险造成的后果完全有能力承担，那么不买保险也罢；若自己无法承担风险损失，那么这点保费最好还是不要省，因为为省几个小钱而弄得倾家荡产就太不划算了。
71．汽车保险
其实缴保险费，不只是为了求心安，也是希望在发生事故后能获得理赔。但很多车主买了车险后，由于不了解汽车保险到底包括哪些项目，发生理赔时难免纠缠不清。
现行的汽车险共有三种主险。其一是综合损失险，如果汽车因为碰撞、火灾、倾覆、闪电、爆炸或第三人非善意行为引起的毁坏或损失，保险公司要负责赔偿。其二是盗窃损失险，如果汽车因为偷窃、抢夺，或强盗所引起的毁坏或损失，保险公司会按折旧理赔，但被保险人必须自行负担一定比例的自付额。其三是第三人责任险，被保险人因所有、使用或管理的汽车发生意外事故，导致第三人死亡或受伤，或致第三人的财产受损，依法应负赔偿责任时，保险公司要负责赔偿。当汽车发生意外事故时，被保险人要特别小心处理。首先要保留现场，如有可能要拍照存证。通知交警，向其描述情况。其次要记下对方车主的名字、牌照号码及对方投保的保险公司。不要任意承诺对方的赔偿要求，以免违反保险契约的约定。
当然，出事后应立即通知保险公司，填写理赔申请书。
72．医疗保险
俗话说：“没什么别没钱，有什么别有脖，一旦罹患严重疾病，人们往往难以承担高额医疗费用。这不仅会延误治疗，还会给亲友带来精神上、生活上的双重煎熬。重大疾并住院类保险，发挥着雪中送炭的作用，正日益受到人们的关注。
医疗保险的目的在于保障大额医疗费用的支出，投保时，可约定保险公司承担医疗费用的比例以及就诊报销范围的具体规定。投保人每月交付约定的医疗保险费，若被保险人因疾病或伤害而就医或住院治疗时，由保险公司支付约定的医疗费用。在法制比较健全的一些发达国家，国家医院和私人诊所开业的前提条件之一就是投保“医院综合责任保险”或“医师业务责任保险”。有些是通过国家法律强制实行的，但更多的是医院或医师为转嫁风险寻求财务稳定而自愿投保的。
应该注意的是不同于其他险种，重大疾并住院类保险有不一样的特点。首先，有的保险公司在给付保险金时，会要求对方提供医疗费的原始单据。其次，保险的责任终止及保险金的最高限额问题也不容忽视。
73．医疗保险不予支付的费用
医改后哪些诊疗费用要由患者全部或部分支付呢劳动保障部、卫生部、国家计委等权威部门最近作出详细规定。
按照规定，基本医疗保险不予支付费用的诊疗项目共５类。其一是服务类项目，包括挂号费、院外会诊费、病历工本费等；出诊费、检查治疗加急费、点名手术附加费、优质优价费、自请特别护士等特殊医疗服务。其二是非疾病治疗类项目，包括各种美容、保健项目以及非功能性整容、矫形手术等；各种减肥、增胖、增高等项目；各种康泰体检；各种预防、保健性的诊疗项目；各种医疗咨询、医疗鉴定。其三为诊疗设备及医用材料类项目，包括应用正电子发射断层扫描装置（ＰＥＴ）、电子束ＣＴ、眼科准分子激光治疗仪等大型医疗设备先进行的检查、治疗项目；眼镜、义齿、义眼、义肢、助听器等康复性器具；各种自用的保舰按摩、检查和治疗器械；各省物价部门规定不可单独收费的一次性医用材料。其四是治疗类项目，包括各类器官或组织移植的器官源或组织源；除肾脏、心脏瓣膜、角膜、皮肤血管、骨、骨髓移植外的其他器官或组织移植；近视眼矫形术；气功疗法、音乐疗法、保健性的营养疗法、磁疗等辅助性治疗项目。另外，还有其他类项目。包括各种不育（孕）症、性功能障碍的诊疗项目；各种科研性、临床验证性的诊疗项目。
基本医疗保健不予支付的费用还包括就（转）诊交通费、急救车费、空调费、电视费、电话费、婴儿保温箱费、食品保温箱费、电炉费、电冰箱费及损坏公物赔偿费等。
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·第10章
74．不同阶段巧安排
人的一生都需要保障，但许多人却并不清楚自己拥有哪些保障？得到和维护这些保障要付出什么代价？有没有必要调整和补充？
每个人在不同的阶段有不同的保险需要。孩提时代，重点是准备教育金、创业金和婚嫁金；参加工作是人生自立的开端，这时你的人生道路尚未确定，经济基础也不牢固，买保险要考虑周全一些。结婚，有了孩子后就进入一生中负担和责任最重的阶段，事业也开始走向成功，大部分人一生的保险安排是在二十五岁至五十岁这一阶段定型。这时的你，应当多准备具有储蓄和投资功能的保险，以补充养老金和大病医疗开支，医疗保险要根据自己的实际情况投保，缺什么加保什么。五十岁以后，你对保险的选择就不太自由了，买储蓄性养老保险费用嫌高，得益却不多：买少了不够用，买多了影响生活。这时候投保要突出重点，把有限的资金用在刀刃上。你可以多注意重大疾病保险等医疗保险，一旦有所需求可以从容度过难关，不至于因医疗支出过高，而影响晚年生活。
“人的收入有高低，事业成功有早晚”，投保还应根据自己的不同的经济情况，及不同的“个性”需求进行调整。
75．你要负担哪些税
税总是和获利相随，因此，从另一方面来讲，所得税也是投资的一种成本。在我国，个人所得税的纳税办法，有自行申报和代扣代缴两种。
自行申报纳税的义务人包括：从两处或两处以上取得工资、薪金所得的人；取得应纳税所得，没有扣缴义务人的人；分笔取得属于一次性劳务报酬所得、稿酬所得、特许权使用费所得、财务租赁所得的人；取得应纳税所得、扣缴义务人未按规定扣缴税款的人。代扣代缴义务人包括：工资、薪金所得；对企事业单位的承包经营、承租经营所得；劳务报酬所得；稿酬所得；特许权使用费所得；利息、股息、红利所得；财产租赁所得；财产转让所得；偶然所得及经国务院财政部门确定征税的其他所得。
“赚一元钱不如省一元钱”，在家庭理财中，如果能够节约税收，就可以增加收益。但节税并不是逃税，税务专家指出，要节税就应该把握四个原则：能不给就不给、能少给就少给、能晚给就晚给、该给就给。而掌握了其中的分寸，就一定能够达到节省开支的目的。
76．哪些所得税可以免收
在我国，省级人民政府、国务院部委和中国人民解放军军以上单位，以及外国组织颁布的科学、教育、技术、文化、卫生、体育、环境保护方面的奖金可以免税。此外，国债和国家发行的金融债券利息、按照国家统一规定发给的补贴、津贴、福利费、抚恤金、救济金、保险赔款、军人的转业费、复员费按国家规定可以免税。按照国家统一规定发给干部、职工的安家费、退职费、退休工资、离休工资、离休生活补助费可以免税。
关于发给见义勇为者的奖金问题，对乡、镇以上人民政府或经县以上人民政府主管部门批准成立的有机构、有章程的见义勇为基金或者类似的组织，奖励见义勇为者的奖金或奖品，经主管税务机关批准，免征个人所得税。
此外，残疾、孤老人员和烈属的所得、因严重自然灾害造成重大损失的以及其他经国务院财政部门批准减税的项目可以免税。
77．储蓄的利息税
1999年11月1日，我国恢复开征20%的个人利息所得税。但由于银行的储蓄存款种类繁多、各种储蓄存款的计息规定不尽相同，所以扣税的方式也不一样。
对于存本取息定期储蓄的储户，考虑到如提前支取本金，其实际分期已取得的利息所得可能大于按储蓄机构有关规定计算应取得的利息所得，故规定该储种在其存款到期清户时、或储户提前支取本金时，统一由银行一次性代扣代缴个人利息所得税，不再在其存期内分次支取利息时分次扣缴。储蓄机构在对个人活期储蓄存款和银行卡、储蓄卡存款进行结息日结息并同时予以代扣代缴个人利息所得税时，可不开具注明代扣税款的利息结算清单，但在活期存款的储户提取存款时，储蓄机构在其存折上注明已扣税款的数额；对于银行卡、储蓄卡结息时，在其账单上注明已扣税款的数额。个人储户取得通存通兑储蓄存款利息所得，由原开户行在结付其利息所得时代扣代缴个人利息所得税；代理行在兑付税后利息时，应向储户开具注明已扣税款的利息清单。储蓄机构办理自动转存业务，在每次转存结付利息时代扣代缴储户的个人利息所得税税款。
对储户取得的外币存款利息所得，由储蓄机构直接代扣该储户的外币存款利息税款，并以人民币缴入中央金库。
78．关于遗产税
一个人在继承一定数额的合法遗产时，必须向税务机关交纳一定比例的税，这就是遗产税，目前世界上大概有100多个国家征收遗产税。虽然现在我国暂时还未颁布征收遗产税的具体规定，但随着人民生活水平的不断提高，征收遗产税也被提到日程上来。
遗产税在征收方式上实行累进税制，即遗产要达到一定起征点后方才收税，起征点以下的不予考虑。由于它主要是对那些很有钱的人的遗产进行征收，因此税源相比之下较小，收入也占全部税收收入的很小一部分。和其他税种比起来，遗产税属于良税，对社会副作用很校首先，它对先富起来人的投资积极性抑制作用很校由于税收是利润的一部分，因此如果利润较低或税率较高的话，从某种程度上会削弱投资者的投资热情，但遗产税的征收特点是发生在身后，投资者在有生之年收益不会受到影响，因此也不会影响到他的致富热情。
其次，征收遗产税对继承人也有一定积极意义。一方面，遗产对继承人而言是不劳而获，征收力度相对较大，因此财富拥有人要想其死后家财仍达到其生前规定，就必须注意对继承人的良好教育，培养他的真才实学，使巨额家产不致在后人手中败落；另一方面，这种教育子女的倾向会自然而然对社会其他阶层起到示范作用，影响到他们教育孩子的原则，即从小培养子女个人奋斗的品质。
79．西方国家遗产税概况
美国：该税统一税率在18％至55％之间，具体税率根据应纳税遗产价值的大小来确定。其中最高税率为55％，适用于超过300万美元的应纳税转让额。美国公民在生前或死后转让合并累计纳税事务确定之后，可享受19．28万美元的统一抵免，即60万美元以下的遗产不需纳税。
日本：赠与税税率最高达70％，150万日元以下的适用10％的税率，1亿日元以上的适用70％的税率，遗产税率也是800万日元以下的适用10％的税率，2亿日元以上的适用70％的税率。
瑞典：遗产和赠与税采用高额累进税率，遗产税是对每一个继承人所占的份额单独征收的，其税率是累进的，并且随所接受的财产价值及继承人与被继承人关系的不同而不同，就最优惠的一类人（包括配偶和子女）来说，仍健在的配偶有28万瑞典克朗的免税额，对每个子女的免税额是7万克朗。
德国：现规定遗产和赠与均做同样处理，适用税率从3％到70％不等。税率由两个因素决定：第一是有关资产价值，第二是继承人与被继承人之间的关系亲疏。
80．走出投资误区
经济学家认为，人的很多经济行为都受到个人偏好、从众等非理性因素的影响，而这种非理性因素会使理财能力高超的人士也犯下代价不菲的错误。
常见的经济行为陷阱有：过分担心损失、不考虑通货膨胀、常常随波逐流、过分自信、只听进想听的话、认为某些钱更值钱及贪多嚼不烂等。比如当你看到成群的人正在抢购某只正在上涨的股票时，你是否也会动心甚至忍不住购买？这就是我们所说的“从众心理”。
在投资行为中，受到非理性因素影响的程度因人而异，但也并不是不能克服。首先，评估投资只能依据将来的损失或收益的多少。问题不在于你过去花了二千元买股票是否遗憾，而在于你现在愿不愿意持有价值五百元的股票。其次，要牢记自己的购买力。中国的多数家庭出于安全考虑，会将大部分积累进行储蓄，但储蓄增值不足，当通货膨胀增长时，家庭资产实际上在亏损。另外，应坚持自己的投资理财原则，不可随波逐流，使自己平白丧失良机。把握大笔投资和财务决策的底限，包括买或不买的决策，这样就能大大降低失败的可能性。
做出任何重要投资决策之前，一定要和持异议的朋友或专家讨论，从不同的角度审视问题会发现自己在哪里陷入了误区。
81．正确的投资理念
理财专家告诉我们，正确的投资理念应为量力而行、发挥个人专长、分散风险、当机立断及进行专家咨询。
俗话说“天下没有白吃的午餐”，要树立高报酬、高风险的观点。不论每个人对风险的承受能力如何，都应遵守“量力而行”的基本原则。不要超越自己的能力范围，更不要将所有的资产都投入进去，以免断了起死回生的最后一线生机。经济的发展使理财商品众多，包括银行存款、不动产、股票、基金、期货、衍生性金融商品及其他有价证券等，往往会让人眼花缭乱。但不管哪种投资，在决策之前应先考虑产品特性及风险程度，并依个人爱好或专长选择投资。对本身不熟悉的商品应广泛征求专家的意见，三思而后行。在投资项目的选择上，要遵循风险分散的原则，不将所有的鸡蛋放在同一个篮子里，纵使某一投资项目有很高的收益，也不可存有押宝的心理。要知道，投资追求的不是不切实际的最高报酬，而应先设定获利了结与止损点，当机立断，以免造成无法承受的亏损。
投资理财应有一套适合自己的策略与作法，警惕心动不如行动的宣传，必要时找专家进行详细的咨询，作出最佳投资决策。
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