P2P网贷行业竞争到最后，是重走“千团大战”的道路，还是出现大鱼、小鱼同游的局面？监管未落地之前，大洗牌未到来之前，这仍将是行业的一大争论点。近日，中欧国际工商学院经济学和金融学教授许小年在某次演讲中发表的观点，再次沸腾了这个话题。
金票银贷负责人沈月文说：要承认一个明显的事实，投资人和借款人都是不缺乏的。难就是难在吸引投资人、留住投资人，难就难在从借款人（借款方）中筛选出优质标。这里牵涉到几个方面的建设。
平台的利率要能够吸引到投资人来你这里投资，你要能够从广大借款方中筛选出优质的标。这两点看似矛盾的，因为高利率意味着高风险，所以寻求平衡很重要，这就是我反复在短文中强调的，片面追求高利率，对于P2P网贷投资平台是大忌。
因为P2P网贷的利率相对于传统理财产品已经是高了，这也加大了借款人的违约风险，很多情况下，平台在宣传自身的优越性的时候，都是针对投资人的，个人觉得借款人的利益也是一样重要的，因为你利率过高的话，会让一些有借款需求和借款意愿的潜在客户望而生畏。
沈月文认为，这些客户恰恰是有道德底线，所以如果说网贷的借款客户普遍的风险较高的话，那么那些对高利率的平台说“不”得潜在的借款客户，恰恰是相对较低风险的优质标。更不要说平台的运营负担也是难以承受的。
高利率和高风险是必然的联系，追逐高利率的平台迎来的可能都是信用存疑的借款人，一旦大面积违约，平台会崩溃，投资人的钱打水漂。完全是双输的结局。所以稳健，这个词，我觉得是形容平台的核心竞争力之一。不要因为刚成立，就想一鸣惊人。第一，利率要正常，业内平均水平即可。第二、要严把风控关。
同时，对于P2P平台一边是高速增长，一边却又问题不断的现状，在P2P这个行业工作，每天除了公司自身的工作，关注宏观经济、行业发展和政策，充斥耳边的还有隔几天就会听到一家平台跑路、发生提现困难、涉嫌非法集资等行业不良信息。这提醒着我们，不仅要做一家良心的平台，更要对投资人负责。
中国的现状就是大多数小微企业缺乏资金，但是通过平台的业务团队或者与线下小贷公司合作的O2O模式，这是业务来源之一，其他业务来源，需要抱大腿，寻求与行业巨头（比如，上市公司和国企）们合作的机会，如果巨头的供应链为平台开放的话，那么就会有源源不断的优质标供应，同时，这必将给投资人极大的信心，因为这里有了两层保障，一层是巨头们的担保，一层是公司的风控团队的审核，违约的机率被最大程度的降低了，吸引投资人，留住投资人，要想留住投资人，想让投资人成为平台的长期客户，正如，我在之前的短文中所说的，投资人和借款人是利益关系，这层利益关系通过平台得以撮合。
对于P2P是否会大量死亡、以至最后所剩无几这个问题，金融机构与非金融机构经营P2P都各有优劣，金融机构胜在风控和征信，而非金融机构的互联网技术方面更胜一筹。“P2P作为互联网金融的一部分，是互联网与金融双方面的结合，仅抓住其中一面或有失偏颇。”
另外，值得一提的是，我国征信系统仍处在初级阶段。据统计，我国13亿人口中，央行征信系统覆盖了8亿人，而真正在银行有信贷记录的仅3亿人，占比不足25%。因此，征信的空缺仍很大。而随着民间征信的发展和开放，银行占据的征信优势或将不再绝对。
金票银贷负责人沈月文表示，P2P网贷平台往垂直细分领域的开辟和挖掘，开创了互联网金融的诸多新模式。针对不同用户和群体需求，开发不同的产品，可以避免大量的同行竞争，也能够争取率先取得网贷行业一席之地的机会。业内一致认为，小而美会是普通P2P平台获得生存的发展方向，而值得肯定的观点是，持续的创新从而创造价值，是P2P网贷平台存续的重要因素。
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