最后，广义上讲，一切以科技和数据为核心驱动力，能够有效降低交易成本、提高金融业服务效率的企业均属于金融科技的范畴。从这个意义上，不仅新兴的互联网金融企业属于金融科技企业，传统金融企业也算金融科技企业，只是相对而言体量太大且体系庞杂、效率低下，难以在细分领域上做到极致。未来，传统巨头与新兴金融科技企业的合作共存可能成为常态，届时，金融与科技完全融合，金融科技一词也许会成为历史。
不过，也有一点小忧虑，发展金融科技，中国不缺资本、人才和创新的模式，但相对缺乏“构筑伟大企业、改变世界”的信仰和精神，还有就是缺乏对市场规律的敬畏。而这些，可能才是决定一国金融科技能够持续发展并产生颠覆性创新的根本性原因，从这一点看，中国的金融科技其实还有不小的差距。
经过国内外综合对比和分析，我们也可以清晰地发现为何中国的金融科技企业走在了世界的前列。中国不仅有专注于垂直领域的互联网金融企业，更是出现了涵盖支付、融资、众筹、理财、保险等众多领域的综合化、一体化的互联网金融集团，以蚂蚁金服、苏宁金服、京东金融等为典型代表，业务横跨C端和B端、国内和国外，为中国金融企业在国际舞台上弯道超车提供了无限想象力和可能性。
再举几个例子，以美国企业Simple为例，通过与传统银行合作，为客户提供诸如自动记账、自动打账单、分析账单和其他一些智能化服务，是典型的依附在传统银行上的金融科技企业。又如新加坡企业Tradehero，主要面向金融小白，每当小白关注的人做了一笔交易，他就会得到一个通知，然后决定是否跟随做一样的交易，模式卖点是在金融交易里，没有什么比信息和经验更值钱。再比如以色列企业Bondit，开发了一款专注债券投资的机器人顾问SAAS软件，基于领先的机器学习算法提供债券投资组合设计、优化、调整、监控及分析的一站式服务，使固定收益投资的从业人员能够轻松的设计并销售债券。
经过对国际上排名前十的金融科技企业的介绍，我们发现里面2家保险企业、1家财富公司企业、4家在线借贷平台（不完全是P2P）、1家手机银行，而且里面还有两家中国企业。这些企业提供的服务都很简单且容易理解，并不像Fintech这个词看上去那么神秘。金融科技只是利用大数据和科技的手段使得金融服务更加便利化、智能化，仅此而已。
P2P，金融业这么玩才有希望（二）|金融科技就在我们身边
Atom致力于挑战传统银行，经营模式尚处于保密阶段，据悉“手机应用中将加入生物计量，3D影像和游戏技术等特色，并支持个性化定制”。Atom公司的愿景是在4-5年的时间内，占据英国市场4-5%的市场份额。
英国企业，线上（数字）银行领域，创立于2014年5月，只能通过手机端应用访问，已获得英国银行牌照。2015年11月，西班牙银行集团BBVA收购Atom29.5%的股权，作价4500万英镑，估计达到1.5亿英镑，此时Atom的手机应用尚未投入使用。
NO.8 Atom
洪言微语：国际上的在线网贷平台不计其数，Avant?的特色在于其独特的客户定位，这一点与Prosper和Lending Club专注于优质客户形成了差异化。国内的P2P平台多达3000余家，又有几家真正只专注于特定领域借款人呢？也许创业时的确专注于一个领域，当企业逐步做大时，基于规模、客户基础等因素考虑，大而全的发展模式几乎是必选项。但在竞争激烈的市场中，大而全往往是企业走下坡路的起点和根源。
金融业这么玩才有希望（二）美国企业，在线借贷领域，创立于2012年，估值超过20亿美元。Avant专注于为介于信用优级和次级之间的借款人提供服务，通过大数据以及机器习得创建更加精确的消费者信用资料。Avant放贷资金源于平台自身而非投资人，因此并非严格意义上的P2P企业。Avant的贷款额度平均为8000美元，最高可达到35000美元，其贷款利率最低为9%，最高可达36%，具体取决于风险核算结果。
NO.7 Avant
洪言微语：Kreditech属于典型的手机微贷创业型企业，这方面的典型代表还包括Affirm、LendUp、ZestFinance等。在洪言微语看来，手机微贷模式，对于传统的信用评分模型是个很好的补充，但仅依靠这些数据，很难对借款人作出准确的评估，信用评分会偏低、信贷额度也会偏小，从而制约其适用范围。这种模式要成功发展，不能仅仅停留在次贷市场，而是应该回归主流市场，与主流的评级机构、数据产生公司等进行合作，获取更多地、有价值的主流信息，实现共赢才是出路。
Kreditech已经对200万人进行了信用评分，累计放出50万笔贷款，按照平均贷款金额200欧元计算，累计放出贷款约1亿欧元。截止目前，公司尚未盈利。
德国企业，在线借贷领域，成立于2012年3月，主要为在正规金融机构得不到授信的次级借贷者提供服务。Kreditech通过大数据对申请人进行信用评分，其算法可以分析约20000个数据点（Facebook?主页、eBay?主页、电子商务购物行为、手机的使用情况、位置数据、填写问卷时间、输入出错率、用大写字母的频率、按取消键的频率、发出申请的设备是Ipad还是普通平板等等），一旦评估通过，15分钟内即可完成放款。目前，Kreditech正在积极输出其大数据服务，致力于为在线零售商等企业建立国际性、自我更新的数据库，帮助这些企业更好地进行精准营销和客户服务。
P2P，金融业这么玩才有希望（二）NO.6 Kreditech
洪言微语：Funding Circle的企业理念是“帮助全球几百万家企业绕开过时并且效率低下的银行系统，通过平台的投资者获得资金”，一般来讲，信用贷款才是高效率的代名词，但同时我们看到，Funding Circle的所有贷款均要求抵质押担保，也许这是对公授信风险管理省不掉的一道程序。同时，Funding Circle作为英国最大的P2P平台，并非严格意义上的纯信息中介，对国内正要求所有的P2P平台转型为纯信息中介。信息中介模式下，将风险把控能力交给投资者，但投资者哪有这个能力，转型信息中介模式，真的会给P2P行业带来持续发展的春天吗？
截至2015年11月末，Funding Circle累计成交量为9.48亿英镑，发放贷款15,000多笔，英国境内共有约4.5万名投资人。
英国最大的P2P平台，成立于2010年，定位于小型企业贷款业务，估值超过10亿美元。成立之初，正值欧洲金融危机持续发酵期，中小企业在正规金融机构申贷拒绝率显著提高，为Funding Circle的发展提供了良好的基于。Funding Circle主要从现金流（质量和数量）、资产（质量和数量）、替代数据（Yelp评分等）和稳定性（管理、业务、行业等方面）四个维度进行信贷准入，同时所有的贷款都需要提供抵质押或担保。2013年，Funding Circle与美国Endurance Lending Network公司联合，将业务拓展到美国市场；2015年10月，收购德国Zencap，进入德国、西班牙和荷兰市场。
NO.5 FundingCircle
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