津贴型医疗保险常见问题解答

康复津贴

（每保单年度累计不超过60日）

所以从这可以看得出来，这个产品不能解决所有的问题，比如说它的手术费用只包涵了外科的。如果已有社保，可以买专门是针对有社保的人群而设计的医疗险，才是对投保群体最好的补充。详细

问：如何购买津贴型医疗保险？（保障对象：自己；年龄：43岁；社保：有；主要想获得的保障：医疗保险；希望每年交的钱：600元左右）

答：拥有了社保，也就是有了基本的医疗保险，再选择点津贴型的保险，可以让您的保障更立体、全面。津贴型的保险包括消费型与终身型，消费型的价格相对便宜，最高可以续保到64周岁，终身型的价格相对比较高，但是可以保到终身。一个是消费型的，一年期一保的，如果有疾病报销过了就第二年再次审核，或许有保证续保5年期的，可是过了5年后保险公司又要再次审核了。

另外种类型是还本型的住院补贴，价格稍微贵些，最高可以保障到200元一天，(有1000元额度)，有保证续保到90岁时候可以把客户所交的本金+红利全部领回。还有种是保证续保到65岁的时候可以返还客户所交的保费+红利全部返还。

津贴型医疗险选择要点：投保合同生效起，第二年起无论是否发生风险，均以第一年的健康身体做为继续续保的条件。只有在69周岁以前，用完合同约定的津贴金额后，合同终止。
 

特约保险责任

外科手术津贴

（每保单年度累计不超过30日）

重症监护津贴

（每次住院不超过90日，每保单年度累计不超过180日）

住院医疗津贴

基本保险责任

意外伤害或在合同生效30日后因疾病住院诊疗

保障

答：住院医疗及手术津贴是可以医保报不完，手术津贴医疗险种报的。但是具体的报销比例不是很清楚，应该是75%~80%左右，但是用药也要尽量根据医保来。国寿康宏住院及手术津贴医疗保险主要是一年期的消性保险，并不是终身的。如果投保了在保险合同期限内你享有如下利益: 

问：手术津贴医疗保险是怎么回事？医保报不完的能够在津贴险报吗？这类险种是不是终身的？（以中国人寿的国寿康宏住院及手术津贴医疗保险为例）

如果消费者已经参加社会医疗基本保险，只是想以商业医疗保险作为一种补充手段，可以考虑购买津贴型医疗险。根据费用型医疗保险的理赔原则，那些已经从社保机构报销的费用，是不能再通过商业保险公司获得重复赔偿的。住院津贴型保险，理赔时就不会受社会医疗保险的影响，商业保险公司该赔多少就得赔多少。没有医保的消费者应首先投保费用型医疗险，再考虑津贴类医疗险。详细

而这两种保险在投保份数上有着不一样的规定。有些消费者可能投保了多份费用型医疗保险，但最终并不会得到多家公司的双重补偿，因为费用报销性质的保险给付额度不得超过实际费用，不宜重复投保。津贴型则不存在重复投保，可以按照需要的额度购买，赔付时也不需要被保险人出示任何费用单据。

答：目前市场上的住院医疗险主要包括报销型和津贴型两种。报销型对消费者合理住院费用按一定比例由保险公司报销，报销额度以保险金额为限。而津贴型保险则约定被保险人住院后每日给付的住院津贴额和累计可给付的天数。

问：如果消费者不仅想报销看病费用，还想解决住院花钱的费用，可投保什么保险？

院津贴型保险、各大保险公司都有，住院津贴保险有终身住院津贴保险，也就是非消费型的附加险（终身守护型）保障一辈子的，也有定期住院津贴保险。有的是附加于寿险的，有的是附加于意外险的，也有单独购买的。全国通赔、理赔时不用收据原件，用复印件就可以理赔。保险公司要依据判断此次住院治疗的真实性，一方面是住院事件是否发生的真实性；另一方面是住院天数的真实性。详细

答：院“津贴型”保险，从本质上讲属于“报销型”，依据实际发生费用的情况在国家医保范围内报销社保未报销部分，内资保险公司和大多数外资保险公司都有，正因为以上特点保费相对高昂；住院“补贴型”保险，从本质上讲是对于被保险人“因病住院而导致的收入减少及支出增加”产生损失的补偿，其理赔的依据是“实际发生的住院天数和日补贴金额”，而与实际的花费及用药是否符合国家医保规定无关，仅部分外资保险公司重点推荐，费用相对比较低廉。

问：在理赔时不要原始治疗凭证的住院津贴型保险有哪些？

家庭年收入较高，一次普通住院不会对家庭造成太大影响的，住院津贴保险为可买可不买，如果对生活品质要求较高，年纪还较轻的，这时候住院补贴费率很低，也可以适当购买。例如我看到的一款较好的住院补贴险，一般住院每日津贴200元，重症病房每日600元，18-40岁的年缴保费均为380元，还是具有一定性价比的。详细

答：住院津贴保险是属于根据家庭情况，可买可不买的。家庭年收入较低，家庭责任较重，现金储备很少的家庭，如果一次普通住院数千元至上万元很可能会较大影响家庭生活，这时候一份住院医疗险是必要的。津贴型医疗险的优点是可以弥补误工损失和医保范围外用药的费用，建议没有社保的应首先考虑住院补偿型保险，已有完备社保的则补偿型额度不宜买太高（不能重复理赔，买多了白花钱），宜购买较高额度住院补贴。

问：住院津贴型医疗保险有什么作用？什么要买这个保险？主要规避的是什么困难？

在理赔方面，由于津贴型住院险一般不需要被保险人提供发票原件，与社保、其他商业住院险也没有牵连，因此理赔方面较为简单。即使你同时投保了多份津贴型住院险，也不存在重复投保的问题，保险公司会依据合同订立的每日赔偿金标准对你的收入进行弥补。详细

被保险人在申请医疗险理赔时还应了解自己是否已经度过观察期(也称等待期)，如果尚在观察期内，那么保险公司将不予理赔。观察期一般在30天、60天、90天不等，视不同产品而异。观察期越短，投保后就越快进入保障期间。

答：津贴型住院险不需要看被保险人实际发生的医疗费用是多少，只要被保险人住院，就会给他一笔每天定额的津贴。但大多数的保险公司会对不同的产品设定相应的免赔天数，有的是三天，有的是五天，实际住院天数减去免赔天数后才是保险公司需要给付保险金的天数，因此，免赔天数越短对被保险人来说越有利。由于大多数的住院津贴保险是附加险，市民在保险额度的选择上会显得比较草率。市民应根据自身的月收入情况、当地医院床位费的标准等来进行衡量。

问：如何正确认识住院津贴保险？

“锦上添花”的津贴给付型医疗保险通常来说，如果已经参加了社会医疗保险，则比较适合选择重大疾病保险搭配津贴给付型医疗保险。津贴给付型医疗保险与社会保险没有直接联系，只要住院或者手术，保险公司就必须赔偿。详细

无论得了什么病，在治疗中花了多少钱，赔付标准不变。如果在多家公司投保，就能从多家公司得到理赔金，不管投保多少份都进行给付。这部分津贴可以对因住院产生的医疗费用之外的其他损失进行补偿，如因病假所产生的收入损失、交通费用等。

答：津贴给付型医疗保险是保险公司按照合同规定的补贴标准，向被保险人按次、按日或按项目支付保险金的医疗保险。理赔与实际发生的医疗费用无关，无须提供发票。

问：什么是津贴型医疗保险？有什么好处？

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