在许多普通家庭中，房屋可能是最为宝贵的财产，完善的房屋保险制度，能够让房主“受灾不受损”。记者近日从平安等多家沪上保险公司了解到，客户前来咨询房屋投保的情况出现明显增加。但绝大多数客户对于建工险、房贷险和家财险等3种主要房屋保险的具体保障范围缺少了解，容易混淆不同险种的赔付条件。建工险保在建房屋据国家安监总局的统计显示，今年1至4月，全国共发生各类建筑事故452起，死亡573人。保险业内人士指出，控制和避免在建工程风险可以引入保险机制，例如投保建筑工程险可以转嫁损失风险，弥补意外事故造成的经济损失。但目前建筑工程险在国内的普及有待加强，根据建设部工程质量安全监督与行业发展司提供的数据显示，全国每年的建筑工程保险费大约仅为建筑安全工程投资量的0.2‰，国内办理工程保险的工程项目不足10%。由于建设工程项目大多具有建设周期长、投资大、技术要求高和参建单位多等特点，并非国内每家产险公司都有能力承保。美亚保险中国区能源及工程险部负责人戴嘉向记者介绍，工程建设是一个高风险的行业，在不同工程阶段需要不同的保险产品来保障。在施工过程中，往往采用建筑安装工程一切险来保障由于天灾人祸造成的在建工程的物质损失。据记者了解，投保建筑工程险一是给予施工企业和项目业主物质损失保障，分散转移风险，防止由于发生意外事故造成工程项目的物质损失；二是企业社会责任的体现。建筑安装工程通常可以附带第三方责任险保障，保险公司将根据保险合同规定赔偿被保险人由于在施工过程中造成第三方人身伤害或财产损失而依法应当承担的赔偿责任。但向商业银行申请房贷的个人客户不能从建工险中获得赔付。房贷险保贷款银行多家保险公司的市场部人士向记者反映，近日很多前来咨询房贷险的客户事实上并不清楚房贷险投保人是申请住房抵押贷款的借款人，而被保险人是贷款银行。虽然房贷险的保险费用一般只有3000-5000元，但由于目前银行发放房贷已经不强制性要求客户投保房贷险，因此投保房贷险的客户并不多。房贷险的保障范围并不包括设计错误、原材料缺陷、施工、安装装修不善、建筑物沉降和地震等原因。只有当被保险人在保险期限内因意外伤害事故所致死亡或伤残，造成连续三个月未履行或未完全履行相关的个人住房借款合同约定的还贷责任，保险公司才会予以赔付。家财险保已建成房屋平安产险上海分公司的陈小姐对记者表示，因为火灾、爆炸、空中运行物体坠落、外界物体倒塌、台风、暴风、暴雨、龙卷风、雷击、洪水、冰雹、雪灾、崖崩、冰凌、泥石流和自然灾害引起地陷或下沉而造成房屋直接损失，保险公司负责赔偿。但是房屋未按要求施工导致建筑物地基下陷下沉，以及建筑物出现裂缝、倒塌造成的损失，保险公司可以免除责任。另外期房由于尚未办妥房产证，因此受到的损失也不在家财险的保障范围内。与房贷险主要保障房屋主体结构遭受损失不同，而家财险的承保范围还可包括房屋装修、家用电器、床上用品、服装和家具等其他家庭财产。目前家财险主要分为保障型、两全型和投资型等3种，其中保障型家财险的保费较低，保险期限为1年；两全型家财险的保费是投保人所交保险储金的利息，在保险期满后可收回保险储金；投资型家财险在期满后无论是否赔付，投保人均可收回保费和一定收益。对于普通收入家庭来说，投保家财险应该主要以保障型为主，如果流动资金不宽裕，提前退保两全型和投资型家财险将有一定经济损失。
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