■本报记者 姜业庆由于互联网金融领域的监管政策陆续出台，业界对于Ｐ２Ｐ行业监管细则出台的呼声渐高。对此，接受中国经济时报记者采访的业内人士普遍认为，无论是信息中介的界定、注册资本金的设定，还是银行存管以及网络信息披露等，其核心指向都是风控。缺乏风控导致资金链断裂据相关统计，国内Ｐ２Ｐ平台数量从２０１３年的６９２家飙升至２０１４年的１９８３家，年度增长率高达１８７％。仅２０１４年全年成交总额就高达４０００亿元。但高增长的背后所存在的诸多问题，依然困扰着Ｐ２Ｐ整个行业的发展。零壹研究院发布的《２０１５年中国Ｐ２Ｐ借贷服务行业白皮书》调查显示，截至２０１５年４月底，问题平台合计达６１４家。其中，除去跑路或诈骗平台外，大多数正规Ｐ２Ｐ平台出现问题的主要原因是，因为缺乏有效的风控体系而导致资金链断裂或提现困难。风控逐渐成为很多成熟平台比拼的关键点。拍拍贷执行总裁胡宏辉告诉本报记者，线上风控是网贷企业最核心的竞争力，如果走线下，那么风控模式其实和银行一样，没有从根本上改变线上金融的状态，自然也没有改变线上平台的成本结构。一些平台走线下为了降低成本，成本低，自然线下成员素质低，可能服务的客户群体素质也会变低，反而面临更大的风险。结合大数据提供征信服务由于社会大众对于国内新兴投资领域缺乏足够的辨别力，常常误入陷阱骗局，违法违规现象时有发生，也造成了业内劣币驱逐良币的不良趋势。泓淳公司掌门人王晶告诉记者，如果以超大数据库、大数据处理技术，结合研发模型和算法为公司提供反欺诈、征信和催收服务，风险就可以达到理想的程度。王晶以旗下产品“文子借款”为例，其采用了星云系统所提供的大数据保护。在精细化经营方面，经过调研把重点放到了大学生用户，因其是具有无限潜力的市场群体。“文子借款”在设计伊始考虑到中国大学生的经济条件及消费的实际情况，尽量满足大学生信贷消费的需求。除此之外，“文子借款”实现了支付和清结算分离，通过独有的风控管理技术，结合第三方资金监管，以及保险公司信用保险和第三方担保代偿，保障平台投资人的资金安全。此外，星云系统通过线上线下相结合，数据整合、大数据分析的方式来防范金融风险。线上方面，主要通过来自第三方征信数据服务商合作、独立整合的客户数据以及政务信息网来进行信息的交叉核对。而在线下通过对大学生用户的访谈沟通、家长及亲友的走访了解来进行信息的二次核对，从而保证用户信息的精准性和可追踪性，提升用户违约成本的同时，有效降低了系统平台的风险。部分Ｐ２Ｐ能存活并发展壮大中央财经大学金融法研究所所长、互联网金融千人会创始人黄震表示，随着监管细则的出台，最终只有部分Ｐ２Ｐ能存活下来并发展壮大，但这有利于行业的长远发展，更好地发挥Ｐ２Ｐ在小微融资中的重要作用，缓解小微企业融资难的问题。掌中财富ＣＯＯ林峰认为，无论是设置资金门槛还是银行提高准入门槛，Ｐ２Ｐ行业最重要的是要加强风险控制，因为将涉及到征信问题。这就要求Ｐ２Ｐ平台必须在风控上投入更多。随着国家对于Ｐ２Ｐ监管政策的出台，一些经营不规范、风险技术不过关、一些诈骗性质的平台将面临淘汰，中国的互联网金融将迎来一场行业洗牌，能够生存下来的将是那些深耕细分领域、注重金融属性且专业化的企业。
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