劳累过度导致身亡 家庭支柱应考虑重疾险

保险话题：家庭年结余20万，重疾险如何配置

在年轻阶段，由于家庭责任较重，因此保险能提供经济补偿的功能显得尤为重要，可优先购买保障型产品，如意外伤害保险、健康保险和定期寿险等。 保障型产品可以用相对较低的保费获得较高的保额，通常建议投保人将意外伤害保险金额设定为自身年收入的10-20倍；重大疾病险保险金额设定为5-10倍。到经济实力比较强的时候，可选择符合国人消费支付周期即按月领取型的养老型保险，可补贴养老生活的开销。 （黄捷 太平洋人寿）

家庭成员由于角色不同，所承担的职责也不同，因此对每个人的保障规划都应该有不同的侧重。普遍来说，丈夫的收入承担着家庭绝大部分的开销，按照先为家庭经济支柱购买保障的原则，丈夫的保障需求在家庭中应率先考虑。

投保建议

家中的成年人至少重疾的保额为30万，小孩（未成年人）可考虑保额20万，由于目前重疾产品大都数为分红型产品，所以尽量选择英式分红（俗称增额分红）。年度红利以增加保额的方式分配，在客户最需要保障的期间，无需再次申请核保、体检，自动增加保额。同时当年红利也计入下一年度红利分配的基础，是“复利累积”的分红保险，带动红利保额和保单现金价值不断长大。 （廖健苇 太平人寿）

关于份额的分配问题

家庭中的每一个成员都要建立重疾险，用年收入的5%~10%去建立，杠杆比例要求为1:25（即1万获得25万的赔付）。

关于重疾的配置问题

3、后期费用：康复费用、护理费用、营养费用。

2、治疗费用：弥补社保不能报销部份的费用，如自费项目、报销范围、报销比例、门槛费、封顶线等；

1、解决因身患重疾后收入中断或下降的问题，避免因收入中断或下降导致家庭现有资产缩水；

商业保险中的重疾产品主要解决三个方面的问题：

关于重疾解决的问题

这样一家3口年交保费控制在2万元左右，因为购买保险是一个长期的投入，所以年缴的保费尽量控制在年收入的10%是比较合适的，同时也要考虑收入的稳定性，避免无法按时缴费，导致影响保障，保单利益。 （刘秋欢 平安人寿）

温馨提示：0-17岁，身故保障最高是10万，重疾则可以达到30万，该类型重疾险，18岁重疾赔付保额，18岁前身故只赔付所交保费，不计保额。

孩子的重大疾病，如果在经济容许条件，可以搭配20万-30万的保额为佳，一年的费用3000-4000元左右，交20年，可以保障终身，30万的保额抗风险能力比较强，如白血病治疗费用在30万-60万元。

年结余20万，属于中产家庭，投保重疾险保额的时候，保额应当选择在30万以上，因为目前治疗一次重大疾病的费用在30万-50万左右，而且还没有包括生病期间中断的收入、营养费、康复费用。以30岁-40岁年龄段为了，获得30万的保障，年缴保费在6000元-10000元。

中产家庭的规划

急性心肌梗塞是重大疾病的一种，如果家庭一年结余20万，那么该如何购置这些重大疾病呢？

专家讨论

7月19日21时25分，由于劳累过度突发心肌梗塞，惠州市惠阳区新圩镇工商所所长梁斗兴经全力抢救无效，倒在“三打”工作第一线，生命定格于49岁。梁所总觉得欠家里太多，他在生命的最后一刻还惦记着女儿刚大学毕业还没找到工作。人生短暂，我们能预测许多事情，但意外不能预测，疾病不能预测，如何提前准备一份保险保障，给爱自己和自己爱的人一份安心，这就需要好好规划了。

身边故事

（理财网撰稿）一个家庭只拥有医保不足以应对风险，所以应该选择商业疾病保险作为补充，完善家庭的风险保障。重大疾病险是家庭中必不可少的一份保险产品，如果一个三口之家的家庭年资产剩余在20万元左右，那重疾险该如何配备？家中各人的份额又该如何分配？

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