动辄收益超过20%的P2P网络小额贷款产品散发着“致命诱惑”。一方面，据不完全统计数据显示，1月份收益率超过20%的P2P网贷平台超过40家，最高收益甚至达到45.18%；另一方面，去年就爆出超过70多家P2P网贷平台倒闭，2014年以来杭州国临创投、深圳中贷信创、上海锋逸信投相继倒闭。一冷一热数据显示，投资者参与P2P网贷平台最核心是考量风险。远离不靠谱的平台，通过分散投资等方式来分散风险。远离四类平台选P2P网贷产品，重点是选择平台。目前已经出现一些平台风险暴露，总结出来需要远离四类不靠谱的平台。第一“自融”平台。所谓“自融”，即自融自用，一般是那些拥有实业背景的公司为了解决本身或关联公司的资金难题而进行的融资，相当于自己筹钱给自己用。这样“自融”企业和平台经营风险捆绑在一起，导致出事概率大大增加。而且相当于自己给自己担保，风险控制存疑，目前出事不少就是“自融”平台。第二涉嫌“庞氏骗局”的平台，以高收益的“秒标”给投资者以诱饵，利用新投资者的钱向老投资者支付利息和短期回报，制造赚钱的假象，进而骗取更多投资。这些平台往往有“假标”等情况，因此投资者要注意对融资方资料的核对。第三，喜欢“拆标”的平台。据证券时报记者了解，目前有些平台为了吸引客户，擅自把长标拆成短标，把大标拆成小标。这样一旦遇到流动性风险，资金链就可能断裂，最后平台可能出现兑付危机。第四，审核不严格的平台，P2P网贷最难点就在风险控制。很多平台的风控环节薄弱，审查材料不严，导致“坏标”、“差标”都上了平台，最后发生大量贷款逾期不能还款，并可能导致平台无法正常运行。此外，还存在建立P2P平台就是为了骗钱的情况，因此投资者对于成立时间较短，且股东方实力薄弱的平台需要万分小心。即使推出超高收益率产品也别心动，因为做一家P2P网站耗费资金非常少。综合来看，目前P2P运作模式主要有四种，以拍拍贷为代表的“纯线上模式”、绝大多数P2P平台采用的“线上线下结合模式”、“第三方担保模式”和“自身担保模式”。相对安全的是“第三方担保模式”，因为P2P平台只作为中介存在，典型是陆金所。此外，目前网贷平台中比较知名的主要是人人贷、拍拍贷、红岭创投，风格偏保守，规模较大，收益率偏低。细看投标三风险除了部分P2P平台推出标准化产品外，多数P2P是推出“标”给投资者投资。选择“标”时，三大风险需要细看。第一，需要多维度掌握借款人的个人信息，且越翔实越好，进行仔细甄别。不仅是需要审核借款人的身份证、婚姻证明、银行流水、征信报告、房产证明等，此外还需要注意借款人配偶的调查。与此同时，还需要了解这一平台是通过什么途径发掘的借款人，平台是否会实地考察等信息。理财专家建议，投资者最好实地考察P2P平台和具体“标”，尤其是抵押房产，可以验证抵押房产价值。第二，了解借款人的借款需求和资金流向。其中涉及借款人拿钱去投资哪些领域，有些领域风险较大，比如房地产、股票、做生意等，而有些风险则偏低，需要进行筛选。第三，看看这一“标”的平台担保形式和风险保障程度。据证券时报记者了解，目前P2P平台的担保方式通常有：无担保、风险保证金补偿（这部分要与坏账率比例进行比较，以及风险保证金上期期末余额与本期代偿数额的比率）、公司担保（P2P平台直接担保、或专业担保机构担保）。不少运作时间较长、且作出口碑的P2P都是100%保本。不过，投资者对于担保需要注意，按照最高法的司法解释，民间信贷超过银行贷款利率4倍之上是不受法律保护的，因此对于这类收益率较高的品种，即使有担保可能也形同虚设。尤其注意担保公司出具保函，一定要注意独立性条款和刚性兑付条款。如果具备这两个条款，保障性更强。多个平台多个标鸡蛋不要放在一个篮子里面，其实这也可以用于投资P2P网络贷款产品上，最好分散投资。从目前来看，参与P2P网贷产品风险比较高，而且很多平台运作并不透明，因此投资者去参与这类品种，对具体平台、标的、产品均可以采取分散投资方式。值得注意的是，目前针对P2P网络贷款平台，已经出现了不少第三方评级机构。投资者可以重点关注几家这类第三方机构，将各家意见结合在一起进行投资，不过要注意发布这一评级的机构是否值得信任。“在此筛选的基础上，投资者可以选择两三个投资品进行分散投资，因为多数网贷公司门槛很低，因此多投并不会增加太大成本，只是在交易上麻烦一些。”据深圳一位资深投资者表示。理财专家还表示，投资可以根据收益率来进行分散投资，比如对于高收益率尤其是秒杀产品，可以重点研究之后，适度参与一点，比例最好在10%左右，但注意这一平台也需要是值得信赖的平台。这一方法适合略激进的投资者。对于稳健型投资者，也可以采取较高收益和较低收益组合投资的模式，不过要注意和自己风险承担能力相匹配。保守型投资者可以投资一些已经有口碑、或者资金方比较雄厚、股东背景好的平台，比如人人贷、陆金所等，可以通过多投几个产品或者标的分散风险。只是这类平台收益率不高，如陆金所收益率多在8%左右，而人人贷也是10%至15%左右。此外，还有专家表示，最好在不同模式的平台上进行组合配置，这样也能起到分散风险的作用。投资者可以重点考虑媒体上报道较多、有风投投资且运作时间较长的平台。
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