理财是个恒久的话题，在居民理财意识不断提高，经济收入能力不算加强的情况下，以家庭为背景的理财越来越成为大众热议的话题。对于普通家庭而言，投资理财主要是楼市、股市、基市和银行理财，随着“互联网+”概念的流行，以互联网对接传统金融机构理财的方式成为了更多理财用户的选择。近年来，房地产整体结构性调整，楼市投资开始遇冷；而利率市场化开始进一步推进，市场无风险利率下行已经成为中长期趋势，银行理财收益也开始下浮。另外一方面，股市开始走高，近日场外资金加速入市，两市成交金额连续过万亿元，上证综指已破3600点，创业板指数盘中创出历史新高。在楼市冷，理财跌，股市火热，互联网金融平台崛起的时代，家庭理财又该如何配置？首先，要明确列支家庭的日常消费需求，保持一定的现金流动性，并且预知未来6个月之内可能出现的大额消费和保险医疗等支出，保证充足的现金支配能力。例如，提前预留3-6个月的日常消费开支需要，可以配置流动性高，收益也较银行存款高的货基宝宝产品，历史年化收益率在4.5%左右，灵活、可随时支取。第二，配置一些期限较短，大概在1个月到半年之间的理财产品，可以匹配日常旅游、休闲和已经计划好的大额消费支出计划。第三，做好中长期的理财规划，将长期不用的资金布局到稳健的固定收益类理财产品中，以往中国家庭大多数资产在储蓄和理财中，储蓄资产比例较大而金融类资产比例太小，随着市场上理财产品的丰富，可以将一部分资金配置期限较长的固定收益产品。最后，对于家庭理财而言，最重要的是做好不同风险级别的资产匹配，在配置存款、货币基金、固定收益理财的基础上，根据各个家庭的资产配置和收入能力，进行一些风险容忍度更高，收益波动性更大的权益类产品投资，股票、基金都可以成为很好的选择。以下是一个典型的家庭理财案例。 理财案例陈先生今年35岁，在一家国有企业担任销售经理。年薪税后约30万。妻子在一家贸易公司任职，年收入税后约15万。俩人目前的家庭开销是每月生活费用4000元，养车费用，平均每月2000元，以及商务、娱乐、休闲开支等其他开支，平均每月6000元。陈先生家庭目前的资产有银行存款100万，股票40多万，债券20多万，一套300多万的自住房及20多万的红木家具。 理财建议陈先生属于中高收入阶层，家庭总资产在城市属于中等水平，基本实现自由的经济水平，但是日常投资理财中现金资产主要是配置储蓄，因此资金利用效率不够高，可以做更多元化的配置尝试。建议：手头留足一定现金之外，将6个月的生活开销买成货币市场基金，如有临时消费需求可及时提现；将银行存款配置到收益更高的固定收益类产品上，按照家庭的风险承受能力，可以拿出存款的50%左右购买收益更高的互联网理财产品；剩余存款中20%可以购买家庭保险产品，抵御突发风险；余下的30%存款可以进一步配置股市、基金等高波动性产品，获得股票牛市收益。
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