当前，直面互联网金融快速发展所带来的挑战我们应当拥抱互联网金融，力促转型发展。一是及时转变观念。旧观念必然制约新模式产生，需要转观念，学习互联网思维，以客户为中心，尊重客户体验、开放业务平台，借助对信息技术的综合运用，不断创新推出符合客户需求的跨界产品和服务。以更加开放的心态开展同业、跨业合作，深化与直联网技术、大数据应用的融合创新，不断提高市场反应速度，提升客户服务质量和效率。二是加快人才储备。人才储备不足成为当前农信社发展互联网金融业务的短板，人才储备不足、员工知识结构单一，这就需要挖掘既熟悉互联网技术开发，又懂得金融专业技能的人才，培养一支能灵活运用各种互联网工具开展金融营销，具备引导客户、培育客户和留住客户的专业化队伍。加大对现有专业化人才多学科的培训，培养多种知识技能于一体的互联网金融复合型人才。三是强化风险防控，农信社在互联网金融业务创新过程中，如果人才、机制和管理跟不上容易出现风险。在大数据和互联网时代，还面临新的风险，比如IT风险、客户隐私保护风险，防范这些新的风险需要新的管理手段，才能守住风险底线。
农信社要抓住互联网金融蓬勃发展带来的机遇:发展互联网金融业务改善客户服务提供了新的解决方案。特别是在小微企业贷款和消费贷款方面，可以通过数据挖掘和分析，提前发现潜在客户和客户的潜在需求，开发满足客户需求的金融产品和服务，主动向客户提供信息和服务。互联网金融业务的开展可作为吸引年轻客户群体的重要手段。当今的年轻客户群体习惯使用互联网代替柜面进行转账、理财、缴费等银行业务。设计并推广操作便捷，交互新颖的互联网金融业务产品，将提升年轻客户群体的用户黏度，从而优化客户年龄结构。互联网技术为降低成本提供了可能。例如，将贷款和电商业务结合，实现互联网供应链融资。信息流、物流和资金流的高度融合实现使贷款效率和安全性大大提高。随着信用数据化，传统抵押贷款模式将越来越多地被信用贷款模式所取代。大数据技术为信用风险管理提供了新的工具和相关数据信息。利用互联网技术，有效突破时间空间限制，实现小微企业网络社区化、信贷管理“工厂化”构建了一个庞大的网络。
四、农信社发展互联网金融的机遇
农信社发展互联网金融的劣势，一是差距明显，国内先进的银行在网络金融业务领域已经进入产品和服务模式创新、提升客户体验等阶段，而有大部分农信社尚处在网络金融起步和基本完成传统电子渠道建设和功能填平补齐阶段。二是客户群体互联网金融知识欠缺，各类客户群体差异较大，这就决定了农信社的产品和功能既要满足新兴网络客户的需求，又要满足普通百姓和社区居民的基本金融需求。三是网络金融业务的品牌和特色不突出。农信社网络金融业务系统化发展比先进银行短，在打造品牌、宣传推广、开发特色和亮点产品功能上投入不足，互联网金融产品的知名度不高、特色不突出。四是客户体验有待提升，由于互联网用户思维的欠缺，农信社的网络金融各渠道的建设仅是满足了客户对银行产品功能的基本需求，在各有关产品的界面交互设计的更新迭代，用户心理的把握投入不足。各类产品在客户体验方面仍存在很大的提升空间。
力促农村信用社发展转型在优势方面：一是有着丰富的客户资源，农信社长期服务于“三农”，在县域农村金融市场己经形成了相对稳固且不断发展的客户交易网络和平台，且网点遍及城乡，服务功能齐全。由于长期扎根“三农”，在本乡本土建立了深厚的人缘亲和力，人脉丰富，截止2014年11月末，农村信用社信贷客户达到122万户，个人存款客户达2093万户，企事业单位客户10.46万户，这让开拓广袤农村客户资源的优势可以得到最大限度的发挥。二是技术支撑有力，互联网企业目前涉及的业务主要是理财产品销售、第三方支付和P2P贷款，这些业务不需要进行产品设计，基于系统完成，业务流程还比较简单。对于需要大量的金融技术积累才能够完成的高端金融业务领域，在金融技术储备不足的情况下，还无法进入。三是信用控制能力有效，农信社作为信用中介机构，通过对于融资方进行详细的尽职调查，审核借贷主体的资格，完成资金从资金融出方到资金融入方的转移，可以说拥有最为广泛的客户征信信息和客户数据，在目前以间接融资为主的农村金融市场上具有较强的风险控制水平。
三、农村信用社互联网金融的优势劣势分析
互联网金融的弊端也很明显。一是风控能力弱，互联网金融目前还没有接入人民银行征信系统，也不存在信用信息共享机制，不具备类似银行的风控、合规和清收机制，容易发生各类风险问题，目前已有众贷网、网赢天下等P2P网贷平台宣布破产或停止服务。二是信用风险大，目前，我国信用体系尚不完善，互联网金融的相关法律还有待建立健全，互联网金融违约成本较低，容易诱发恶意骗贷、卷款跑路等风险问题;特别是P2P网贷平台由于准入门槛低和缺乏有效监管成为不法分子从事非法集资和诈骗等犯罪活动的温床;去年以来，淘金贷、优易网、安泰卓越等P2P网贷平台先后曝出"跑路"事件，已对互联网金融的风险防控敲响了警钟。三是监管缺失，互联网金融在我国处于起步阶段，目前还没有明确的监管和法律约束，缺乏准入门槛和行业规范，整个行业面临诸多政策和法律风险。四是网络安全不容忽视，当前，我国互联网安全问题突出，网络金融犯罪问题不容忽视。如果遭遇黑客攻击，互联网金融的正常运作会受到影响，危及消费者的资金安全和个人信息安全。
任何一种金融工具或产品有长处，也就有短处，有优点也有缺陷。
一是交易成本低，互联网金融模式下，资金供求双方可以通过网络平台自行完成信息甄别、匹配、定价和交易，无传统中介、无交易成本、无垄断利润。一方面，金融机构可以减少开设物理网点的固定资产投入、运营成本、人力资本;另一方面，消费者可以在开放透明的平台上快速找到适合自己的金融产品，削弱了信息不对称程度，省时省力。二是交易效率高，互联网金融业务主要由计算机处理，操作流程完全标准化，客户不需要排队等候，业务处理速度更快，用户体验更好。如阿里小贷依托电商积累的信用数据库，经过数据挖掘和分析，引入风险分析和资信调查模型，客户从申请贷款到发放只需要几秒钟，日均可以完成贷款1万笔，成为真正的“信贷工厂”。三是覆盖面广，互联网金融模式下，客户能够突破时间、空间和地域的限制，在互联网上寻找需要的金融资源，金融服务更直接，客户基础更广泛。此外，互联网金融的客户以小微企业为主，覆盖了部分传统金融业的金融服务盲区，有利于提升资源配置效率，促进实体经济发展。四是发展速度快，依托于大数据和电子商务的新技术发展，互联网金融得到了快速增长;以余额宝为例，截至2014年6月30日，余额宝规模达5741亿元，为国内最大、全球第4大货币基金。
信用卡，力促农村信用社发展转型二、互联网金融的优势与弊端
互联网金融是传统金融行业与互联网技术相结合的全新领域。从广义上讲，凡是具备互联网精神的金融业态统称为互联网金融。而从狭义的金融角度来看，则应该定义在与货币的信用化流通相关层面，也就是资金融通依托互联网来实现的方式方法。金融业作为交易支付中介、投融资中介、理财中介，主要实现资金的跨时间、跨空间、跨地域的转移，在互联网金融模式下，金融业的分工和专业化被互联网及其相关计算机技术替代了;市场参与者更为普及化、大众化，互联网金融市场交易所导致出的巨大效益更加普惠于普通老百姓。社会公众、企事业单位都可以通过互联网进行各种金融交易，以往复杂的金融交易简更加简单化、便利化，将逐步打破专业精英控制的金融模式。
截止2014年11月末，新疆农村信用社个人网上银行开户数达18.6万户，交易金额达到311亿元，企业网银开户数达到1.2万户，交易金额达到1224亿元;为了完善网银系统功能，拓展支付渠道，满足客户需求，快捷支付业务于2014年7月31日正式上线，为玉卡持有客户提供了便捷的网上购物支付功能，通过支付宝、财付通和银联在线支付三家第三方支付平台，玉卡支持国内所有主流购物网站的在线支付。截至11月24日，新疆农信社客户通过支付宝快捷支付结算12万余笔，结算金额9560余万元;通过财付通快捷支付结算4532笔，结算资金120余万元;通过银联在线支付结算2.6万笔，结算资金1800余万元。可见，农信社电子银行业务具有巨大的发展空间，应充分认识到网络技术的发展能够带来金融要素的流动和金融效率的提升，带来经营模式的变革，带来金融业态的新变化，积极将互联网思维渗透于金融产品和服务，充分发挥自身传统优势，主动拥抱互联网金融的来临，创造更多的金融产品、服务手段，实现传统业务的新提升。
20l4年第二季度末，全国农村信用社网银交易笔数达370.9亿笔，交易金额达170亿元。手机银行交易笔数达194.8亿笔，交易金额达7498亿元，发展势头良好。但是，当前全国农信社平均电子银行替代率仅为33%，远落后于中国商业银行的平均水平79%。
一、农信社互联网金融现状
力促农村信用社发展转型比尔·盖茨曾说过，传统银行如果不改变，银行将是21世纪快要灭绝的恐龙。言下之意就是在互联网技术深入发展的浪潮中，如果商业银行继续固守传统的经营理念、经营模式、延续传统的服务手段终将会走向灭亡。尽管这句话有些危言耸听，但是，银行业金融机构如果抱残守缺终将会走向衰落甚至消亡。随着互联网技术快速应用于金融业务，金融业的分工和专业化被淡化。互联网企业利用先进的网络技术手段降低金融服务成本，提升服务效率，扩大金融服务的覆盖面和可获得性，使得广大农村偏远地区客户、中小微企业和社会低收入人群都能够获得价格适中、方便快捷的金融服务，使得人人享有平等的金融服务权。这意味着互联网金融的快速发展可以大大提高金融的普惠度。
农村信用社长期扎根“三农”，60多年来一直致力于发展普惠金融，在经济步入新常态的当下，应当充分认识到互联网发展带来的金融要素的快速流动和服务效率的全面提升、金融业态的深刻变化，努力将互联网思维、互联网技术运用于金融产品与金融服务，至关重要。
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