零基础教你认识银行理财产品

银行一览表

内地银行：中国工商银行、招商银行、中国农业银行、中国建设银行、中国银行、中国民生银行、中国光大银行、中信银行、交通银行、兴业银行、上海浦东发展银行、中国人民银行、华夏银行、深圳发展银行、广东发展银行、国家开发银行、中国邮政储蓄银行、中国进出口银行、中国农业发展银行

人性化的服务——银行客服

银行力图通过向客户提供优质高效和个性化的服务，提高客户对银行的满意度，从而保持对银行的忠诚，与银行建立长期的关系，在持续的业务合作中双方获得了更大的收益。

银行的服务分为四个层次：

（1）基本服务。指日常的属于银行职责范围内的服务功能，如存、取款。

（2）在基本服务功能之上，对部分客户所提供的服务，如网上银行。

（3）特殊服务。对一些高级客户，银行会额外提供一些令客户满意的服务。

（4）定制服务。是银行为客户提供的全面服务，这种服务具有包办的意味，但一定能使客户满意。

银行帮助你圆梦——银行贷款

近几年，随着我国个人消费信贷市场的推广，人们逐渐接受这种新的消费形式，人们的“积蓄—购物—积蓄”的传统消费观念已经在向“贷款—购物—积蓄还债”的观念转变，这一点在经济发达地区和大中城市的居民身上体现得尤为明显。

因此，我们多年养成的消费习惯如“量入为出”，正在因为个人消费信贷发生着根本性的转变。

作为商业银行的一项主要业务——个人消费信贷几年来在中国发展迅速，虽然还远未达到国外商业银行占总贷款额的30%，总利润额的70%左右的水平，但其发展的前景非常乐观。

银行客服电话

有什么问题尽可以打银行客服电话咨询，客服人员会进行专业而热情的解答。

中国工商银行 95588、招商银行 95555、中国农业银行 95599、中国银行 95566、中国建设银行 95533、南京银行 025-96400、中国民生银行 95568、中国光大银行 95595、中信银行 95558、中国交通银行 95559、兴业银行 95561、上海浦东发展银行 95528、华夏银行 95577、深圳发展银行 95501、广东发展银行 95508、北京银行 010-96169、上海银行 021-962888

银行提供了哪些贷款

各商业银行均把个人消费信贷业务提升到战略高度，利用各种资源优势，采用各种办法优化各种个人消费信贷产品的服务质量。

银行提供的贷款种类涉及人们生活的方方面面，几乎能满足人们的各种需求。如表1-2所示。例如，在求学、结婚、买房、创业过程中出现资金短缺，银行的贷款可以解决燃眉之急。

贷款种类

贷款名称：住房贷款、二手房贷款、住房抵押贷款、住房装修贷款、公积金贷款、住房按揭贷款、住房组合贷款、商业用房贷款、汽车贷款、创业贷款、小型设备贷款、村民致富贷款、经营用车贷款、创业贷款、个人创业贷款、营业（商）用房贷款、周转性流动资金 （投资经营）贷款、信用贷款 小额短期信用贷款

如何办理银行贷款

下面我们就以中国工商银行个人住房信贷业务为例，来简单介绍一下个人信贷的办理过程。

首先要具备以下条件

（1）年龄在18岁以上或65岁以下的申请人。

（2）具有完全行为能力的自然人。

（3）提供合法有效身份证明、职业证明及收入证明。

（4）无不良信用记录的申请人。

（5）抵押物必须产权明晰，符合贷款人的要求，并购买相应的财产保险。

二、业务种类

业务种类包括个人住房按揭贷款、个人商用房按揭贷款、二手房按揭贷款、个人家居组合贷款、个人自建房贷款和个人综合消费贷款。

三、贷款的审批

由信贷经办人员根据借款人的职业、经济收入、还款能力及贷款用途等综合评定后决定是否可以贷款和贷款期限及金额。

四、办理贷款业务需携带的资料

（1）借款人合法的身份证件（身份证、户口簿，外地户口人员需提供有本市户口的联系人的身份证、户口簿及联系电话）复印件一式四份，联系人的身份证、户口簿复印件一份。page#

（2）借款人经济收入证明或职业证明原件一份。有共同借款人的，需同时提交共同借款人经济收入证明或职业证明原件一份。

（3）有配偶的借款人需提供夫妻关系证明复印件两份，及配偶的身份证、户口簿复印件三份。

（4）有保证人的，必须提供保证人的学历证明、身份证、户口簿（复印件各一份）、经济收入证明或职业证明原件一份。

（5）有共同还款人的，需提供明确共同还款责任的书面承诺原件一份。购房或商铺合同原件，首期款发票或收据（原件及复印件两份）。

（6）自建房贷款需提供有关报建材料。二手房贷款需提供买卖契约，房产部门的交易监证书。家居组合消费贷款、个人综合消费贷款需提供抵押房屋的产权证、土地证及评估报告，有关消费用途证明的原件及复印件。

五、代收费用

（1）保险费。

中保： ①总房价元×保险系数×年=②贷款额 万元×保险系数×年=保险费=①+②=

太保：保险费=贷款额万元××保险系数× 年=

（2）房籍分幅图费50元。

（3）测绘费：（住宅）建筑面积平方米×1元=（商铺）建筑面积平方米×元=（多功能）建筑面积 平方米×2元=

（4）产权登记、抵押登记费：住宅160元，商铺200元。

（5）产权证费：10元/人。

（6）契税费：（住宅）总房款×（商铺）总房款×3%=

（7）房屋交易费：（商铺）建筑面积×3元=

（8）评估费：评估值×4‰（家居组合贷款、二手房按揭、自建房贷款、个人综合消费贷款要）。

银行与企业和居民生活息息相关的银行业务如下：

公司机构业务

银行对公司机构业务通过客户调查、客户开发、产品开发、信用评审、银企合作、客户管理和跟踪服务等业务的开展，为公司机构客户提供本外币资产、负债和中间业务全方位金融服务。

一、本外币存款业务

本外币存款业务包括活期存款、定期存款、单位通知存款、单位协定存款、集团账户存款、7天通知存款、同业存款、结构性存款和保证金九大类业务。

二、本外币贷款业务

本外币贷款业务包括流动资金贷款、固定资产贷款、外汇贷款、委托贷款、银团贷款和项目融资等。

三、融资业务

融资业务包括出口押汇、进口押汇、票据贴现、进口开证授信额度、打包放款、国际保理、福费廷、出口信贷和出口退税账户托管贷款业

务等。

四、担保业务

（1）非融资类人民币包括担保投标保函、履约保函、预付款保函、质量及维修保函和一年期以内的付款保函等。

（2）外币担保包括开出外汇担保和接收外汇担保等。

五、结算业务

（1）国内结算包括票据结算、汇兑业务、托收承付业务、委托收款业务、资金汇划业务、网络结算业务、代理业务和人民币结算业务（公司结算、同业清算）。

（2）国际结算包括贸易结算、托收、汇款和非贸易结算。

六、结售汇业务

结售汇业务包括结汇和售汇等。

七、本外币资金业务

本外币资金业务包括代客外汇买卖、代客债券买卖、外汇掉期交易、外汇期权交易、拆借业务、代客理财与风险管理业务。

八、投资银行业务

（1）债务融资业务。包括政府、企业、金融债券的发行、承销、分销方案的设计和安排；银团贷款、项目融资、结构融资业务的方案设计和安排等。

（2）财务顾问业务。包括政府财务顾问、机构理财咨询顾问、项目资金监理顾问和基金及风险投资管理的顾问咨询和经济金融信息咨询顾问等。

（3）重组购并业务。包括企业资产重组和转让、债务重组和置换、企业兼并、合并、企业收购的咨询顾问（管理层收购、杠杆收购和外资购并等）。

（4）资信评级业务。包括企业资信等级评定业务。

个人金融业务

一、个人储蓄

本外币活期一本通、定期一本通、人民币定活两便储蓄、存本取息定期储蓄、零存整取定期储蓄和教育储蓄六大类 。

二、个人融资

（1）个人消费融资：个人汽车消费贷款、个人房产抵押消费贷款、国家助学贷款、商业助学贷款。page#

（2）个人综合消费：保证贷款、质押贷款、信用贷款（如购房、装修、购车、休闲运动、旅游等）。

三、个人结算

（1）人民币结算：全国通存通兑、网上个人贷款、汇款。

（2）外币结算业务：个人外汇汇款、境外消费退税、个人旅行支票和外汇票据托收等。

四、外币结售汇

个人因私购汇、外币携带证。

五、代理业务

（1）代发业务：代发工资、养老金 。

（2）代扣代缴：代理IC卡售电、保险扣款、出租车扣款、学生缴费；代收水费、煤气天然气费、市话费、移动话费、交通违章罚款、房租、有线电视费、网费和寻呼费等。

六、个人理财

（1）个人投资：股市投资、外汇买卖（个人实盘外汇买卖、远期外汇买卖）、国债买卖、保险投资、基金投资。

（2）组合类协议：理财建议书（分析报告）。

七、个人资信服务

个人存款证明、个人贷款证明。

银行储蓄

对于众多的工薪阶层和农村老百姓来说，黄金外汇市场、证券市场太过冒险，“存取自由”的储蓄更迎合大众“稳扎稳打”的投资心态。

每个人的理财生活都是从银行存款开始的，因此大部分人都具有储蓄情结。家有存款是美好生活的象征，很多人“为了存款而存款”， 积小钱攒大钱，储蓄存款利率的高低变得无足轻重。

足不出户使用银行功能——电子银行

日常生活中，我们经常会被一些烦心小事所困扰：出差在外，手机费来不及交而被停机；到银行缴纳各类费用，排队等候耗费大量宝贵时间……

其实，现在大可不必为这样的小事而烦恼，银行推出的网上银行、电话银行等各类自助缴费功能能让我们足不出户就完成各类日常费用的缴纳。如手机费、电话费、水费等的缴纳，都不用再到银行排队等候了。

电子银行种类

居家过日子，因为应付缴水费、电话费、网费、手机费之类的琐事，所以经常发生转账汇款、账户信息查询等需求。

有了电子银行，只需通过单击鼠标或拨打电话等方式就可享受到快捷的金融服务。

目前银行提供的电子银行业务主要有以下六类：

（1）电话银行。（2）网上银行。（3）手机银行。（4）家居银行。（5）掌上银行。（6）自助银行。

在六种电子银行服务中，以网上银行提供的服务种类最多最齐全，包括投资理财、转账汇款、缴费支付和账户管理等许多方面。

电话银行、手机银行和自助设备提供的服务虽然相对较少，但提供的服务也能满足我们的日常需求，比如查询、缴费、转账、汇款、购物、投资和捐款等，对于不方便上网的用户也是很好的渠道。

除了上述惯常服务，像网上购物、自动转账和投保这样的新服务，电子银行也能提供。

转账汇款

通过电子银行渠道可以完成不定期的单笔转账汇款，而且有些银行还提供一定的优惠，比如用户在建设银行网上转账享受7折优惠，在工商银行的网上银行、电话银行转账汇款能享受到9折（理财金客户5折）优惠。

外汇买卖

外汇实盘交易作为投资理财的手段之一，受到了越来越多投资者的欢迎。个人实盘外汇买卖作为目前为止最有效的个人外汇资产保值增值的金融工具之一，已经成为继股票、债券后的又一金融投资热点。

传统的外汇交易方式主要包括柜台交易和电话交易等。这些方式并不能满足投资者随时随地掌握外汇市场信息，并及时完成交易的需求。

随着外汇市场的迅速发展和网上银行功能的不断强大，通过网上银行进行在线外汇交易已经成为一种潮流，网上银行外汇交易由于信息丰富、提供分析图表和交易指令处理及时等优点，正逐步取代传统的外汇交易方式。

预约周期转账

很多网上银行开通了预约周期转账功能，适合每月给父母或子女生活费的用户。使用这项功能，到了约定的时间，银行就会自动从用户的账上转出约定金额到指定的账户。

目前，很多银行不但支持同行账户间转账，还可向异行账户转账。与这个功能类似的，还有协定金额转账，即当收款账户的余额小于设定值时，就由付款账户自动向收款账户转入资金补足。page#

网上投保

很多银行与保险公司合作，为网上银行用户提供在线投保、查询保单信息和续期缴费等功能。

目前，通过个人网上银行，用户可以办理交强险、意外险和旅游险等险种的保险业务。而且，通过这种渠道购买保险，有些还能获得一定的费率优惠。

电子支付

随着B2C、C2C电子商务的兴起，在网上购物的用户越来越多。在支付时，可以选择网上银行进行转账付款，也可以通过电子银行渠道进行汇款。

另外，有些银行通过电子银行提供代购机票、预订酒店的特色服务，比如深圳发展银行用户可以拨打全国统一服务电话，成功预订机票后，只需报出自己的姓名、卡号，即可通过手机支付功能，发送密码完成付款。

投资理财不难

用电子银行投资理财已经不是难事。电子银行不仅能提供活期存款与定期存款、通知存款互转，购买银行理财产品、国债，还房贷、车贷等服务，连股票、基金、期货、黄金都可以在网上银行、电话银行和手机银行上进行交易。

除了实时交易功能之外，电子银行还能提供交易记录查询和委托买卖等功能，比如在网上银行可以实现一站式基金开户、查询、申购和赎回等业务操作，而且用户在非交易时间还可以提交基金申购和赎回预约，由银行在最近交易日自动帮用户处理。

组合存款设计

工商银行的网上银行系统在目前银行储蓄业务的范围内，还可以通过不同储种组合，为用户设计不同年限、不同目标存款额的储蓄方案，包括已知存入金额和存期设计最大本息方案、已知存入金额及到期金额设计最短存期方案、已知每月存入金额及存期设计最大本息方案、已知每月存入金额及到期金额设计最短存期方案、已知存期及到期金额设计每月存入金额方案。

自助结汇

随着出境游、因公出境的机会增多，以往必须到银行营业网点办理的结汇业务，如今在有些银行可通过电子银行渠道给用户结汇。如招商银行就提供自助结汇服务，并允许用户选择自己认为合适的汇率挂单操作。

自助贷款

有些银行开展了自助贷款服务。比如招商银行的用户在柜台办理贷款，申请到一定额度的贷款后，就可随时通过电子银行办理自助用款、还款和贷款展期等服务；而工商银行、交通银行的客户也可以通过电子银行自助办理小额质押贷款及还贷业务，避免因提前支取定期存款而造成利息损失。

理财顾问——专业化的

理财规划服务

与传统的中间业务相比，银行的理财业务涉及信托、基金、证券和保险等领域，需要运用境内外资金市场工具，是一项技术含量高的综合性金融服务。

当然，银行里优雅的环境，资深而专业的理财师，客观而中立的投资建议是吸引你去银行理财的主要因素。

银行专业理财人员通过分析和评估客户财务状况和生活状况、明确客户的理财目标、帮助客户制定合理的可操作的理财方案，使其能满足客户人生不同阶段的需求，最终实现财务上的自由、自主和自在。

银行的理财业务可分为公司理财业务和个人理财业务。下面就来着重介绍下个人业务：

个人理财业务

个人理财业务是指商业银行为个人客户提供的财务分析、财务规划、投资顾问和资产管理等专业化服务。

按照管理运作方式的不同，个人理财业务可分为理财顾问服务和综合理财服务。

理财顾问服务是比较基础的一项服务，是指商业银行向客户提供财务分析与规划、投资建议和个人投资产品推介等专业化服务。

有事找银行——银行个人中间业务

“银行个人中间业务”对普通人来说是个陌生的词汇，什么是银行个人中间业务呢？

个人中间业务是银行作为中介人，利用自身的信誉、技术信息及机构网点等方面的优势，为客户提供信息咨询和委托性代理事项，从中收取手续费和佣金业务，它不影响银行的资产负债总额，被银行称为表外业务。

例如，银行代售基金、国债和外汇买卖等都是银行个人中间业务。

银行提供的个人中间业务极大程度地为个人提供了便利，例如，买卖基金、买卖国债等这些日常金融事项，人们可以就近找个银行办理，既省时又省力。page#

综合理财服务

综合理财服务是指商业银行在向客户提供理财顾问服务的基础上，接受客户的委托和授权，按照与客户事先约定的投资计划和方式进行投资和资产管理的业务活动。

综合理财服务可分为私人银行业务和理财规划两类。

私人银行是个人理财的最高端形式。而理财规划是指商业银行在对潜在目标客户群分析研究的基础上，针对特定客户群开发设计并销售的资金投资和管理计划。

理财规划的产品组合中，可以包括储蓄存款产品和结构性存款产品，即所谓的银行理财产品。

银行在提供个人理财服务时，往往需要广泛利用各种金融产品和投资工具，综合分析和权衡各种产品和工具的风险、收益和流动性，以达到为客户保存财富、创造财富的目标。

具体来说，个人理财工具包括银行产品、证券产品、证券投资基金、金融衍生产品、保险产品、信托产品和其他产品。

银行的理财师会根据客户的经济状况、风险偏好、消费计划及其他生命周期特点，为客户选择合适的金融产品和投资工具。

相信不久的将来，随着理财意识的日渐强烈和理财需求的增加，银行这个大超市的产品越来越多，规模也越来越大，去超市购买生活用品与去银行购买金融产品将成为人们的两大日常需求。

跨国理财

近些年来，出国留学、工作和旅游的人越来越多，而出国在外的同胞或多或少都在国内留有资产。身在异国他乡，如何才能方便地管理国内的资产，进行跨国理财呢？现在，利用电子银行提供的无国界金融渠道，就可以获得方便、快捷、贴近生活的银行服务，潇洒轻松地实现跨国理财了！

示例：工商银行跨国理财

以工行推出的“金融 @ 家”个人网上银行为例，可以在异国他乡方便地完成以下银行业务：

（1）账户管理。网上银行具有跨越时间和地域限制的特点，虽然身在异国他乡，也可以方便地查询、监控、下载所有国内账户的资金余额、发生明细等账户信息，做到账户管理得心应手。

（2）资金自由划转。个人网上银行提供包括国内活期转定期、定期转活期、活期转通知存款、同城异地的汇款转账的功能，按需要进行资金的自由划转。

此外，还可以在异国他乡通过网上银行办理国际卡还款、缴费、外汇买卖、贷款还款以及股票、债券和基金投资等业务。

无论身在何处，只要能够登录工商银行网站，就可享受个人网上银行7×24小时“3A”级服务，轻松完成跨国理财。

一卡在手，畅通无阻

许多银行都推出了个性鲜明、功能各异的银行卡，几乎每个人手里都有几张银行卡。

有的银行卡联合券商、基金公司发卡，这些卡为股民和基民提供了交易的便利，成为股民和基民的最爱；有的银行卡因为捆绑网上支付功能，成为网上购物者的最爱；还有些信用卡更是提供了人性化的服务，成为白领的最爱。page#

信用卡使用攻略

信用卡提供了先消费后还款的功能，持卡人在刷卡消费后，最长可以拥有50多天的免息期。也就是说，只要你在这50多天时间的任何时候把透支消费的钱补上，银行不会收取一分钱的费用，相当于无息贷款。在免息期内，你完全可以将原本准备用于消费的这笔钱做一些短线投资，比如，买基金或股票。

信用卡还提供了分期付款的功能。信用卡持卡人在进行一次性大额购物或服务消费时，可将付款总额分解成若干期数（月份），只要在每期（月）按时偿还当期款项，则不必承担任何利息或手续费用。

既然信用卡为人们提供了这么多的便利，那么哪一家银行的信用卡最好呢？个人应该选择哪家银行去办理信用卡呢？各行的信用卡各有优劣，消费者可在比较后进行选择各种信用卡的优缺点。如下所示。

各行信用卡比较及优缺点：

中国银行信用卡 刷卡满五次，免收次年年费 信用卡背面有个人照片，减少被冒用的风险 不支持支付宝

中国工商银行 刷卡满五次，免收次年年费 ①全国有三万多家网点，是目前中国网点最多的银行；②支持支付宝，而且可以无限额；③取现不收取手续费

中国建设银行 刷卡满三次，免收次年年费 ①网络点多；②相对其他三家国有银行，申请门槛较低 不自动统计所有卡的消费总和

中国农业银行 刷卡满五次，免收次年年费 ①网络点多；②56天超长免息期

中信银行 核卡后30天内必须刷一次，不然就要收年费。刷卡满五次，免收次年年费 ①分期额度比较高（最高能达到五倍）且不占额度；②支持支付宝 网点少，积分不是永久有效

招行信用卡 刷卡满六次，免收次年年费 ①服务质量好；②支持支付宝 免息期较短

为了便于大家在银行超市里“购物”，现把我国的主要银行列出来。

银行索引

（3）手机银行是利用*通信网络的中文短信息为客户提供账户查询、账户转账、呼叫客服电话等银行产品的一种业务工具。 page#

2）企业注册客户。在网点柜台办理电话银行和网上银行开户后，将提供集团理财、账户管理、网上结算、网上购物、贷款查询、收费站、贵宾室、基金业务、国债业务、电子回单、客户服务和网上支付结算代理等服务功能。

1）个人注册客户。在网点柜台办理电话银行和网上银行开户后，将为个人提供外汇买卖、账户转账、银证通、基金业务、网上自助注册、B2C网上支付、异地汇款、代缴学费、国债业务、保险业务、e通卡、缴纳手机费（*、中国联通）、市话费、呼机费、电报局业务费、网费交费和非注册客户的服务功能。

（2）注册客户使用电话银行和网上银行办理业务。

（1）非注册客户使用电话银行和网上银行办理业务。网上银行业务包括查询账户余额、交易明细；缴纳手机费、市话费；修改密码；查询利率及汇率；利息试算；人工服务；传真等服务。

网上银行：登录各行网上银行。

电话银行：拨打各行开设的全国统一电话银行。

电子银行服务

住房存款业务包括房地产存款、住房公积金存款和住房补贴存款等。

三、住房存款业务

个人住房贷款业务包括个人住房公积金贷款、个人住房转按揭贷款、个人住房加按揭贷款、个人住房贷款贴息业务、个人住房二手房贷款、个人住房家居贷款、个人住房装修贷款和个人商业用房贷款等。

二、个人住房贷款业务

法人住房贷款业务包括住房开发贷款（含委托性住房开发贷款）、商业用房开发贷款、法人商业用房按揭贷款、房地产开发企业短期贷款和住房项目储备贷款等。

一、法人住房贷款业务

银行的住房贷款业务向广大客户提供优质高效的住房金融服务。

个人住房信贷业务

金融超市正好迎合了这种市场需求，将商业银行开办的几乎所有的个人金融业务都囊括了进来，并进行整合和流程再造，为个人客户提供一个随心所欲“购买”金融产品的场所。

银行超市产品多、功能全，能满足客户多样化的金融需求。随着医疗、养老和住房等社会福利制度的改革以及证券、基金、保险、外汇和黄金等多元化金融市场的快速发展，人们的储蓄、消费和投资观念逐步更新，消费结构不断升级，投资趋于多元化，个人金融需求日趋旺盛。

只要人们生活中有需求，“银行超市”就会千方百计地去满足这种需求。比如，你手头有一笔资金想投资，银行专设的理财顾问便会给你设计出多套方案供选择，范围涉及储蓄、证券和房地产等；如果你想购买房产，理财顾问便会向你提供各种房子的价格、所处地段及今后升值潜力的分析。

当然，从银行理财专业的角度来说，所谓“银行超市”就是以个人账户为中心，为个人客户提供全方位、多层次的金融服务。

在银行这个超级大型的金融超市里，可以办理的理财业务很多，如买国债，炒汇，买纸黄金、保险和基金等，另外还可以向银行的理财师咨询投资建议，甚至还可以享受一系列的家庭理财服务。当然，与国际接轨后，银行理财业务更少不了为富裕阶层专门设立的私人银行业务。

金融电子化日新月异，自助银行、网上银行、电话银行、手机银行、PC银行相继问世，可以让老百姓尽情体验高科技成果给金融生活带来的便捷。

银行与百姓日常生活的关系越来越密切了。从买房买车到水电费和物业管理费等日常生活费用的代收代缴，从购物和住酒店等消费到炒股、买保险，这些日常生活中经常碰到的事都能通过银行方便快捷地办理。

银行提供了多样的服务和丰富的功能

在与银行一次次亲密接触的过程中，我们与银行建立了亲密的关系。银行俨然成为一个巨型金融超市，成为我们生活中不可缺少的一部分。

生活中的许多问题都通过银行解决，领取工资、缴纳水电费和给外地亲友汇款等。眼下，银行的功能日益拓展，投资理财的各项业务也可以在银行办理。

当今金融环境日新月异，生活在如此丰富多样的金融环境中，我们与银行的关系日益密切。

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