案情介绍 1997年6月5日、7月29日，某公司分别就其汽轮机组和1997年6月时的固定资产向锡山支公司投保，保险公司相应签发了财产保险综合险保险单各一份。前一份保险单约定保险标的为汽轮机组一套，保险金额为保险价值700万元加成20％即840万元，保险费20160元；后一份保险单约定保险标的为靖江洪伟水产公司固定资产 (固定资产帐面值为26738975．53元，但其中冷凝式汽轮机1台，及10吨锅炉2台已在前一份保险单中作为保险标的)，保险金额为2500万元，保险费6万元。后靖江洪伟水产公司给付了全部保险费。在保险责任期限内的1997年8月19日，保险标的遭受强台风、暴雨、潮汛形成的水灾侵袭受损，投保人向保险公司索赔未果致讼。 审理结果 审理中，法院以恢复受损财产原功能为原则，委托江苏省水利勘测设计研究院和泰州会计师事务所分别就保险标的项目中的土建工程和机器设备进行水毁恢复原功能费用的鉴定评估，后经中介机构估定土建工程恢复费用为2787648元，机器设备修复费用为664122．9l元，其中汽轮机组保险单项下冷凝式汽轮机和10吨锅炉恢复费用为503856.38元，固定资产保险单项下机器设备修复费用为160266．53元，这样固定资产保险单项上土建工程和机器设备损失即为2947914．53元。抢救费用经确认为17000元。汽轮机组保险合同中，保险金额比保险价值高二成，法院认定按既有损失503856．38元赔偿。固定资产保险合同中，保险金额低于保险价值，法院以既有财产损失数额按保险金额与保险价值的比例确认赔偿金为2756196.91元。抢救费用17000元根据汽轮机组和其他固定资产在两项保险价值之和中各自所占份额分别给予实际赔偿和按比例赔偿，经计算为16259．25元。锡山支公司总计赔付3276312．54元。 案例分析 从上述案例看，对因保险标的发生保险事故形成部分损失的案件，法院在确定赔付保险金时，运用了实际赔偿和按比构赔偿两种方法：具体财产理赔方法的法律和合同依据、保险法律概念、法理分析、实际操作，分述如下： (一)主要法律规定和合同条款依据 《中华人民共和国保险法》(以下简称保险法)第三十九条第二款、第三款规定，保险金额不得超过保险价值；超过保险价值的，超过的部分无效；保险金额低于保险价值的，除合同另有约定外，保险人按保险金额与保险价值的比例承担赔偿责任。《财产保险综合险条款》(以下简称财险条款)第十三条进一步具体规定了保险标的发生全部损失和部分损失情况各自的赔偿方法：(1)全部损失(略)；(2)部分损失 保险金额等于或高于保险价值时，其赔偿金额以不超过保险价值为限；保险金额低于保险价值对，其赔偿金额按保险金额与保险价值的比例计算。 (二)关于保险价值 保险价值是保险标的在投保时或出险时的实际价值。保险法第三十九条第一款规定，保险价值可由保险合同双方当事人约定并在合同中载明，也可按保险事故发生时保险标的实际价值确定。 在保险合同中约定了保险价值的合同为定值合同，计算赔偿金时应以约定的保险价值为计算依据。约定保险价值数额的方法，也即保险价值的估计方法有两种：一是投保人和保险人按市场价格估定；如因具体保险标的项目繁多或无可靠市场价格作为依据，当事人也可根据降面值方法估定；保险价值条款成立要件有两点：1、经投保人和保险人协商确定；2、必须在投保单和保险单或保陵凭证上注明。保险价值经协商确定并注明后，保险人即丧失了提出保险份值不实的抗辩可能。 未记载保险价值的保险合同为不定值合同，保险价值应按照保险事故发生时的实际价值确定，因为实际价值在以出险时为基准日的数额反映最能说明投保人最实际的利益，保险事故导致保险价值的丧失是投保人最实际损失，故不定值保险不能以投保时为基准日估定的保险标的价值，而应科学地以出险时确定保险价值。 本案中两份财产保险综合险保险单因记明保险价值应为定值合同，故应认定投保价值为保险价值，财险条款第十条第二款规定固定资产的保险价值是出险时重置价值，因与保险法第三十九条第一款之规定冲突，不应适用。保险价值另一重要法定条件是投保人对保险标的享有法律上承认的利益。本案保险标的均为投保人享有合法权益。保险价值是财产保险合同中特有的条款，人寿保险合同因人身无价，不须亦不能确定保险 价值。 (三)关于保险金额 保险金额，也可称保额，是保险人在出险时应承担赔偿责任的最高限额，也是投保人可依据保险合同对保险价值的损失要求保险人赔偿的可望获利。保险金额高于或等于合同约定保险价值或出险时的实际价值，是为足额保险，如保险金额低于保险价值，是为不足额保险。但依照保险法第十一条第三款、第三十九条第二款，保险金额不应超过保险价值，超过部分无效。本案所涉汽轮机组保险金额为700万元加成20％即840万元，超出保险价值700万元的部分为140万元，应属无效保险。更多信息请访问：考试大保险站 考试大论坛保险在线题库
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