二是市场主体发展较快与市场覆盖面不广、保险保障程度不高的矛盾。1980年恢复办理国内保险业务时，我国只有中保一家公司，而到2005年底，全国有保险公司93家，其中产险公司35家、寿险公司42家、再保险公司5家，保险集团及控股公司6家、保险资产管理公司5家；保险专业中介机构1800家，保险营销员147万余人，保险主体发展速度比较快，但市场覆盖面不广，保险保障程度不高，特别是“三农”保险，覆盖面和保障程度就更是低下。我国有9亿农民，是农业灾害比较严重的国家，灾害种类比较多，受灾面积比较广，承灾面积比较大。仅“九2K"期间年平均受灾面积就达7.4亿亩，占播地面积18%，受损棉花51万吨，损失油料、289万吨，可以看出自然灾害已经严重威胁我国的农业生产，也影响了农民的正常生产生活。虽然目前市场上除了人民保险公司和中华联合财产保险公司这两家综合的商业性保险公司外，又增加了上海安信农业保险公司、吉林安华保险公司和阳光农业相互保险公司等三家专业农业保险公司，但参与“三农”保险的主体还远远不够。以保险发展较快的广东省为例：2003年，全省农业保险承保金额12.43亿元，占农业总产值的0.65%，支付赔款807万元，占当年灾害损失的0.11%。1990年～2003年，广东省农业保险支付赔款6.7亿元；而同期自然灾害造成经济损失为1405.99亿元，农业保险的补偿资金仅为损失的0.48%，保障及补偿作用微不足道。面对频繁的农业风险，农民基本上只能靠自己承担。
一是保费同比增长较快与保险深度相对较低的矛盾。1980年，我国保费收入只有4.6亿元，保险密度0.47元，保险深度1.10%。而2005年底，我国保费收入达到了4927.3亿元，保险密度达到379元，保险深度2.9%。20多年来，我国保险业年均增速超过30%，远远高于我国同期GDP增长的速度，而保险深度却仍然较低，与发达国家相比还有很大的差距。这一差距说明我国保险业发展的空间仍然很大，保险业渗透社会经济生活的能力还很低，其关键就是“三农”保险市场没有得到重视和开拓。
立足价值创新开创“三农”保险新局面自1980年恢复办理国内保险业务以来，保险业规模不断增长、体制改革取得重大突破，社会经济功能初步发挥。但是在发展过程中，中国保险业，特别是“三农”保险领域，还存在着一些不可忽视的问题。
一、我国“三农”保险现状
我国保险业存在保险市场、保险公司、保险监管和保险消费者“四个不成熟”，中国保监会吴定富主席提出：“要不断培育新的增长点，引导和推动市场主体在保险业发展的薄弱环节加大投入力度，把群众有需要、经营有效益但又没有发展好的业务尽快发展起来。”这一发展目标，深刻揭示了保险业现阶段的基本特征、主要矛盾和根本任务。党的十六届五中全会提出建设社会主义新农村的伟大工程，为缓解保险业现阶段的主要矛盾，落实保险业现阶段的根本任务，提供了难得的历史性机遇。
[摘要]我国保险业规模不断增长、体制改革取得重大突破、社会经济功能初步发挥，但“三农”保险领域仍存在保费同比增长较快与保险深度相对较低、市场主体发展较快与市场覆盖面不广、市场化程度较高与市场法规不完善等矛盾。开发“三农”保险，应注重转变保险业增长方式，实现价值创新，坚持经济效益与社会效益的统一，降低经营成本，推行精细化管理，研发适销对路的保险产品，做好诚信体系的构建等工作，从而开创“三农”保险的新局面。
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