通过以上的分析，章女士只需要找一份年收入超过7.53万元（税后）的工作即可满足当前的生活需要。考虑到现在的三险一金扣款比率大概是23%，7.53万元税后收入折合为每月7764元税前收入。根据此方案，章女士55岁退休后不仅还清房贷，而且手上还会有10万元左右的闲置资金，依靠每年8%投资收益，另加章女士的退休金，可以安享晚年。另外在60岁时章女士还会得到一笔超过20万（包含红利）的保险给付金，总现金资产也会提升至近30万元，可将这30万元投资于定期、国债、保本基金等稳健类产品，理财收益和退休金完全可以让章女士过上衣食无忧的生活。通过两种人生理财规划，我认为规划方案二更能确保章女士母女生活稳定，不会因为服装店经营问题影响两个人的生活。
“麦太”要幸福1、家庭成员背景资料生活在成都的章女士今年40岁，经营一服装店，年前离异。女儿黄豆，12岁，即将读初中一年级。离婚时，女儿判给章女士。2、家庭收支资料（收入均为税前）服装店年经营收入10万元。母女二人月主要生活支出1800元，年度过节杂费支出4000元。女儿教育费用年支出（学费外其他费用）约2000元。年交保费550元。3、家庭资产负债资料有4年前开业服装店一间，目前若将此服装店盘出，可得15万元。离婚时，前夫支付女儿一次性抚养金10万元。章女士在6年前为女儿投保了一份终身寿险，保额5万元，缴费至女儿18岁。章女士本人无社会保险和商业保险。4、理财目标（均为现值）1）离婚后，母女二人一直寄居在章女士妹妹家，章女士希望能尽快搬出去，想购买一套价值45万元的二居室，给女儿一个好的环境。2)希望女儿能读书至大学毕业，大学期间费用年均1.5万元。3）离婚后章女士对自己年老后的生活充满担忧：若在10年后女儿大学毕业时盘出服装店退休，是否能维持现有每月1500元的生活水平，是否需要女儿资助？4）章女士没有任何保险，希望理财师给些建议，是参加社保还是购买商业保险。5）如果章女士想盘出服装店，找一个固定薪金且有社保的工作，做到55岁退休，税前月薪应该要达到多少才值得做此转换？7）如果章女士盘出服装店另找工作，加上一次性抚养金共有25万元，这笔钱应该如何投资运用才能支应子女大学费用与退休金需求？6）如果遇到合适的对象，章女士不排除再婚的可能。若章女士再婚，需要注意那些因素？理财师分析宏观经济与基本假设依据：1. 假设通货膨胀率：5%；学费增长率：5%2. 投资回报率：8%3. 首套房贷首付需要三成，利率按基准利率下浮15%，现5年以上商业贷款基准利率为6.55%4. 目前三险一金的扣除率一般为23%（其中养老保险8%，失业保险1%，医疗保险2%，住房公积金12%），法定税前扣除额3500元基本情况：章女士母女二人年储蓄很高，并且没有负债，表面看资产状况没有问题。但是章女士是私营企业主，没有任何保险保障，并且又是单亲妈妈，是整个家庭的经济支柱，如果章女士有什么不测，或服装店有任何经营问题都会严重影响其和女儿的生活。而且章女士还希望尽早购买一套45万元的住房改善母女的住宿情况，由于没有足够的资金，章女士需要贷款购房，现首套房贷首付需三成，即首付13.5万元，可是章女士的资产目前仅有前夫给女儿的一次性抚养金10万元，尚有3.5万元的现金缺口。女儿未来上大学，现学费1.5万元/年，按学费成长率5%计算，6年后女儿上大学时，学费将涨到2万元/年，大学4年学费共8.6万元。根据章女士的购房需求和养老需求提出以下两种规划方案，供参考：（一）继续经营服装店，10年后退休盘出店铺保障规划：考虑到章女士是私营企业主，没有任何养老和医疗保障，建议章女士考虑购买招商信诺年金险和重疾险各一份。其中年金险年缴1.4355万元，缴10年，50岁开始每月取1000元至60岁；重疾险保额要大于等于购房贷款，以防章女士出现意外情况无人还款，故保额需20万元，缴费10年，如果没有出险章女士60岁时会收到超过20万元保险给付金，这笔钱可以留作未来养老用。这样在章女士40-50岁，这十年每年为自己保障缴款2.98万元，所以每年家庭结余资金将减少至4.2万元（=7.185万元-2.98元万）购房规划：由于现在购房，章女士资金缺口3.5万元，并且现阶段国家持续出台的房地产调控政策，未来两年房价上涨可能性很小，建议章女士待两年后资金充裕时再进行购房。购房首付三成，45万元总价的房子，贷款31.5万元，选择15年还款，年还款金额3.1万元，8年后章女士50岁时房贷余额17.9万元。盘出店面后养老规划：8年后章女士盘出店面退休，现值15万元的店面8年后值22万元，若8年后贷款利息远低于投资利息，建议章女士将盘店的12万元用于提前还房款，剩余10万元用于投资。若是贷款利息和投资利息相当，建议章女士盘点资金全部用于还房款，结余资金4.1万元用于养老。10年后女儿大学毕业，章女士除每月固定收入保险年金外还会有一定的理财收入。但总收入也不足以支撑其每月的花销，女儿每月还要资助母亲。教育规划：自购房以后章女士母女二人每年的收入结余仅剩余4.2万-3.1万=1.1万，为女儿6年后上大学筹备学费，建议章女士做基金定投（假设投资回报率8%），8年后共收益本息11.7万，完全可用于支付女儿上大学的费用。并给自己攒一笔小金库。60岁以后规划：章女士60岁以后没有任何保障，仅有不到30万元的现金和一套二居室30万元现金用于投资稳定的定期、国债、稳健理财，以赚取年的利息，若年息8%不变化，章女士每年会有2.4万元的利息收入也足够自己花销。（二）盘出店铺，另谋一份有固定薪资有社保的工作如果章女士选择更稳定的生活方式，她也可以盘出店面选择一份更有保障的工作，届时章女士母女2人将会有25万元的现金资产，有足够的首付资金，两人也可贷款购房。但是为了保证母女二人的生活质量不受影响，章女士也要对工作收入有所要求。首先，母女二人的正常年消费支出2.815万元。其次，章女士有购房需求。由于现今女性退休年龄55岁，建议章女士贷款购房偿还期限延长至15年，45万元的房子贷款31.5万，年还贷3.1万元再次，由于章女士是家里经济的唯一支柱，如果她发生意外，家里的资金链断裂很可能没钱看病没钱还房款。所以建议章女士考虑配置一款重疾两全保险，保额等于贷款额减去家里的资产，约20万。15年缴费，年缴保费1.1288万元，保险至60岁，领取一笔20万和红利，用来养老。最后考虑到女儿6年后要考大学，每年章女士还要为女儿做一些教育金投资规划，建议她考虑基金定投的方式，若年投资回报率在8%，6年后大学四年的学费近8.6万元，从现在起章女士每年都要给女儿存入1.17万。由于章女士盘出店铺后将有15万元的现金资产，加长前夫给她的10万元抚养金，扣除贷款首付13.5万元，章女士还会剩余11.5万元现金。建议章女士将此分为两部分，其中的3万做灵活资金，以备日常所需，剩余8.5万做投资，假设投资回报率在8%，年收益将会在6800元
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