保险专家认为，侧重保障需求的人可选择一些保险期较长、保障功能较强的保障型分红险产品，而不应对短期的收益率看得过重。
保障型分红险产品与传统保险产品功能一致，侧重给予投保人提供灾害保障，分红只是附带功能。
专家表示，分红保险一般分为投资和保障两类，投资型分红险的保障功能相对较弱，多数只提供人身死亡或者全残保障，不能附加各种健康险或重大疾病保障。
买分红险要认清三大误区“分红险首先是保险，其次才考虑投资功能。”
误区三：有无保障功能无所谓
专家建议投资者设定合理的保险金额。如果您是工薪阶层，应将保险金额设为“保险金额”=“年支出×工作时间”，并且“工作时间”设的年限应短一点，一般在5-10年左右；如果您是“金领”阶层，应将保险金额设为“保险金额”=“年收入×工作时间”，同时“工作时间”要设得长一点。
“切忌为了一味追求红利而盲目购买分红险。”闽保协专家说，两类家庭应慎购分红险：一是分红险变现能力较差，短期内有大笔开支的家庭应慎购分红险；如果中途退保，投保人只能按保单的“现金价值”退钱，可能连本金都难保。二是收入不稳定的家庭，不宜购买分红保险。
误区二：所有家庭都适合购买
保险，买分红险要认清三大误区而且由于分红险走的是传统寿险和投资连接险的中间道路，其潜在回报率并不算高，冲着高回报去购买分红险，只可能失望。”
“分红险保障的本质与传统险种并没有差异，而红利的分配视保险公司的经营情况而定，具有不确定性。
但是，如果没有盈余，分红险也就没有红利可分。因此，分红险的收益保本但不固定，通常情况下，投保人通过分红可以实现浮动收益。
闽保协有关专家说，每个会计年度结束后，保险公司会将分红险账户可分配盈余的70％分配给客户。
误区一：一定能分红且收益高
买分红险要认清三大误区虽然分红险成为今年保险市场的热点，但消费者还是得根据自身情况来购买，切忌盲目跟风。为此，闽保协专家特地提醒大家，要小心三大误区。
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