买高收益产品有讲究

其次，在准确评估风险承受能力的基础上，投资者可以选择一些组合投资类产品进行购买。债券和货币市场类产品的收益，主要受市场流动性因素影响，因此降息对该类产品冲击最大。而组合投资类产品的理财资金投向多个投资标的，其中非固定收益类资产受降息影响较小，因此目前产品收益较为稳定。

再次，选择银行时，投资者可多关注城商行的理财产品。城商行发售的理财产品收益普遍高于其他银行。普益财富数据显示，截至6月14日，今年城商行产品的平均收益率为5.0152%，高于国有大行(4.4164%)、股份制商业银行(4.9977%)以及市场平均水平(4.8596%)。

最后，购买理财产品也应选择时机。丁艳丽说：“节假日前夕，不少银行会推出‘节日特供’产品，这些产品的收益率一般都比普通理财产品高一点。”另外，本月月末是银行的半年考核时点，从6月前半个月产品收益情况来看，6个月以下期限的短期产品在第二周的收益率较第一周有小幅回升，预计到6月下旬，各银行都会发行“冲时点”产品，提高收益率来吸收存款，对投资者而言这将会是购买理财产品的一个好时机。

来源:[中国网]

建设银行郑州金水支行二七路理财中心主任丁艳丽表示，降息通道下，投资者首先可以通过选择期限稍长的产品来锁定较高收益。如果客户风险承受力较低、相对保守，建议选择购买国债。

“理财市场不景气，我们该怎么挑选高收益理财产品以抵抗通胀呢？”面对今年理财产品收益下滑，晚报请理财专家帮您支招。

四招选定银行理财产品

教您几招

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此外，把普通保险产品单纯地拉高保费门槛进行销售，并不能称作真正意义的高端保险，也很难吸引到高端客户。栾翠翠表示，高端保险最吸引人的地方，应该是其特有的产品形态能够满足高端客户这一细分群体的独特需求。所以，对于“高端保险”，要看其是否为高端客户量身打造，是否切实地满足了高端客户的保险需求。

一保险公司负责人坦言，多数保险公司将年缴费10万元以上的保险或者保障额度100万元以上的保险算作“富人险”或者“高端险”。不过，现在国内的高端险种非常少，真正称得上高端产品的仅有高端医疗险，还多存在于外资保险公司。

作为国内寿险行业龙头，中国人寿也推出适合高端客户的“国寿福禄鑫尊两全保险(分红型)”。这款被喻为稳赚钱的保险，具有产品约定返本早、本金最安全等优点。该产品年交保险费5万元，5年交费，基本保险金额27360元，适合偏爱理财的客户。

据长城保险河南分公司教育训练部高级讲师栾翠翠介绍，“长城鑫相随年金保险(分红型)”就是一款适合年缴保费至少2万元的高端客户。“假如客户按照年缴40万元、交5年计算，期满之后整体保单利益有望达到996.81万元。”

“高端客户肯定是保险公司的‘香饽饽’，要是找到一个高端客户，签下几个单子，我一年基本就不用愁了。”这是某保险公司业务员小陈的心里话。除了银行理财市场，今年各保险公司也纷纷增加了针对高端客户的险种。

增加满足客户理财需求的险种

保险抢滩

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“从银行发行的理财产品构成来看，投资起点在5万(含)到10万之间的面向普通客户的产品占比仍然最大。”交通银行河南省分行经三路营业部主任刘海军表示，普通客户是最大的客户群体，虽然单个个体财富量小，而整个群体的财富总量却是巨大的，理财需求同样旺盛。

不过一些业内人士也表示，在理财产品上，中端市场还是很大的一块，国有商业银行和股份制商业银行肯定都不会放弃这一块市场。

在中高端细分市场上，国有商业银行和股份制银行发行的主力产品为投资起点在10万元(含)到100万元之间的产品，该类产品占比分别为37.94%和28.34%，外资银行发行的主力产品则是投资起点为100万元(含)到1000万元之间的产品，产品占比达到49.23%，接近其产品总量的一半。而2011年外资银行发行最多的产品还是投资起点为10万元(含)到100万元之间的产品，可见外资银行进一步将目标客户锁定为高端客户群体。

与整体产品发行的三大主力不同，中高端市场竞争的三大主体是股份制银行、国有商业银行和外资银行。其中，国有商业银行现阶段发行的面向中端市场的产品占比较高；而股份制银行在立足中端市场的同时，积极向高端市场拓展；外资银行则是主要锁定高端市场。

据普益财富监测数据显示，截至2012年5月30日，今年各类银行机构共发行人民币理财产品9172款。从产品投资起点看，股份制银行和外资银行发行的面向中高端市场的理财产品数量超过其发行产品总量的一半。国有商业银行也逐步加大了对中高端市场的争夺，1~5月份其发行的投资起点为10万元(含)以上的产品占比为46.02%，较2011年上升了3.71个百分点。

银行加大中高端市场的竞争

争夺高端

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除了10万元、20万元等相对“亲民”的起购门槛，一些银行的高收益理财产品起点更高。例如，建设银行专门针对私人银行客户推出的高端理财产品——“乾元—私享型”，历史收益率5%以上，委托起始金额为100万元；历史收益率6%以上的起点更高，需要500万元。这些产品普通投资者也可购买，但必须写出书面申请，出示个人资产证明等。此外，招行、光大、中行等也推出了历史收益率高，但门槛也较高的理财产品。

今年，普通理财产品的收益率仅为3.8%~4.5%，历史收益率能够上5%的理财产品几乎销声匿迹。但高端理财产品的历史收益率却不俗，部分银行的高端理财产品收益率超出5%。比如，工商银行推出的“稳得利系列”，产品期限为52天、95天等，历史收益率5%，起售金额为20万元；交通银行“沃德添利”系列，产品期限有270天、89天等，历史收益率为5%以上，起售金额为10万元。

经常购买银行理财产品的张小姐也有同样感觉。“以往大多数理财产品的起始金额都是5万元，没想到现在冒出了不少10万元以上起步的。”前段时间，张小姐看好一款理财期限为366天的理财产品，历史年化收益率为5.19%。正想购买，却被告知她资金不足，原来这款理财产品的起始金额为30万元。张小姐又来到另一家商业银行，她看中一款理财期限为12天、历史年化收益率为5%的短期理财产品，其收益相当于银行同期存款的3.38倍。但是仔细一看，张小姐倒吸一口凉气——这款理财产品的起始金额为100万元。

端午节刚过，市民刘女士打算利用手头5万元的闲散资金买一款理财产品。没想到，在10多款能申购的理财产品中，只有两款5万元起购，其余产品的投资起点多大是10万元，甚至100万元。

多数银行理财产品10万起购

门槛提高

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业内人士分析，6月为二季度的最后一个月，也是吸储的关键时节，提高理财产品的门槛很可能是一种市场行为。投资者选购理财产品时，最好挑选适合自己的高收益理财产品来抵抗通胀。记者倪子

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