最后，确定实际的养老险保额。
收入水平和资金状况决定了消费者所能承担的养老保险水平。
其次，确定老年资金需求缺口。
老年的资金需求可以从社保养老金、企业年金、养老金、固定投资收益、股息分红等渠道获得。消费者可以根据商业养老金在实际所需要的养老金额中所占比例来确定老年资金缺口。
首先，确定实际需求的养老金额。
这取决于三个因素：寿命长短、现在的生活水平、通货膨胀的预测。假如您预计60岁退休，预期寿命为80岁，每月的支出为1000元，您将来需要的养老金额为：1000×12×20=24万元。如果考虑通货膨胀因素的话，就还会多一些。
消费者可以根据自己的养老规划来确定养老险的保险金额。
目前的商业保险有三类可为养老所用。首先用健康保险做好退休后的健康保障。对于老年人来说，医疗保健费用才是真正的大宗开销。目前可以重点考虑重大疾病险、长期看护险和终身医疗保险这几类长期险。由于对投保年龄都有着一定限制，年龄越大保费越高，所以需要在年轻时早做打算。其次，可以用分红型养老保险为自己存下第一笔养老金。一来可以强迫储蓄，二是可以拥有部分寿险保障。最后，可以考虑万能寿险。
年轻时开始规划 晚年生活少一份忧虑我国的养老保障体系有三大支柱，除了社会基本养老保险外，企业年金和商业性养老保险是另外两大支柱。企业年金虽然潜力巨大，但在我国才刚刚起步，只在少数的企业中推行。而个人商业养老保险是可以由自己来决定是否购买，并可根据自己的能力进行灵活的自主规划和选择。
据了解，目前中国大多数人都在用这样的方式养老：领取社会基本养老保险加上多年工作攒下的家底，但如此之大的资金缺口，意味着没有规划的养老钱作为退休后的经济来源根本不够。这需要我们从年轻时开始进行个人财务规划，确立目标，合理消费和投资，以使得自己的晚年生活少一份忧虑。
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