中途退保很不划算
如果投保人是打算纳入保守稳健的资产配置，分红险就是不错的选择。不过，准备购买的消费者可要注意了，分红险的分红是不确定的；此外，如果只是短期有闲散资金的人，就不太适宜购置此类保险，因为此类险种需长期交费，若中途退保就很不合算了。
此外，对于近几年兴起的交费期短、保费高、保障低（基本与所交保费相等）、有返还的返还型分红险，小记就建议家境中等及以下的家庭最好别购买，此类险种的所谓“返还”其实是“羊毛出在羊身上”，一般需50年左右才能回本，而其分红同样是不确定。
心水推荐：无（暂未发现特别出类拔萃的此类产品）
四类寿险保单特性比较
险种 定期寿险 分红险 万能险 投连险
优点低保费、高保障定期缴费、终身保障，具有储蓄功能可保本，多数可附加重疾、意外等其他险种缴费多少及年限均有弹性，保额灵活可调整，多数可附加重疾、意外等其他险种，且有最低保证利率缴费弹性，保额也可调整，有机会回本或增值
缺点纯消费型，契约结束后现金价值为零费率较高，回本速度很慢，提前退保有损失费率较高，回本速度较慢，提前退保有损失投资有可能亏损，保障很低（多数为账户现金价值的105％或110％）
适合人群适合想以较低保费获得较高保障，且不需保本的投保人适合风险承受能力低、有稳健理财需求的投保人适合需求弹性较大、风险承受能力低、希望保险产品有更多选择权的投保人适合收入较高、投资理念成熟、追求资产高收益且具有较高风险承受能力的投资者
“富裕险”：投资连结险
目前市场上具有投资性质的保险为数不少，最常见的投资型保险无疑就是投资连结险（简称“投连险”），该险种以投资理财为主导，保障较低，基本上是账户现金价值的105％或110％，也有部分产品的保障略高。
与也有投资理财功能的分红险、万能险不同的是，投连险没有预定利率，投保人的未来收益取决于保险公司的投资收益，赚赔都是自己的，投资回报具有很大不确定性。
目前，投连险的保费分成两部分，部分用于购买保险保障及初始费用等，其余划入专门的投资账户，由保险公司的投资机构进行运作，投资账户独立运作、管理透明，保险公司定期向客户提供资产清单，客户亦可随时了解自己的账户资产、投资表现等相关信息。
值得关注的是，投连险近2年的投资收益跑输大盘，2009年，27家保险公司设立的投连账户净值增幅均在20%以上，但除了泰康人寿进取型投连险账户以122.26%增幅跑赢同期股指外，其他都不敌大盘，且大部分账户净值仍低于1元。2008年的熊市甚至还引发过退保潮，对投保人伤害较大，因此风险承受能力低的人最好别买这种保险。
◆小记提醒：
适宜遗产传承
对普通家庭而言，除了极少数表现优异的险种外，投资型保险并不是很合适的产品，因为保险的主要功能应该是规避风险，而投资的渠道还有很多，且跑赢投资型保险的投资产品也有很多。不过，家境富裕，想把保险作为遗产来传承，或作为投资性资产配置的家庭可以考虑此类险种。
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产品名称推荐理由
泰康进取型目前为止表现最优异的投连险。该产品于2003年1月30日设立，至2009年底，不满7年收益增长逾10倍，且长期封闭，被称为投连险中的“华夏大盘”。近期，该产品在泰康人寿网站上打开申购，与其他同类产品相比，还有初始费用低的优势。
◆小记提醒：
其实，万能险与分红险很相似，不过其在具体的保额、保费、交费年限，及附加险种等方面更灵活，且均有最低保证利率，对保险产品有一定认识的消费者，可考虑选择这类产品。
当然，除了保障功能，分红险还利用分红来增加保险给付或增加保障额度，从而使得一份保障期限长达二三十年，甚至终身的保单，能够通过红利来对抗通胀带来的资产贬值。
保险，年终奖买保险 先称称自家斤两从分类上来看，分红险仍然属于较为传统的保险产品，因此它本身还是含有较高的保障成分，主要是为了满足养老、教育金、人身保障等基础保险目的，多数分红险的分红都只是一个包装形式，其实质仍然是养老险、终身寿险和教育金险。
目前，市场上推出的分红型保险，按照保险品种来划分，可分为分红型养老（年金）险、分红型教育金保险、分红型终身寿险、快速返本型分红寿险、分红型健康险组合等。
与纯消费型险种及投资型险种相比，分红险最显著的特点是可以使保户在获得保障的同时保证本金的安全，并分享保险公司的投资、运营和管理带来的收益，即分红。不过，分红险的分红是不确定的。
那么，分红险凭借什么这样“热”呢？究其原因，主要还是在经历了金融危机后，大多数投资者都遭遇了财富瞬间缩水的心痛。在整体投资市场信心疲弱的情况之下，消费者寻求偏保本型投资工具的需求急速地增加，而分红险凭借其保本兼具保障和理财功能的优势，是保险理财规划中最“稳当”的代表，也是细分品种最多的险种。
分红险是目前市场上最炙手可热的险种。抛开之前的旧产品不说，仅今年元旦后，就有十几款分红险争相闪亮登场。事实上，分红险一直是东莞保险市场的主打产品，2009年，东莞地区分红险保费收入达572702.59万元，同比增长61.02％，占寿险总保费收入的71.84％。
年终奖买保险 先称称自家斤两“小康险”：分红险兼顾保障与收益
人保健康险“守护天使”少儿重大疾病保障计划和“守护天使”少儿特定疾病保障计划这两款产品针对儿童及青少年人群的易发疾病设计，每年仅需要几十元到数百元的保险费，就可获得最高30万元的保障。其中，“守护天使”少儿重疾险保障涵盖了12种儿童及青少年人群易发的重大疾病，投保年龄为出生满28天至15周岁的少年儿童，如一名5岁的儿童投保20万元的该产品，仅需一次性支付保费3152元，保障期长达20年，相当于每年保费157.6元。
泰康爱相随定期寿险该产品为泰康网络销售产品，与同类产品相比其主要特点是保费较低，且在非意外身故保障基础上，有50%意外身故额外保障，并可提供10年、20年、30年期的选择。如一名30岁男性，在线选择20年期30万保额，每年保费仅1200元（10年交费）。
定期寿险
中意阳光相伴性价比很高的一款定期寿险，缴费年限和保险期限有10年或20年供选择，其最大的特点是在费率低廉的情况下除了一般定寿的身故赔付外，还有基本保额20％的重疾保障和意外身故双倍赔付，且有保费豁免功能。如30岁的女性投保该产品并选择保额30万元（20年期），年缴保费仅1011元（20年交费），可拥有6万元重疾保障、30万元非意外身故赔付、60万元意外身故赔付，且连续5年保额在基本保额的基础上增加6％。
保险，年终奖买保险 先称称自家斤两产品名称推荐理由
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如果保费预算有限，或想以低保费买到高保障，定期寿险等纯消费型险种是首选。从保险规划的角度来看，定期寿险等纯消费型险种应该作为个人或家庭的最基础的保单，因为这是以“用最少的钱，解决最担心的事”。不过，由于定期寿险保费低，很多业务员并不会主动向客户推荐此类险种（佣金有限），这时就需要消费者自己提出要此类险种了。
家庭最基础的保单
◆小记提醒：
年终奖买保险 先称称自家斤两除了定期寿险外，意外险及一些健康险也是纯消费型险种，同样可归入“经济适应型保险”中。预算有限或想以低保费买到高保障的消费者不妨选择此类产品作为自己的最基础的保单。此外，意外险、健康险还可以附加险种的形式，附加在定期寿险、分红险或万能险之上。
由于具有低保费、高保障，保障时间可选择的特点，定期寿险可作为投资者“垫底”用的优质保单，也应该是所有准备买保险的人的第一份保单。
如一个30岁的男性，购买10万元保额的某公司“全福保本终身寿险”，20年缴费年保费5520元；若购买保额10万元该公司“永利两全保险”（每三年返本，保障终身），20年缴费，每年缴费8470元；而购买该公司“幸福定期寿险A型”，保障到60岁，30年缴费，每年保费仅为490元。之所以有这么大的费率差距，最根本的原因就是终身寿险和两全寿险都有储蓄返本的功能，而定期寿险不含储蓄因素，是完全消费型的，保险公司承担风险的期限很确定，所以在保额相等的情况下，其费用低于任何一种寿险。
该类保险较适合收支节余不多，又要承担较重家庭责任的消费者，如事业处于起步阶段、刚刚建立家庭的年轻人，若其不幸身故，家庭可能会失去主要的经济来源，身故保险金可以用于分担家庭生活开支、赡养父母、抚养子女或偿还贷款等。
定期寿险最显著的特点是比其他寿险产品便宜，可用较少的钱获得较高的身故保障；此外，其保险期限可灵活选择，以满足消费者特定时期的保障需求。
保险，年终奖买保险 先称称自家斤两定期寿险可谓是目前保险市场中最省钱的险种了。所谓定期寿险，是指按保险合同约定，以死亡为给付保险金条件，且保险期限为固定年限的人寿保险。在保险期限内，若被保险人不幸身故，保险公司给付保险金；保险期限结束时，若被保险人仍然生存，保险公司不给付保险金，也不退还保险费。因此，定期寿险是一种纯消费型险种。
“经济适用险”：定期寿险保费低保额高
接到何小姐的咨询后，记者发现，受种种因素影响，保险在很多人心目中或很神秘，或很不值得信任。其实，本着对自己及自己的金钱负责的态度，你不必对业务员的建议书照单全收，最好“货比三家”，多比较不同保险公司的同类产品，寻找性价比最合适的险种。
何小姐最近既高兴又有些茫然，这周她可以领到2万元年终奖，打算用来买保险。不过，她对保险一窍不通，对自己该买什么样的保险很是疑惑。
求助
年终奖买保险 先称称自家斤两对此保险专家指出，卖保险的业务员很少真正从你的需求出发为你制订计划。你要自己先对保险有个初步的了解，再确定你投保的目的，如果你是要补足保障缺口,就直接把保额先买足，有余力再谈投资；如果是以投资为主诉求，就要看自己的理财目标与投资属性，目前不少保险公司会针对投资型保单的客户设计有“风险属性测试表”，可以先做测验，再看是否与预期相符。
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