在一个追求物质财富、崇尚金钱的社会里谈理想，聊价值观，会被认为有点奢华，有点矫情，尤其是在冷酷无情、利益至上的借贷行业。记得有一个投友说过一个段子，她问她做民间金融的朋友，政府媒体一再呼吁金融要为实体经济服务，但是借款人成本这么高，你怎么看呢?这位老板回答，管它（资金）流向虚拟经济还是实体经济，能赚到钱就行了。个人无意从道德层面评判这位做民间金融的老板。一个健康的自由市场经济，经济人的行为选择最终会达到“人人为我，我为人人” 的良性循环。人是需要一点精神的，作为企业同样如此，所以不管多忙，下班后我总会抽点时间去看书，那是我觉得生活还有意义的精神源泉。前两天陪同行业协会某领导去看了一个平台，瞄了一眼办公人员数量，和其CEO聊了一下企业情况，客服阵容颇为强大，唯独技术外包，没有风控人员，没有审核岗位，没有业务人员，总之，老板为借款人提供一条龙的贷前、贷中、贷后服务。在喝了平台一瓶水以及剥了两颗腰果后，忍不住想骂，你TM的扯什么淡？！上述提及的平台当然不能归为p2p平台，凡是自融、诈骗类的，尽管还是在网上圈钱，都不能叫做p2p企业。我很想重温一下中国特色P2P网贷的概念--也是个人所认可的p2p网贷类型。所谓p2p网贷，即个人与个人之间的借贷（peer to peer ），急需用钱的微小企业主、个体户，上班族等个人在p2p网站发布借款需求（现阶段大部分平台代为操作），有闲钱的个人把钱出借给他人。p2p平台提供信用管理、金融信息服务，并收取相关的手续费（现阶段表现为利差）。由此可见--先不管现阶段p2p网贷的商业模式如何，p2p平台承载的则是普惠金融的价值观。它服务的对象应该是微小企业主，个体户等传统金融机构不屑一顾为其提供金融服务的人群，正是p2p的出现，让享受借贷金融服务的借款人和投资人前所未有地下沉到广大的草根阶层。显然，小额、分散，普惠是p2p区分银行、信托等传统机构明显的标签。最近央行起草了一份《关于促进互联网金融健康发展的指导意见》，《指导意见》也重点强调了p2p只能作为传统金融机构的补充，服务的对象只能是传统金融机构不能够服务到的人群。尽快这份即将发布的文件含有保护银行的色彩，然而草根出身的p2p在现阶段的确无法抢占银行的借款客户。p2p行业的发展在呈现百花齐放的同时也鱼龙混杂。不少屌丝出身的平台业务类型五花八门，对外号称什么供应链金融、票据保理，租赁融资，股权创投。越看不懂，越让人误以为很安全。单笔借款额度则动辄五百万、几千万，于是在打着创新的旗帜下，又人为的制造新概念，什么P2B、P2C都出来了。民间金融借款的天然特点就是短、频、快、急，在现有借贷信息不对称的商业环境下，借款人短时间内能承受年化30%、40%,甚至50%以上的成本。然而，在某岭平台，借款人单笔金额高达上千万、上亿，给予投资人年华17%+的收益，期限长达一年半，借款人的综合成本至少在30%以上，站在投资人的角度，从商业逻辑上判断，不知能否持续。正本溯源，也许在下半年众多令人眼花缭乱的互联网金融论坛，行业的有识之士该讨论一下什么是p2p网贷，p2p机构该持有什么样的企业价值观了。至少，很多自称为p2B,p2C、从事的又不是小微借贷业务却又在网上融资的公司，媒体、第三方平台、投资人还有必要称它们为p2p平台吗？
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