摘要：拍拍贷和国诚金融是P2P领域两朵奇葩，关于大数据征信两家CEO在第一财经展开了一场大论战，拍拍贷张俊认为大数据一定会带来金融业的革命，拍拍贷经过探索已经证明了大数据的有效性。国诚金融王建章认为大数据大多是概念，无论技术形式如何变化，几百年来金融的基本逻辑都未曾改变，P2P一定要从金融的本质出发。
拍拍贷与国诚金融，是互联网金融领域极具代表性的两朵奇葩。其中，拍拍贷是中国P2P的鼻祖，在中国式互联网金融的大潮下坚持信息中介不动摇，坚持依靠互联网工具进行风险控制的奇葩，虽然有很多争议和不理解，但依然获得了两轮数千万的风险投资。国诚金融，互联网金融企业里面少有的低调公司，一年多时间出人意料的跑出了火箭速度，在P2P企业普遍亏损或微利的情况下，国诚金融率先大规模盈利。两朵P2P行业的奇葩能碰撞出什么火花呢？近日第一财经《金融译时代》特意请来了拍拍贷CEO张俊和国诚金融CEO王建章，一起揭露拍拍贷和国诚金融不为人知的神秘面纱。
拍拍贷张俊认为互联网金融就是用互联网的思维和方法论解决金融的信息不对称，拍拍贷做的事情就是通过互联网的方式将借款者的信息毫不保留的展现给投资者，打通借款者和投资者之间的信息壁垒。当然打通信息壁垒并不只是展示信息这么简单，核心是利用大数据分析刻画一个借款者的风险，将风险进行定价发布到拍拍贷网站，而对投资人来说首先需要利用大数据评估风险偏好和风险接受度，其次要将投资额进行有效分散。这样就通过互联网的工具和大数据架起了一座投资人和借款人沟通的桥梁，打破了之前银行垄断性的中介地位。
对拍拍贷张俊的说辞国诚金融王建章不以为然，王建章认为不管利用什么工具，讲多美的概念，都不能脱离金融和互联网的基本逻辑。大数据听起来固然很美，但风控的核心就是借款者的还款意愿、违约成本、借款用途。银行积累了海量的信用数据，其数据分析能力远远超过了现在的互联网金融公司，但银行从来不敢用大数据做风控，原因很简单，第一不靠谱，第二成本太高，第三数据不完整。当然还有最重要的一点，人是一切金融活动的核心，数据是死的，人是活的，很多业务从数据看都没什么问题，但最后出问题的案例太多了，光靠数据是很难把人完全分析透的。
说到大数据，国诚金融王建章就刹不住车，他说：“如果大数据做风控那么好，银行早用了，其实银行也尝试过用大数据做风控，但最后都因效果不理想不了了之。”拍拍贷所谓的大数据风控，我认为其核心就是给借款人一个很小的授信额度，让其违约成本远远高于同类风险属性的人群。这样的确可以控制风险，也是银行惯用的方法，通俗点说就是给不差钱的人借钱，他为了自己的面子也会还你这点钱，但问题是这样的做法会导致运营成本奇高，企业如何持续发展呢？互联网金融企业也要重复其他烧钱公司的老路吗?烧完A轮烧B轮，烧完B轮烧C轮，烧完C轮烧D轮，谁都希望别人成为下一个接棒者。如果是这样，互联网金融不又是一个概念了吗？其标榜的普惠金融也只是水中花镜中月。
拍拍贷张俊认为国诚金融王建章的观点虽然有一定道理，但在变化如此迅速的互联网世界，一定要以发展的眼光看问题，如果还是以传统的思维考量大数据征信，那很可能被时代甩到后面。随着互联网对传统行业的渗透以及数据的结构的完善，大数据征信一定会带来金融业的革命。
国诚金融王建章坚持认为，无论世界发展多快，变化的也只是形式和工具，金融发展了几百年，每次科技革命都会给金融带来翻天覆地的变化，但金融的核心思想和本质属性从来没有改变。脱离核心只说概念只是一个美好的故事，但做企业，还是要从实际出来，从市场出发。王建章认为现在的互联网金融核心是金融，互联网只是作为一个销售的渠道，所以从他创办国诚金融第一天起，就从来没有做过互联网式的营销和宣传，只是踏踏实实的做好每个借款项目的风控，每一个单子都亲自过问，亲自来审，所以至今为止国诚金融还没有一单真正意义的坏账。王建章认为市场对国诚金融这样的模式也给予了认可，成立一年多时间，就跑到了这个行业的前几名。
在论战半个小时后，国诚金融王建章和拍拍贷CEO张俊最后都感概，现在整个互联网金融行业异常的浮躁，盲目的去追概念，今天要颠覆传统，明天要颠覆银行，从来没有看看自己几斤几两重。把讲故事的精力花在做事上，普惠金融才能真正看到曙光。他们都呼吁现在的媒体、从业者、投资者、监管者都能从实际出发，不要被表面现象蒙蔽了双眼，踏踏实实做好自己的事情普惠金融才有实现的可能。
温馨提醒：随时光飞逝，岁月变迁，文章观点，准确性、可靠性、难免有所变动，因此文章观点仅供参考！