在前几年国内对P2P网贷的质疑声要远大于鼓励的声音，这个时候参与初创的公司也比较少。转折点在二零一一年时，平安集团出资四个亿成立了陆金所，在某些层面上打消了很多创业者和投资者的顾虑，使得进入这个行业探索的公司开始迅速增加，到了2014年低达到了一千五百多家。虽然一路走来也出现过不少跑路倒闭经营不善停止营业的企业，但在整体上而言，P2P网贷这一领域还是出现了如雨后春笋般欣欣向荣的局面，各种更加细分的模式也开始出现，比如借款人通过线上中介对接银行放贷、引入担保甚至抵押、贷款搜索引擎等等。
开放平台的优势
借助信息技术的发展，P2P将过去分散的民间借贷搬到了互联网上，从而让出借人与借款人在网络上实现点对点的对接，有着其自身的特定优势：
低门槛：小额无抵押借贷覆盖的借贷者人群一般是中低收入阶层现有银行体系覆盖不到。门槛低、渠道成本低，人人贷金融模式使每个人都可以成为信用的传播者和使用者。信用交易可以很便捷地进行将社会闲散资金更好地进行配置，将中高收入人群的闲余资金合理地引向众多信用良好且需要帮助的中低收入人群。
低成本更透明：网络借贷借助网络、社交的力量强调每个人来参与降低了审查的成本和风险，比民间借贷透明。出借人与借款人直接签署个人间的借贷合同，一对一地互相了解对方的身份信息、信用信息出借人及时获知借款人的还款进度和生活状况的改善，最真切、直观地体验到自己为他人创造的价值。
格式化：借款人的借款利率自己设定，个人网贷网站设定法定最高利率限制避免发生高利贷。
更高效：网贷平台本身不参与借款，主做信息匹配、工具支持和服务等一些功能，借款人更容易找到资本借出方。
分担风险：风险分散，出借人将资金分散给多个借款人的同时，提供小额度的贷款风险得到了最大程度的分散。
模式创新
实际上，网贷的进入门槛较低，最大的难点仍在于客户发现的成本和风险的不确定性，不存在显示的评估模型。不同网贷平台也在创建自身的模式，争取脱颖而出，上海的拍拍贷开创了互联网的借款人和放贷人通过网站对接交易的线上模式，北京的宜信创建了借款人和放贷人通过居间债权转让实现交易的线下模式，深圳的贷帮创建了经过机构筛选的线下借款人和线上投资人对接交易的O2O模式。归纳来看，以下三种模式目前是主导：
线下交易模式。这类的P2P网站仅提供交易的信息具体的交易手续、交易程序都由P2P信贷机构和客户面对面来完成。例如入驻温州民间借贷中心的“宜信”是这种模式的典型代表。另外以豪门身份进入P2P领域的证大集团旗下的“证大e贷”和中国平安旗下的“陆金所”也是此种模式。
承诺保障本金的P2P网站，深圳的钱途在线网贷平台，一旦贷款发生违约风险这类网站承诺先为出资人垫付本金。目前市场上以此种模式运营的P2P网站占绝大多数。不承诺保障本金的P2P网站。以上海的“拍拍贷”为代表。当贷款发生违约风险拍拍贷不垫付本金。上述后两类P2P网站都以提供线上服务为主网站作为中介平台借款人和出借人通过其网站竞拍交易。
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