不知你是否有这样的感受，皮夹里总是插着一些平时用不到却又挤占空间的卡片，有些信用卡虽然带给自己一定的优惠，比如开卡送礼、积分奖励等等，但更多的是不便，而有些会员卡虽然看着实用，但利用率却很低，好似“鸡肋”。这些卡片的存在对我们或多或少造成了负担。俗话说新年新气象，2010年伊始，我们不妨来一次钱包大清理，对我们现有的银行卡、会员卡来一次整合，为新年合理用卡打下基础。弃用卡片需谨慎要“抛弃”信用卡可不是一件容易的事。对于已经开卡的信用卡来说，每年都可能产生年费，要避免年费产生就必须符合一定的用卡条件。大部分银行规定了一个刷卡次数下限或金额下限，达标者可免除次年年费。换言之，如果只是简单地将信用卡从皮夹中取出弃之不用，很可能因没有刷够下限要求而产生年费，反而增加用卡成本。因此，要清理信用卡，就必须进行销卡。大部分信用卡中心规定，销卡需要先清空账户，即账户中既没有欠款也没有溢存款时才可通过电话申请销卡，也有些信用卡中心支持先申请后结清的方式，但不论哪种方式，对持卡人来说，欠款余额最迟必须在申请销卡后第一个还款日一次还清，而溢存款则要通过领回手续或取现方式拿回。你可别小看了清空账户这一步，万一没有算准，很可能给自己惹麻烦。朋友小赵就因为销卡不慎差点出现信用危机。在小赵向信用卡中心申请注销普卡的时候，仍有一笔1万元左右的分期还款尚未归还，她原本以为这笔欠款可以转到她同行同名的金卡上继续分期归还，而事实上她需要在申请销卡后的第一期账单中一次还清。“要不是东拼西凑还了那1万元，我可能要很长一段时间才能还清本息了。”小赵至今有些后怕。虽说信用卡溢存款是在自己的账上，但要真正拿回到口袋里可不容易，持卡人可能需要支付一笔溢存款取现手续费，或是将溢存款转入同名的借记卡账户中，同时支付一笔领回成本。例如招商银行信用卡中心规定，溢存款取现手续费按取现金额的1%、最低10元收取，而办理领回手续，则按金额的0.5%、最低5元、最高50元收取。虽然后者较直接取现优惠不少，但对持卡人来说，付钱拿回自己账上的钱心里也不会好过。因此，建议持卡人在卡内没有溢存款的时候办理销卡，若最后一期账单中仍有欠款，可在银行柜面直接还款。另外，还需要提醒持卡人的是，虽然大部分银行都支持电话销卡，但销卡申请未必即刻生效，卡片是否被成功注销还需事后向客服人员确认。深发展信用卡客服人员告诉记者，在接到持卡人的销卡申请后，相关部门会在10个工作日内进行回访，如果没有联系上持卡人，销卡程序将会暂停，只有在持卡人再次提出销卡申请时才会重走流程。小莉就是一个很不走运的销卡者，在向卡中心申请销卡后，她把卡片立刻销毁了，可没有想到，几个月后，她收到的信用卡账单上赫然写着100元年费。“卡中心说，因为我没有刷满5次，所以要缴纳年费，可我明明已经销卡了啊。”进一步了解后小莉得知，她的销卡申请并并没有获批，她的账户依然“活”着。而因为已经没了卡片又不记得卡号，她只能挂失卡片、补办新卡片后再把年费还上，兜这么一个费时、费钱的大圈子只因销卡“未遂”。除了以上这些注意事项外，销卡后销毁卡片也很重要，持卡人应剪断磁条并分离卡号、姓名等重要信息，以免被不法分子复制卡片后肆意盗刷。可能你会问，要是借记卡放着不用会不会也有年费等成本产生？要是没有及时还款是不是会影响信用呢？的确，借记卡在使用时亦有年费，另外，一些卡片针对账户余额较少的客户会收取一笔小额账户管理费。当卡上余额充足时，银行会从中直接扣款，若卡上余额已经不足以支付这些费用，那么银行会先采取记账的方式，待持卡人重新存款时一并扣除。不过，持卡人可以放心的是，拖欠借记卡年费、小额账户管理费等不会影响信用。梳理会员卡弄清权益为了拉拢消费者，商场、店铺推出了各式各样的会员卡，有的可以直接打折，有的能积分换礼，也有的结合了打折、积分两项功能。不过，很多会员卡是有时效限制的，一旦过期，会员权益也就自动终止了。因此，对于自己常用或比较喜爱的会员卡应留意续卡等问题。李菲有一张某服装品牌的会员卡，使她能在办卡之日起一年内享受会员待遇，正价商品与折扣商品都可以打85折，且每消费100元积1分。根据会员条款规定，在卡片有效期内，如能积满50分或在促销活动期间一次性积8分就可续卡。虽然这一条件并不苛刻，但仍然把她“套牢”了。幸好，李菲想到了对策，那就是“共享卡片”。平日里，只要同事、朋友有需要，她就会把卡片借给她们使用，这样一来，在他人享受到折扣优惠的同时，她的会员权益也得到了延续，而且不需要额外增加消费成本。为了增添会员权益中的噱头，很多会员卡将会员生日当天的优惠幅度加大了，比如“生日当天可在原有折扣基础上再享9折优惠”，或者“生日当天消费可获3倍积分奖励”等等。不过，不少会员容易将这一权益淡忘，所以，在整理自己的会员卡时，不妨在那些生日当天有特别优待的会员卡上做个记号，这样，有目标地将一些临近生日的消费延后至生日当天就非常划算了。另外，不少会员卡的积分是限时有效的，在积分到期前若不兑换就会清零，因此，建议持卡人在会员卡上标注一下积分到期日，并关注相应商场、店铺的换礼信息。申请新卡需慎重除了对已有的信用卡、借记卡、会员卡进行整顿清理外，我们还可以看看皮夹中缺少哪些卡片并及时补上。不久前，朋友小周申请了一张餐饮类会员卡，“我经常在外面吃饭，有一次我发现别人有会员卡可以打折，而我虽然是‘常客’，却没有任何优惠。”自从那次郁闷的用餐经历后，小周立刻申请了一张会员卡，现在，他每月可以省下10%左右的餐饮费，“这薄薄一张会员卡，没想到作用还真大。”小周说，合适的会员卡对理财的帮助不容忽视。在申请卡片时，除了考虑其带来的优惠、好处外，无法免去的用卡成本也要考虑在内。比如，会员卡的申办费用、信用卡年费、入伙费、制作费，以及借记卡的年费、小额账户管理费等等。我们应该在付出与收获之间有所权衡，比如入伙费是200元，而赠礼实际价值只有150元时，就无需为此心动；又比如办理信用卡可获免费保险保障，但卡片本身年费较高且不能免去，而通过其他途径购买同类保险的保费较年费更低，那申办这样的卡片就没有必要了。当然，我们需要重申的是，在申请信用卡、借记卡时，应充分考虑自己及家庭的需要，卡片数量太多并不便于管理，也不利于积分的集中积累。虽然每月一次的还款频率听上去不高，但在实际操作时，若每次都需亲自前往银行还款，那也是相当麻烦的。
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