同时，张先生夫妇分别有一份30万元的重大疾病保险，今后如果发生大病危险，也已经有所保障。
因此，作为这个家庭而言，我们分析他们面临的主要风险反而落在张先生的残疾风险上，同时我们看到他们的保险费还没有完成所有的缴纳义务，这两块缺口应该趁着张先生的收入稳定之际，进行弥补。
为此，我们建议给张先生再增加50万元~100万元保障总额的定期寿险和意外险（目前其意外险和寿险额度已经分别有150万元），主要目的是防范其因为疾病或意外导致的残疾风险。同时，可以采用申请修改保费缴纳方式的办法，将未来应缴的保险费一次性交清，避免在退休后产生保费缴纳的压力。
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但我们看到，在张先生这个案例中，张先生虽然也是家庭最主要收入来源，但因为这个家庭目前没有负债，子女也已经成年并即将大学毕业成为一个可以有独立经济生活能力的“社会人”，而且，该家庭目前的可变现资产总额超过了1000万元。即便张先生个人发生任何不测，太太和女儿的生活质量也不会受到太多的影响。比如，48岁的太太已经退休，未来30年养老金的需求大约在300万元（因为她在55岁以后每年可以有每月1.5万元的养老年金收入），张先生如果身故，对太太的养老不会产生过多影响，只是生活质量可能稍有折扣。而女儿作为一个即将毕业的大学生，即便张先生发生不测，生活自理应该没有太大问题。
同时，一般原则下，我们都会建议为家庭最主要经济来源的人安排充足的寿险和意外险保障，以防止该家庭支柱发生不幸后，整个家庭及其家属的生活不会因此受影响。
根据前面养老金规划的分析可知，张先生现有的资产不但可以满足养老的需要，还有一定的闲置资金，张先生的孩子已读大三，在出国留学后完全可以自理生活，因此，张先生夫妇今后无需再增加出于筹备养老金目的的各类保险。
保险，千万富翁家庭如何规划养老？由于养老是人的基本需求，所以养老资金的投资不能承受过高的风险；同时根据前面的风险承受能力测试可知，张先生属于保守型投资者；还有就是张先生离退休只有5年时间，这三点都决定了550万元的养老备用金必须做稳健型的投资，建议其中80%（约440万元资金）配置在货币市场基金、人民币理财产品、中期国债或债券基金等保守理财工具中，20%（约110万元资金）配置于平衡型基金等稍微进取一点的投资工具中。
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2）养老金投资安排
其他大额理财目标的前提下，张先生目前1100万元的资产可以分成两部分来考虑：一部分是550万元的养老备用金（等于650万元减去100万元保险满期金），另一部分是450万元的闲置资金。除此之外，未来五年内每年50万元的工作收入也可看作是闲置资金的积累。
如前面分析可知，张先生现有的投资及收入足以应付养老需要。在张先生没有
1）资金分配
千万富翁家庭如何规划养老？3.养老金规划：
综上所述：张先生可用于养老的资金共1350万元。
（3）张先生在退休前每年预计净收入50万元，5年合计250万元。
（2）夫妻俩在退休前可得到3个保险的满期金，总额为50万元，另外，在60岁～80岁期间，所购买的保险产品陆续到期，到时可得50万元左右的满期金。
（1）目前张先生的存款加上开放式基金市值共1000万元。
保险，千万富翁家庭如何规划养老？2.养老金需求来源分析
综上所述，张先生需要准备养老金650万元左右
（4）据统计，按照现在的支出水平计算，在不生大毛病的前提下，退休人员每年花在医疗上的支出大约为2000元左右，但医疗费用的上涨速度还是相当快的，预计退休后每人每年的医疗支出约3000元，两个人30年合计约为20万元。此外，一个重大疾病的花费约在10万～30万元左右，考虑到张先生夫妻俩各有30万元左右的重大疾病保险，随着医疗费用的上升，建议每人再准备15万元左右的重大疾病费用即可，则张先生夫妻俩退休后的需要准备的医疗费用合计约为50万元。
（3）退休后还有部份保险未供完，整个家庭合计未供的保费余额为40万元。
（2）退休后每年去1到2次旅行，约需要4万元/年，到70岁以前，费用合计60万元。
千万富翁家庭如何规划养老？（1）5年后退休，退休后每月生活支出约2万元，减去固定收入6000元/月（包括张先生5000元，王女士1000元），夫妻俩一年合计需要16.8万元，若按3%的通货膨胀率计算，我们估算他们退休后每年生活支出平均需要20万元/年，才可以维持目前的生活水平。由于前期所买的保险每年可得3万元的年金，则张先生的养老金需要缺口是17万元/年，按退休后生活30年计算，共需要约为500万元。
按退休后生活30年计算——
1.养老金需求分析：
夫妻养老金规划
在产品的选择上，张先生倾向保本型产品，虽然基金投资收益超过了60%，但依然担心是否持有过多的基金，还有基金投资是否会令家庭承受过大的投资风险，希望理财师在投资上给出更多的分析建议。
保险，千万富翁家庭如何规划养老？张先生最关心以下几个问题。一是打算5年后退休，需要多少养老金？二是女儿准备一年半以后出国，需要准备多少留学资金？三是目前购买的保险是否为家庭准备了充足的保险保障，如果不够，应该如何进行梳理？
张先生退休后预期每月可以得到5000元的收入，王女士有1000元。预期生活支出约2万元。退休后希望每年有一两次旅行，约需要4万元/年。退休后还有部份保险未供完，整个家庭合计未供的保费余额为40万元。
由于张先生朋友在保险公司做业务员，从1998年至今，张先生为自己、太太和女儿分别陆续投保了10份、8份和5份保险，夫妻俩各有30万元的重大疾病保险，其余大部分是分红型保险。夫妻俩在退休前可得到三份保险的满期金，总额为40万元，另外，在60岁～80岁期间，所购买的保险产品陆续到期，到时可得60万元左右的满期金。同时，这些保险在夫妻俩退休后每年约可以提供总计3万元的退休年金。
张先生家庭的资产状况如下：人民币存款500万元，基金目前市值500万元，别墅一套市值200万元左右，手中持有的美元约合人民币70万元，港币约合人民币30万元，家庭总资产约1300万元人民币。
纺织品贸易生意最近几年都比较稳定，因此，张先生的财富也稳步地增长，每年有50万元左右的收入，其中月收入3万元，年度性收入14万元。而王女士退休后主要是协助打理家庭财务，去年6月在银行理财经理的建议下开始尝试基金投资，至今先后投入300万元，持有近20只基金，目前部分基金已经实现近60%的收益。
千万富翁家庭如何规划养老？张先生有一个幸福的家庭。张先生现年50岁，是一位私人企业的老板，多年来一直从事纺织品进出口贸易。太太王女士48岁，已经退休2年。女儿22岁，正在读大学。
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