商业医疗保险是一项技术性强，管理难度大的业务，需要有一支高素质的业务队伍。目前这样的人才还不多，与业务发展的需要还很不适应。因此，在开展业务的同时，要尽快制定人才培训策略，加强对业务人员的培养。一是对现有业务骨干进行重点培训，用送到医学院校进修等形式，加快业务人才的培养；二是聘请一些医学专家作为公司的顾问，定期请他们帮助把关，对典型案例进行现场讲解，提高从业人员的操作技能；三是不定期举办针对性强的辅导班、培训班和会诊班，提高业务队伍的整体水平。
浅议商业医疗保险的发展策略6、人才培养策略。
（3）定期运用典型给付案例宣传商业医疗保险具有的促进经济发展，正确引导消费，稳定社会的作用，使政府重视、关心和支持，企业欢迎，群众拥护。
（2）积极做好社会保险部门的工作，争取能将商业医疗保险的开办纳入到社会医疗保险体系中去以获取管理成果、管理手段、管理基础共享的权利。
（1）积极做好政府主管部门的工作，争取到允许投保费用进成本和免税收的政策，激发人们投保的热情。
开展商业医疗保险是一件利国利民的好事，对国家、政府及民众都有益，要大力宣传，争取更为优惠宽松环境。
保险，浅议商业医疗保险的发展策略5、环境宽松策略。
（3）实行科学的管理方式。一是在公司内部实行业务质量责任制，使承保的业务质量与展业人员的利益挂钩，如果出现不良业务，追究当事人责任；二是与定点医院等医疗机构建立医疗责任制，实行诊治病历、药品使用监督管理。
（2）确定科学合理的管理内容。目前就诊医疗费用差别很大，处方权同医生的收益挂构，使用的药品、剂量没有衡量的标准。同一种病，医疗费可相差很大，如感冒的医疗费高的可达400—500元，少的几元也可。因此，要借鉴已有的《疾病治疗费用标准》和卫生部门确认的一般治疗药品，制定一个合理的疾病治疗费用表，便于规范费用支付；另外还可建立被保险人就诊“IC”卡制度，利于控制和审查。
（1）建立科学的管理流程。医疗保险从承保到给付要环环紧扣，把好关，不能留有遗漏。。目前寿险公司的管理主要侧重于核保、保单保全和核赔，但医疗保险还要注重在每个环节过程中的监督与纠偏，及时发现问题，及早解决，避免产生合同纠纷。因此，可参照国际认证的质量标准程序，结合保险业特点，制定科学的业务管理流程。
为使商业医疗保险健康发展，还必须抓好业务的管理，提高管理档次和管理水平。
浅议商业医疗保险的发展策略4、管理科学策略。
（3）服务技能的创新。今后，保险业的竞争主要体现在服务水平上，而医疗保险的服务更会受到人们的关注，服务的质量能够代表公司的信誉和实力。一是在发展定点医院的基础上，利用股份制或合资等形式，建立保险公司自己的医疗机构，一方面可堵塞就医用药的漏洞，另一方面又可及时为被保险人提供相关的健康检查和咨询；二是发展保险公司自己的医疗专家，正确指导被保险人就医诊治；三是与社区服务相结合，引导被保险人养成良好的卫生保健习惯。
（2）操作技术的创新。我国的商业医疗保险虽然起步晚，但赶上了高科技日新月异的时代，信息产业的发展为医疗保险的操作、管理提供了条件，一是可采用微机网络系统处理业务，如可设计出会诊咨询程序，分析诊断结果，及时掌握被保险人的病情发展、治疗过程；二是运用社会医疗保险统筹和个人账户管理卡的联网程序，了解被保险人的既往病史、遗传基因及疾病治疗情况，为核保、核赔提供依据；三是建立疾病业务咨询网络，便于业务一线的操作。
（1）业务领域的创新。目前医疗保险的开展范围有医疗费用给付业务、疾病给付业务、死亡残疾给付业务，国外还有医疗照顾给付业务和患病停工给付业务等等。但是从调查情况来看，国内几家公司多是开办了住院医疗保险和疾病保险业务。今后，随着社会保险体系完善，保险需求越来越多，业务领域将会不断拓宽。这就要求保险公司不断创新，针对市场需求不断开发新险种。可结合社会医疗保险管理监督体系的建立，推出更多的团体和个人业务，逐步扩大医疗保险规模；还可结合社区卫生服务体系的建设，开发一些医疗照顾和医疗救助保险之类的险种；也可针对就业体制的变化，开发一些因患病而失业的补偿保险业务，并搞好险种的组合，满足各种各类的需要。
商业医疗保险涉及的面很宽，它是区别于寿险、财产险的保险业务，本身有其独特性；它主要承担患病治疗、疾病给付等与医学相关的责任，其发展还要依附于博大精深的医学的发展，业务处理难度大；商业医疗保险是社会医疗保险体系中的组成部分，与国家的社会制度、综合国力、社会保障程度和社会医疗保险体系的建立密切相关。所以，刚刚起步的商业医疗保险还仅仅是雏型，其发展有待于创新和不断提高。
保险，浅议商业医疗保险的发展策略3、业务创新策略。
总之，制定经营策略前要研究环境、研究市场、研究公司具备的条件。
（4）根据人员素质，确定经营业务的难易程度。如果公司人员素质较高，特别是具有既懂保险又懂医学的复合型人才，就可以开一些专业性强的业务，否则不可操之过急，以免业务难以控制。
（3）根据公司实力，确定经营内容。如果公司财力雄厚且准备金充足，可扩大业务领域；对规模小的公司，可先搞几个主要险种，不要求全。
（2）根据市场需求，确定经营策略。对市场需求量大的业务可实施无差异经营策略，节约经营成本，追求规模效益；对需求量相对小且市场竞争较为激烈的业务，可适当增加前期的投入，扩大市场份额。
浅议商业医疗保险的发展策略（1）根据市场环境确定经营范围。如在社会医疗保险改革之初，可依附于社会医疗统筹保障额度以上需求开展商业险种；对于地方政府允许列入成本的补充医疗保险，可多开团体业务；对富裕地区人们的需求可提高保额；随着改革的深度，医疗管理环境的日臻完善，逐步扩大业务外延，扩展经营领域。
搞好商业医疗保险的经营是一个新课题，涉及外部环境和内部条件，在不同环境中可采取不同策略。
2、经营规范策略。
（2）增加条款约束内容，减少逆选择的发生。如增加保单续效内容，明确保险人有权决定保单是否能续保，增加就诊医院选择内容，指定就诊医疗机构等，使条款内容更加完备。（3）参照国际成功做法，制定出规范的条款模式。一些保险历史悠久的国家，特别是发达国家的医疗保险有着成功经验和失败教训，可借鉴或引以为戒，设计出适合中国国情的商业医疗保险条款模式。
（1）针对现行条款存在的问题进行修订和完善，使条款内容合法、合规。一是对保险期间的规定要明确具体，并确定一时间为观察期（90天或180天），这可避免先患病再投保的道德风险发生；保险期间一般在一年期以内，这有利于费率的及时调整。二是对保险金额的确定要适度，既能补偿保险人的损失，又不至于使被保险人在保险事故发生后获得多于损失的利益；一般医疗保险都有免赔额的规定，避免小额支付；另外还要规定给付的比例，使被保险人注意节约医疗费的开支。三是对保险费缴纳方式和金额要明确，强调保费缴清后保单才能生效。四是对保险责任的规定要明确、清楚，避免出现扯皮和纠纷。医疗保险责任中必须对医疗费用、检查项目等内容规定清楚，不要有模棱两可和含糊不清的词句，在条款中不便列细的费用可用附表形式说明。五是对除外责任的规定可适用近因原则，明确疾病是保险事故发生的直接原因和近因，据此明确何种原因支出的医疗费属除外责任；另外针对不同的险种还要剔除一些不能承担的项目，剔除一些虽是直接原因或近因，但保险人仍不能承担的责任，如一般医疗保险不承担假肢等安装费用，不承担保健费用，不承担基本医疗保险不负责的检查项目费用等。为方便操作可采用列举法和原因归纳法表述除外责任，使条款责任严谨。六是对领取手续的规定，要依照《保险法》等法规执行，明确索赔时效及提交的单证和领取的期限，以免被保险人因索赔程序不清，产生误解。
保险，浅议商业医疗保险的发展策略现行健康保险条款多数不够完善，笔者在从事实际业务工作中，经常会遇到由于条款不严谨、不完善，使业务人员无法操作的问题。本人认为，当前健康保险业务出现的给付率难以控制的原因之一也在于条款不规范。如现行的学生幼儿住院医疗保险，既没有规定观察期，也没有规定责任期限，没有对投保前已患疾病做出规定，保险费率是万分之几，相当优惠，使给付率居高不下。要确保商业医疗保险健康发展，就必须对条款合同内容加以规范。
1、条款规范策略。
医疗保险相对于财产保险和人寿保险来说，还是一项新业务，开展的历史短，且没有很成熟的经营模式，处在不断探索之中。我国开展健康保险的时间更短，医疗保险还很不规范。所以，要确保商业医疗保险健康发展就必须针对目前现状，研究和探讨发展策略，使商业医疗保险走稳健经营之路。
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