不必牺牲自己
大巴
乔小姐为了资助妹妹出国留学，节衣缩食，拼命赚钱，把业余时间几乎全部搭进去了，以至于年过30自己的感情还是一片空白，婚姻、家庭更如在月宫一般遥远。
其实，乔小姐为了妹妹的学业，牺牲自己，大可不必。
为什么？首先，乔小姐把妹妹的留学看得太重了，甚至到了神圣化的地步，其实，这种观念到底有多大的合理性、正确性，非常难讲。依笔者看，实在是有些偏执了。也许这是乔小姐的父母之命，望女成凤？也许这是妹妹出国心切、年少冲动？也许这是乔小姐对一奶同胞表达爱的方式？无论哪一种情况，以牺牲姐姐正常生活为代价，都是值得商榷的，要慎重的。因为，得到的尚且虚无缥缈，失去的却是实实在在！
其次，乔小姐对自己的生活太轻视了。这里面可能透出一个隐患：乔小姐根本没有做好与爱人相处、建立家庭的准备。笔者担心，即便有合适男孩子在合适的时间出现在乔小姐面前，乔小姐也很有可能失之交臂。为什么？她没有做好准备，满脑子还是父母双亲、时刻需要帮助的妹妹……不是说这些不应该，而关键是如何正确地把亲情、大家庭和自己的感情、未来的小家庭合理地划分边界，又能互相协调融通。笔者觉得，只有把这些关系缕清、处理好，乔小姐才算真正成熟起来，她的未来、父母妹妹的未来也才会变得更美好。
[读者点评]
[在上期《结婚：单身理财向家庭理财转变》的理财配置文章中，35岁的王兵任职外企中层管理，有房有车无贷款，潇洒自在。去年认识女友后，关系发展迅速，一到谈婚论嫁的地步。于是，新的难题摆在了面前：早已习惯了个人生活、理财的两个人，如何应对新家庭建立后共同财务？两个单身理财合为一个家庭理财，这对准夫妻面临财务转型。]
蒋阿维：其实家庭理财的背后，是传统的谁掌握家庭财权的问题。从王兵的家庭背景看，未来家庭财政大权无论把持在任何一方，都不合理，因为小两口显然对各自的财产都有控制的欲望，虽然理财的能力有强有弱。所以，建议还是各自财政相对独立比较好，家庭的建设与开支可以设定一个家庭公共基金来实现。
田毅：这确实是一个问题，但解决的方法却是因人而异的，这要看双方的态度、习惯、愿望。因此，提前讲明和充分沟通是非常重要的，任何的不好意思、言不由衷、不坦率都会给今后的家庭生活埋下隐患。
开往春天的地铁即使遭遇寒流也阻挡不了隆隆的车轮。在上海这样的大城市，生活着很多为理想，为家人努力奋斗的新上海人，他们没有父母留下的现成的房产，没有很多积蓄，有的是自己拼搏的意志和坚定的信心。像乔小姐这样的上进女孩子，在打拼的同时要加强自身保障，学习各类理财知识，关注投资市场，坚持长期、分散投资的理念，保持良好的心态，为更好的明天而努力。
学赚钱，更要学钱生钱
[理财师手记]
乔小姐为帮妹妹留学推迟爱情如何理财本案例中，推荐的基本险种组合为：20万寿险+10万附加重疾险+30万附加意外伤害险+2万附加意外伤害医疗险+2份附加健享人生。
给到乔小姐的第二个建议是：请买保险。因为她是家人的依靠。让保险成为她的依靠，让保险和她一起撑一片独立的天空。从理财角度来看，节流的途径固然包括存钱积累，还有一种不可或缺的途径就是运用保险这一唯一的金融避险工具来奠定节流的基石。相信很多人都认同这样一个道理：一个人的能力再强，有两件事无法掌控，就是疾病和意外。卫生部公布的数据显示，人的一生患重大疾病的机率高达72.18%；公安部公布的数据显示，我国每秒钟就有2人死于意外伤害。一旦这两件事不期而至，收入就会中断，经济生活受到严重影响。而保险就能在这种时候发挥它的功用：补偿中断的收入，未来未能按时创造的财富将由保险来为你来承担，就像你还在继续工作一样。
看到乔小姐的案例，甚多唏嘘，同为在上海打拼的新上海人，冷暖甘苦心自知。背井离乡，白手起家，为了获得一片属于自己的天空，为了远在故乡的家人，只能加倍的拼搏，加倍的节俭。像乔小姐每个月的储蓄率能保持在60%以上，在短短几年时间里积攒32万，诸多不易。给到乔小姐的第一个建议是：在忙碌的工作中，尤其需要注意劳逸结合，保持身体健康，毕竟身体才是革命的本钱。
中国平安 阮珎
用保险来奠定家庭基石
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政府房产综合调控力度不断加大，但房价拐点尚未出现，即使有部分房源下跌也距乔小姐的承受能力相差甚远。如果能如愿找到有房子的男友皆大欢喜，如果两人都没房，可暂时租房成家，养育子女，保持适当的生活水准，待积蓄足够付首付，房贷调控力度放松时，以较低的贷款成本购房。
延迟购房需求 提高生活质量
选择一些绩优的基金公司表现稳定的股票基金或混合型基金，利用定投平摊成本的特点，在股市低迷时进入，进行长线投资，以期获得超过通胀率的收益。利用货币时间价值，按定投长期年收益6%计算，10年（41岁）可积累48万，30年（61岁）可积累285万，根据需要用来做子女教育基金或养老金。其他储蓄可安排1000元货币基金和2000元零存整取，待积累够5万可购买银行理财产品，通过网银操作方便省事，免去跑银行的麻烦。现阶段银行理财产品以它流动性较强（一般为短期产品），收益相对较高（风格稳健）颇受青睐，是股市低迷时很好的替代投资产品。
乔小姐还年轻，但风险意识很强，习惯将所有储蓄存定期。低风险低回报，面对高达6.1%的CPI，存款就意味着亏钱。虽然当前证券市场风声鹤唳，股票持续低迷，基金净值亏损，但也存在很多机会。巴菲特说过，在别人贪婪的时候我恐惧，在别人恐惧的时候我贪婪。建议乔小姐不要直接进入股市，每月将3000元定投股票型基金和混合型基金。基金定投适合中长期投资，不宜短线操作。
乔小姐为帮妹妹留学推迟爱情如何理财坚持分散投资 锁定银行理财
身为老师，繁重的工作压力对乔小姐的健康会产生不良影响，常出外补课有一定意外发生的风险。趁着年龄不大可考虑购买重大疾病险和意外伤害险，来为她承担意外的费用支出。保险费用可占收入的5%-10%即500-1000元左右。
从乔小姐的支出看，为了节流基本没有交友的时间和花费。正是风华正茂的年龄，积极找到另一半是当务之急。乔小姐应多参加社交活动，比如郊游、健身，参加兴趣社团等，拓宽朋友圈，不仅丰富自身的生活，更增加认识理想伴侣的机会。
多结交朋友适当参加保险
乔小姐对家庭的付出令人感动，为妹妹的前途，为减轻父母的负担，无论寒暑在校外兼职补课，对已步入大龄的自己的生活规划考虑的很少。但对妹妹的留学，乔小姐需考虑几方面的因素：一、了解妹妹出国求学方向及将来就业情况；二、出国费用的筹集。去国外尤其发达国家就读费用不菲，大部分国家每年的各项费用在20万-40万人民币，本科四年需100万-200万元。即使有奖学金初始费用也在60万-80万学费。学成之后，欧美经济萧条，失业率居高不下，求职也有困难。建议对妹妹出国留学计划量力而行。
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乔小姐收入稳定，开源节流，储蓄率高。但眼看现已30出头，资助妹妹后没有多余积蓄，资产需从头开始积累，自身面临成立家庭、买房、生育等硬需求，怎样为自己早作打算，周密筹划是当务之急。
乔小姐持有的投资资产共32万元，目前全部定存。乔小姐知道现在通胀率达到6%以上，而定存只有3.5%年息，存钱等于亏钱，但她没办法，一是这个钱明年就要使用，二是没有时间了解其他投资渠道，炒股和投资基金的同事们也经常感慨投资失败，资产大幅缩水，乔小姐不仅暗自庆幸。乔小姐的风险属性稳健保守，对积蓄的运用只求保值。
目前乔小姐的工资收入和兼职补课收入各占50%。工资收入有一定保障性，而兼职收入具有临时性和波动性。日常支出为3800元，节俭的乔小姐收支比仅为38%，在没有其他刚性支出的情况下储蓄率能保持在60%，而一般家庭储蓄率都在20%左右。
财务分析
乔小姐为帮妹妹留学推迟爱情如何理财乔小姐的短期目标是在一年内为妹妹凑够40万，中期目标找个心仪的另一半，建立家庭并一起购买一套小住房，共同还贷，养育子女。
理财目标
已经31岁的乔小姐忙于工作，还没有找到男友。
乔小姐每月工资大概五千左右，平日利用周末和假期到外面补课，仅补课的收入就可以达到4000-5000元。到了寒暑假，这种收入更多。乔小姐自己没有住房，住在亲戚家，平时生活节俭，每月花销除了给亲戚的伙食费2000元，再有交通费1000元和700-800元零用钱。每年回家看父母用掉5000元，很少有其他的消费。经过几年的积蓄，她有了32万的存款，全部存在银行里。乔小姐有个妹妹，学习成绩优异，想出国深造，乔小姐拼命挣钱，希望能尽可能多的资助妹妹。
1980年出生的乔小姐大学毕业后分配在上海一家公办初中任英语老师，已经工作了八九年，工作努力，深受学生的信赖，终于在上海扎下根来。
投资理财，乔小姐为帮妹妹留学推迟爱情如何理财家庭情况
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