和讯网：今天是中国传统的七夕节，许多网友都想给心爱的她（他）购买一份“爱情保险”，希望能为爱情上一份保障，如果失去了爱情，保险公司能够给予补偿，或者是被遗弃的一方能够得到赔付，那么，爱情保险真的有这些功能吗？我们来看看明亚保险经纪金牌经纪人邢忠民老师的介绍：邢忠民：从保险本意来讲，应该更多地维护社会的安定，然后让爱情越久才能得到经济上的奖励，还有给付，不是爱情结束了就会赔的，而恰恰相反，是爱情越久，获得的越多。比如像英国，两个人结婚的时候，基本上新婚夫妇有20%的会选择爱情保险，一结婚他们就会购买，如果每个月存5英镑的话，他存25年，在银婚的时候，婚姻还存在着，会得到5000英镑的给付金，但如果分手了，被遗弃的一方只能得到3000英镑的保险金。像韩国，在婚前就可以去买这个保险，然后一旦你确定下来，真的结合了，就会得到奖金，并且在婚姻持续的不同年限，都会得到这种奖金，一旦婚姻结束，也就不会再得到保险金了。和讯网：国内的保险跟国外的爱情保险是一样的吗？邢忠民：应该说大同小异，国内基本上有这么三类保障，就是跟婚姻相关联的：一类是两全年金，也是在婚姻期间，他可以固定的期限得到年金。二类是叫夫妻互保，这个一般是保健康险，夫妻之间相互投保，两个人中其中有一个人发生重大疾病，发生重大疾病的被保险人那张保单会得到赔付，同时又是另外一半的投保人，那张保单不用再交保费，都可以获得这样的保障，这是夫妻互保这一类。有一类叫联合寿险，就是夫妻之间，一张保单可以保夫妻两人的寿命，这个寿险，这种保险费会比两个人分别买要便宜，但是会比每个人的稍微贵一些。仅购买爱情保险 保障额度不足和讯网：刚才说的这三种保险，哪些人适合购买呢？邢忠民：应该说两个新人结合的时候，都适合购买，只要经济允许，可以根据他的情况做一个合理的支出，为自己也是为对方购买一份保障。和讯网：是结婚以后，还是结婚以前，比如说在情侣阶段？邢忠民：应该是有法律效力，有证以后，因为保单也是需要有利益关系的，当情侣的时候，没有法律效力，现在是不允许的。和讯网：结婚以后他的责任和特征跟结婚以前有什么变化吗？邢忠民：其实结婚前每一个人应该说他的生命都不仅仅是属于自己的，父母抚养他到二十几岁，甚至是三十几岁有些人才成家，应该说他在工作之后，没有结婚之前这个人就应该有意识为自己投保一些寿险，或者经济能力好，健康险、意外险都要投保，特别是定期寿险，就报答父母对他的养育之恩。但是一旦成了家之后，应该说夫妻之间有了相互的责任，每个人除了对自己的父母有未尽责任，我如果是丈夫，对妻子又有了一份责任，妻子对丈夫平等来说也是应该有责任，在我们中国这个国情下，可能好像男性在家里面分量重一些，占主要的地位，所以男性的责任就又大了一些，他们应该为自己多一些身价、寿命的保障。如果过了一两年再有了小孩，那就是小孩的风险保障，以及安全教育的保障，再加上他们很可能又会去买房屋，买车有一些贷款，又有一些负债，他们的责任就又在加多，债务本来就又是一笔责任了，孩子来到世上，又是对孩子有一个未尽的责任。和讯网：结婚以后，每个人身上的责任都有所变化，购买保险是必然选择。但是，与一般保险相比，爱情保险到底有哪些不同呢？邢忠民：爱情保险一般是以两个人一起保的，费用会节约一些。特别是小两口刚起步的时候，不像人在四五十岁那时候财富积累那么多，他肯定会精打细算，所以可能会结合着需要这种相互的，会更有利。像联合寿险，比如说每个人都保30万，都保30年，就是28、29岁这样的夫妻俩，比如说他们需要一两千，女方便宜一些，可能要1300、1400的样子，男方贵一些1900多，不到两千块钱，这个两个人加起来就需要三千多，如果要买联合保单就2100，一下子可以保两个人，就会便宜将近20%到30%左右的费用。和讯网：像这三类保险，是新婚的夫妻都需要买吗？邢忠民：这三类保险，那肯定要结合他们的经济情况，还有他们的想法。你像刚才说的健康确实需要，因为我们不确定，而且健康一旦发生风险会消耗大笔的资金。然后年金险肯定要看他们手里的结余，然后再安排。可能有一些人善于投资，或者他觉得保险的回报率过于低，或者他手里需要用这个钱做更多的事情，他可能就不一定会选这种保险。但是联合寿也是很有必要去买的，还有像意外也都需要，不是说结婚了爱人之间需要，就是在没有成家的时候，都是需要的，因为意外风险就是更可怕的了，来得突然，突发的可能性我们都预料不到，而且它给我们造成的损失就是更大的，所以这些都应该是陪伴我们终身的。但是我认为不能只买爱情保险，它是不全面的，它是没有全面的防范家庭的风险。和讯网：还需要买一些别的什么呢？邢忠民：再需要配置一些单独每一个人的，就是财力上允许的话，就是要单独配置，因为你也要防范突然有一个人离去，不说有孩子，就说夫妻俩，两个人除了我拿到他离去的这笔保费，病什么的都不保我了，这种风险，这也是风险。根据双十法则确定寿险保额和讯网：我们刚才说到这三类保险产品，年金、重疾、寿险，它在投保人、被保险人和受益人方面各有什么要求吗？邢忠民：如果一张保单保两个人的话，投保人可以设丈夫，被保险人妻子，然后投被保人应该没有太多的要求。受益人原则上应该有直系关系血缘关系的，不可以是兄弟姐妹。和讯网：受益人不能是夫妻对方？邢忠民：保单上一般填的受益人都指的是被保险人身故的情况下，原则上这个人生存，健康险都是生存者被保险，比如说妻子是被保险人，第一受益人就是妻子，但是保单上让你填的受益人，一般都指的是他不在的时候，就是被保险人身故的情况下的受益人。和讯网：所以如果是身故的话，他的受益人应该有哪些可以选择呢？邢忠民：受益人就是在投保的时候可以指定，也可以不写就是法定，风险发生的时候，指定会减少很多麻烦事，而法定会有很多可能环节，很多程序要走，家属才能拿到理赔金，但是指定就会很迅速、很快捷地拿到理赔金。随着事态的变迁，可以变更受益人，可以变更，比如说真的是分手了，或者有小孩了，我原来写的父母是受益人，现在我觉得父母那边没有太多的担忧，我想写成孩子，都可以变更。受益人是可以改变的，但是要经过被保险人的同意，投保人和被保险人的同意，是可以改变的。和讯网：在购买保险的时候，我们常常会遇到一个问题，那就是如何确定保额，我们来看看专家给出的建议。邢忠民：寿险就是保障他寿命的价值。比如说我们就拿你来打比方。比如说你父母他们大概的年龄是多少？和讯网：四十多岁。邢忠民：他们都有社保吧？和讯网：都没有。邢忠民：你现在开始工作了，你每年会给父母钱吗？和讯网：会。邢忠民：大概会给多少？和讯网：三万。邢忠民：你成家之后还会给这个数吗？和讯网：这个得看到时候的工资水平了，还有自己的花费情况。邢忠民：假如我们就先说两万吧，比如说现在父母四十多岁，按照人的平均寿命，现在男性75、76左右，女性80左右，他们距离80岁还会有35年，一年如果是两万，35年就是70万，换句话说，你对父母的一个未尽责任有70万，这是按两万来算的，如果按三万就是105万。你现在有没有买房子，有没有贷款？和讯网：我现在没有。邢忠民：就是这笔债务，你就要为自己规划这样一个寿险额度。和讯网：比如说我有房贷、车贷呢？邢忠民：要加上。和讯网：如果夫妻联保的寿险，两个人的寿险额度是不是应该不一样的？邢忠民：可以一样也可以不一样，都根据他们的状况来决定，要了解他们的经济收入，因为一般家庭可能男人赚得多，女人赚得少，有的家庭也是女人赚得多，男人赚得少，或者两个人差不多，都有可能。和讯网：基本上就是根据自己的收入水平然后来确认你的寿险额度。三年收入决定健康险保额和讯网：如果是健康险，这个额度又应该怎么确定？邢忠民：健康险一般就是三年的收入作为保额，因为健康险和寿险还不太一样，这个寿险在我们一般有社保层面的工作人员，寿险跟社保是一点都不冲突的，而且寿险是真正商业保险给到人的身价的保障。而社保那块，如果一个人无论因为疾病或者意外，突然失去了生命，或者全残的风险，社保那儿除了有一些医疗报销，或者给一点抚恤金，别的就什么也没有了。如果一个年收入有6万块钱的人，如果按双十法则，应该买一个60万的寿险，就是刚才讲的定寿。但健康险就不一样了，因为健康险最起码，因为国家的社保就有一定层面的保障了，但是像自费的，特别是一旦发生了重大疾病的时候，可能你未来的劳动能力也打折扣了，创造价值的能力也打折扣了，所以要做一些医疗补充，就是健康险的保障。和讯网：您刚才提到一个双十法则，这个是什么法则？邢忠民：刚才讲的寿险，就是定寿那个。我给你评估的时候是按照比较详细的，你给父母的钱，给父母未尽的义务来算的，这是一种方法。还有一种方法，就是简单地算，就是按你年收入的十倍算寿险的额度。和讯网：双十就是指年收入的十倍？邢忠民：这是一个十，还有一个十是年收入的10%用于做保障，叫双十。和讯网：用来做保障的意思就是买保险。邢忠民：买寿险、健康险、意外险。这就是基本的保障。但如果要加上养老险，一个家庭的保险比例就要达到20%到30%。和讯网：所以养老保险的保费需要10%到20%那么多吗？邢忠民：对，它的份量会重的。和讯网：就是贵一些。邢忠民：因为养老的概率是比较大的，可能不会病，不会意外，但是一定会老，所以这笔费用会比较多。和讯网：我们再问一些投保的细节问题，比如说我们投保的时候是夫妻，到一定的时候离婚了，或者两个人就散了，那么这个保单立即终止吗？邢忠民：不，一定去申请，到保单公司去申请，可以去变更，比如说刚才那个夫妻互保健康险，就是丈夫给妻子保，妻子给丈夫保，同时又加了如果我给我丈夫保的，我得了大病，他那张保单也不用交费了，如果我们俩一旦离婚了，那我就变更投保人，就是我给我丈夫保，然后他自己给自己保，这样这张保单还可以延续。但如果是专门的这种爱情保单就要终止了，最开始你买的就是这种两个人的维系婚姻和爱情的保单，如果是离异了，那就要终止了，就像一些年金险就不会再给你了。除非你不去声明这个事，一旦声明肯定就要终止了。和讯网：如果像互保的情况，如果两个人变更了缴费的人以后，另外一个人的豁免权还有吗？邢忠民：没有了，就是自己给自己保了。和讯网：接下来保费会有变化吗？邢忠民：没有变化。和讯网：年金的那一类如果离婚了就终止，寿险这一类呢？邢忠民：寿险这一类也是可以，那就只能撤掉一方，就这一张保单开始保的是两个人，如果一旦身故就会得到理赔，但是如果一旦离婚，原则上就要撤掉一方。就是原来一张保的是两个人，但是现在就要撤掉一个人。比如说我们分手了，但是我觉得我来留下这张保单，另外一个人就要撤除，把他那个就免去了，后面的费用也不交了，也就不保他了。和讯网：以上就是我们今天的全部节目。希望我们的节目对您有所帮助。谢谢收看，下期节目再见。
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