互联网金融的三个本质
从2013年起，互联网金融行业开始兴起。通过梳理学术界的认知和自己理解，互联网金融特点可以从三个方面来概括。
第一个本质是“改变数据渠道”
我们之前通过银行网点去开户购买金银产品，而现在，我们先去搜索贷款、理财产品，通过官网或者旗舰店等渠道购买。
这个原因显而易见，现代人生活节奏太快，去银行成本较高。尽管电商只占到大零售行业的8%，但参照淘宝或者京东这样的公司，其实规模仍然很大。
并且由于金融产品后端不需要物流，未来会有更多的金融行为发生在线上，比例会高于8%。
第二个本质是金融
互联网金融的本质还是金融，与传统金融不同，你可以针对客户做C2B的金融服务，也可以更好分清楚，谁是付费用户、20%的增值用户，谁又是你80%免费获取的用户。
第三个本质是平台层面
互联网金融既具有互联网属性，还会产生垄断行为。对于其他创新公司来说，既需要具备互联网属性，又需要具备金融特质。
当具备这些属性之后，整个互联网金融会形成马太效应。
大家现在看好的包括阿里、腾讯，京东等金融产品。像阿里有底层的支付和征信，它还有招财宝，淘宝的基金店，金融机构的旗舰店，它需要的是一个流量入口。
腾讯拥有这么多QQ的用户还有微信用户，他的理财通就是一个很好的流量入口。
类似这样的商业模式小公司无法提供这么大流量。这也导致现今的互联网金融更多的是把线下高利贷借贷包括市场化民间的借贷搬到互联网上，解决信息不透明和风险问题。
互联网金融的机会
现在越来越多的创业者、上市公司、传统金融企业和房地产公司涌入到互联网金融行业，我认为这还是基于金融行业带来的机会。
首先是利率市场化
大家知道贷款的利率市场化，但存款的利率还没有，银行业赖以生存的根本还是存贷差。
其次是行业垄断
其实银行也在互联网行业寻找金融机会，诸如证券、基金、保险等细分市场，他们希望借助互联网优势，重新改变自己市场地位。
重构业务
现在金融是混业经营，银行能够做所有其他行业的事情，但是现在证券行业也有机会，保险行业能够去做投资，保险的钱也能做多元化投资，增加了收益，互联网给他们提供了千载难逢的机会。
互联网金融的几个模式
第三方支付
第三方支付要分为个人支付和企业支付。企业级是有一些专门给企业做资金的流转，个人是2C的，只要把用户体验做好。
余额宝做的好是得益于支付宝拥有两亿左右的用户资源，腾讯理财通也在很短时间内，积累了一千多万的用户。
P2P
有数据显示2014年拥有两千多亿规模。去年P2P市场，有几个现象。
第一个就是国家队的进入，包括开心贷，包括北京的众信金融还有陕西省。
第二个是涌入上市公司。最近一家贵州上市公司收购了一个P2P平台的招商贷。
目前一些做小贷的，担保、典当，供应链金融的企业都希望做P2P平台。
有很多民间的地下钱庄、高利贷、借款都在互联网上去完成，民间借贷阳光化是非常好的现象。
第三个是资产端不断多元化，无论是P2P平台发展还是普通投资人都希望资产多元化发展，降低投资风险。
用户也希望不仅仅要有余地选择钟意的投资，还希望获得一个稳定收益，这也是互联网金融的一个特性。
第四个是P2P监控将加大，规模增长势必会带来浑水摸鱼，2015年对于P2P而言，将是重要的风控年。
2015年大量P2P项目上线，规模增长可能是100%~200%，经济如果下滑，势必会带来欠贷，工厂跑路。这个过程会对整个投资者进行教育，告诉大家什么是真的金融。
对于一个P2P来说，一个单子几千万或者一亿的坏账，等于几年利润被吃掉。
现在所有的P2P平台，整个毛利大致在1~3%，扣除所有成本后，P2P平台挣钱的很少。
2015年，P2P企业在互联网端和金融端都需要加强，要从用户出发设计APP、PC端的金融产品配置。
第五个是要找到自己定位，随着传统金融和P2P的结合，玩转资金端是有科学的，你必须在营销上不能输。
品牌怎么做？
第一个要找到自己的定位。比如说宜人贷是做信用贷款的，还有一些是做融资租赁和担保公司。
另外有一些是专门做大学生领域的；或者你背后的金融资产就是区域性的。在这些细分领域一定要找到自己定位，把这个消息传递出来。
第二个搞定客户，互联网要加入很多社交，这块人才比较缺，品牌需要和营销来做结合，这是互联网上的创新。P2P2015年一定会出现很多并购，P2P借着监管和套利的空间，拥有更多用户，去抱大腿、去整合。
互联网金融平台的商业逻辑
阿里最早起家的阿里巴巴是B2B，在C2C的淘宝过程当中，需要担保交易和信任，有了支付宝，再后来是有了B2C的天猫。
在这个过程中，首先阿里解决的是一个信息层和资金流的一个问题，和京东相比，阿里缺了一个物流，所以阿里通过菜鸟网络，解决物流端的问题。
随后通过收购高德地图，帮助阿里管理收货地址，淘宝掌握了全国人民的手机、电话和地址。位置对于整个包括O2O的生活服务，生活类和实物类电商都是非常有帮助的。
所以阿里收购高德地图有两个意义，第一个是完全地图地址信息系统，第二个能够依赖地图完成很多O2O生活服务类事情。
另外一个，阿里投资了一些物流公司，可以掌握商家到底卖了多少东西。
支付宝很牛的是它的数据，根据数据，他对未来的消费是有预期和判断力的，能够更好的做后端的协议存款。
而且根据支付宝这么多年数据，有大量依托于购物消费的数据还有实名帐户体系，可依托去做征信行业。
现在整个中国征信行业是20亿~30亿规模，有预测说未来将是千亿规模，它有增长80倍甚至100倍的规模。
阿里做了征信之后，无论是P2P借贷、个人风险评估，还是中小企业都得有一个报告，对于阿里就是垄断收益。对于创业者来说，如果被巨头并购，能够获得一些自身财务自由的机会。
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