读高中时每个月都会向报社、杂志社投稿，每次都一样的肉包子砸狗有去无回，即便这样，那个小小的梦想也从没放弃过，希望有一天从我笔下飞出的文字能变成黑色的铅字，带着淡淡的油墨香气摆在我面前。 带着这个没做完的梦来西安上学后，那时候即时通讯大战，QQ凭着可爱的小企业头像以及业务员强大的网吧地推脱颖而出，在朋友的撺掇下跑到网吧里上网，写了篇《别了，我最爱的人》发表在郑智化歌迷联盟，等刷新回来，黑底白字的一片文章就展现在眼前了，突然从手写的龙飞凤舞变成了标准的宋体，觉得不可思议。 一个偶然的机会，认识了一个在西工大读书的朋友，经常去他屋里看他在电脑上鼓捣设计网站、给女孩子制作个人主页，偶尔还弄个FLASH动画搞的很多女孩子感伤落泪，这手艺让我羡慕不已。在我几顿饭的贿赂之后，那哥们终于答应可以教我了，先从最简单的html编码学起。渐渐的学会了一些工具fireworks、dreamweaver、FTP等等。在没学会用asp和php之前，html充当了很重要的角色，基本上哄女孩子的各种网页特效都能实现。 这个爱好还是没有给我带来那位女神，却让我半步跨进了IT民工的圈内，人最抵挡不住的就是兴趣，我学会了建站、管理空间、域名、服务器、数据库。。。 后来，就不知道哪个天才发明了CMS系统，就是现在网贷平台系统的老祖先。 有了以上这些不堪回首的往事，所以群里时不时有人让我帮忙看下网站靠谱与否，我都会不自觉会先看网站的编码语言、后台入口、网站框架、响应速度等，先看面上是否靠谱，再看参数和用户体验，一般自己开发的系统都要经过不断的改进和完善，力争做到用户体验度最简洁、最快捷。 到现在每天上线的仍然有某公司开发的老掉牙的网贷版本改过的，要用伪静态，有的竟然用的300元一年的合租空间。这些版本本来就是经过破解废弃的，几百元的东西，随便一搭建，再发些借款的需求信息，利息标的高高的，就坐等愿者上钩。有人说，现在骗子也学会了降息了，都降到了18%以下，我说那是不可能，骗子就是骗子，当你不认识货的时候钱会认识。在同等利息下没有投资人会投资一个名不见经传的小网站。 截止到目前我亲自参与了23个网贷平台的投资，关注的不下40个。每个月都有跑路的、关停的、没备案被封的。有人说，网贷太恐怖了，骗人的太多了，其实这就像03年起家的网购，现在大家熟悉了网购流程，会分析和判断哪个网购靠不靠谱，一路上也有很多人被骗。说多了都是泪啊，新生事物的发展，应该容许一些不正常现象存在。 写这篇短文的刚才还有一个朋友帮他玩投资的朋友问一万元能不能开发个系统，我给他分析了困难和风险，并告知深圳刚被抓了两个平台老板，动之以情晓之以理，已经被我严厉的劝退。群里头也有人预告某平台马上上线，我一看是花了一万元在猪八戒外包的。这里，我并不是说平台要开发越久越正规，而是网站的经营者并没有用心把它当做一个事业来经营。就像一个男人只想花一个月的时间和100元预算拿下女朋友，超出了就拜拜。到现在我发现，但凡是跑路的没有一个是自己用心开发的系统。因为自行开发系统从设计、开发、测试、运行，快的也要大半年、慢的得一年多的时间，光这时间就能影响到网站经营者是否跑路的价值观。还不说期间要招聘美工、程序员、客服、推广专员等等。段子：“98年马化腾一伙凑了50万创办了腾讯，没买房；98年史玉柱借了50万搞脑白金，没买房；99年丁磊50万创办163.com，没买房；99年陈天桥50万创办盛大，没买房；99年马云18人凑50万注册阿里巴巴，没买房；如果当年他们用着50万买了房，现在估计还在还着银行的房贷吧？ ”虽说都是N年前的事了，但还是能说明创业者不可能三两万起家了。网贷更不可能是三五十万能起家的。从09年关注并参与拍拍贷开始，每个月都能看到一些平台在技术创新，越来越多的新技术和资源对接到网贷。到现在我还是看不惯乱七八糟数字和字母混合的域名、看不惯连个图片都处理不好的前台、看不惯千篇一律的模仿别人的网站样式、鄙视没有一个技术员的网贷平台。。。亲，别一进一个网站就先看利率有多高，先打量下这个站的外貌，如果网站开经营者以胡子邋遢、衣衫不整的对待上帝，还请远远走开吧。进入后台就不用多说了，就像你进入了超市，是沃尔玛的你就多转会，是杂货铺的赶紧走人。
07年从运营门户网站，发展成行业电商，和网贷如出一辙。上篇是午休刚睡醒无聊的话说多了，显得矫情，这里只说一些和网贷有关的几个焦点问题：1.网贷运营主体： 说大了，网贷也属于电商的范畴，无论电商还是网贷都是脱胎于传统的线下模式。去中介化的特点加上突破了地域限制，使得网贷一直野蛮疯长。关于网贷举办主体大家都看了有很多种，简答归类三大类：1、网络类公司2、信息服务类公司3、投资管理类公司。究竟哪一类公司可以呢？利用互联网媒体提供投资咨询等广告信息是对网贷平台的简单定义，所以无论哪类公司，只要具备了能提供互联网服务、投资咨询和广告服务都是可以的。没必要纠结了公司形式。2.注册资本大小： 这个很苦逼。温总在的时候，行政简化只取消了一些前置审批，关注注册流程没做任何变动，从而特点是：严进宽管。虚假注资者十有八九。李总搞改革，资本认缴制，大笔一挥我认缴1000万，具体几年完成出资、如何验资都没有统一要求，只能是：宽进严管。说到这，大家就明白看注册资本有多大意义了吧。3.网站备案： 前一段曝光的桂林天合投资集团利用互联网搞传销， 一看网站备案：香港备案号码000，傻子都应该知道判断，不知道应该说傻子比骗子多，还是骗子比傻子多。 不同的网站需要不同的备案信息，想知道多少，看看淘宝网下边就知道了。管理局只对服务器或空间放置在大陆的给予备案，有ICP备案号是必须了吧。当然租用香港、美国的服务器我们也能打开，但是肯定没有ICP号。目前所有的国内支付公司都要求平台有这个。 至于网站需要不需要经营性备案号，没有统一要求，那个门槛也不高，注册资本在100万以上的提供互联网信息、广告等有偿服务的都应该有这个。目前很多没有的也不能说不正规。网站首页上没有购买按钮就是可以的。4.支付平台：所有的网贷都使用了第三方支付，当然还有一些傻帽经营者提供银行卡号让线下打款。一个问题是，是不是试用了资金托管的平台就一定安全呢？ NO，平台可以试用无数个人的名义报项目，即便用了第三方托管，投标满之后，支付平台不是还是将钱转给虚假的个人吗？所以，要看平台标出借的真实性。所有的支付平台充值提现都是收费的，平台为了留住客户一般会自己垫付这个手续费。充值和提现时间一般也是T+1，有平台说即时到账的那是人家帮你垫付的，或者支付了高额的手续费给支付公司。5.联系方式：网站联系方式 经常有400电话和qq,这种被叫付费型的400电话曾经风靡一时，但现在这个随便几百元就能办好，当天开通，呼叫转移到座机或手机。相比较而言，至少要有一个固定座机号码的才行啊。有人会说人人贷都没有固定电话，亲，我只是举例，没有说绝对，而且人人贷是有固定电话的，他们留给工商局的就是固定号码，没展现给你而已。6.诚信认证：有的网站会挂一些诚信和安全认证，这个没什么不好，但很多都是交钱就给办的玩意。7.运营费用：下午还在群里说，一个正规的网站下来不下百万，加上运营资金近300万才行。而一个准备跑路的、只能高息忽悠的做个平台只需要一万。8.平台收益：平台赚钱功能几何？微博里有个很知名的金融博主，说一个国内很大的P2P老总说，今年的目标就是活下来。 相比成本控制的比较小的平台反而会好。9. 其他小细节：今天在群里批判了两个人，原因是一个人发的广告公司名称竟然公司类别都没有，还有一个首页图片都不会PS。。。。有人看完了觉得啥用没有，还是不能判断一个平台的真伪，别急还有下一篇：不是每个人都能玩网贷（三）---我是律师
有人看了前两个，到这肯定憋不住了吧，我擦，你还是律师？忽悠死人不偿命吧？ 没必要忽悠，有忽悠的心，我随便搞几个平台也能卷走几千万小菜一碟。耐心看完你就知道以我对网贷的了解，做出来的平台比那些跑路的网站要高级多少年啊。哈哈，开玩笑 言归正传，话说，村里能说会道也能帮人打官司的那叫公民代理，在法院门口的小门面房里摆张桌子帮人写个诉状接个案子的那就法律工作者，在写字楼里西装衬衫用笔记本电脑的审核文件的律师是也。哈哈，这都是多年前的模样描述，现在都变化大了去了。总之，不是能打官司的都叫律师，律师是具有司法或律师资格证，经过实习，取得执业资格的人。 几年前的偶然机会，接触了第一个小贷案子（区别于民间借贷），一个南方人在西安办了平安易贷小额贷款，出借方是光大银行，按照银行正常利率年6.7%发放，平安这对这个业务推了配套的保证保险，贷了5万，到手只有3.8万，还真是超级黑，后来借款人提前一年半还款，按照保险合同，提前还款是可以退还部分保费的。后来通过法院调解了。在平安的办公场所里，第一次惊恐于业务的庞大，500平米的办公室，每个部门都有客户在办理各自的业务。 这么好的生意肯定不会让平安一家独占。陆续进来了宜信、证大、信而富等便蜂拥而至。开始了扫楼式的业务营销，宜信最大，在西安北大街占了一层楼，办理业务的也都是排队进行。 观察了他们的业务模式，感觉业务员给宜信带来的潜在风险比客户的违约风险还要大。 以上的絮叨是出自 办理法律业务时的所见所感，不相信？来找我，一大堆判决文书给你看。 好吧，接下来慢慢聊会点有用的：网贷风控模型及法律分析(为便于参照说明，提到一些平台名字应该不算打广告吧，仅举例分析，不负任何法律责任，哈哈)1.仅提供平台不做担保的（有且只有一家：拍拍贷）。这种这提供信息对接，利率也是在拍拍贷划出的范围内自由约定，平台双向收费。这种单一的利用互联网提供信息展示发布，没有法律能够禁止，拍拍贷一开始就解决了资金池的问题，但还有一个问题就是非法吸收公众存款（帮助或虚假广告），从目前来看拍拍贷是通过技术手段进行规避的。20万元或向30人，平台不出事就是让你合法着，一旦有事，绝对是可以追究到责任的。光懂法还不行，还要理解立法者背后的意思。2. 既提供平台又提供安全保障的（红岭、人人等）通常是平台提供风险保证金或备付金，用于优先偿还风险款项，有的附加一定的条件，如只保证本金不保证利息，有的要出借次数达到要求后提供本息保障。法律命令禁止的自我担保，这些平台的措施是明确了风险保证金作为偿还的来源，并对数额进行公示和限定，排斥了自身作为连带保证人，这样一来就不是所说的自我担保了。目前都是没人管的孩子，监管部门想管，可能还没有找到一个合适的借口。关于红岭的一亿和人人贷的优选是否构成非法集资，一直是备受质疑。参考平台的交易流程和平台的解释，结合一个原则你自己就能判断出：资金行为是否限于投资行为而发生。若平台先拿了钱，即便放在托管账户，然后再决定把钱借给谁，或者利用其他用途，则构成非法集资无疑。3. 超市型（有利网、银客网等）合作机构推荐借款客户，并对推荐的客户进行管理和维护，自己承担风险。不多说。4.平台和第三方担保机构合作（积木、爱投资等）平和采取和具有融资担保资质的担保公司或小贷公司进行合作，分担风险。此模式相对安全，可能出现的问题时：由于担保机构的业务不完全监管和透明，会出现担保杠杆比率超过法定标准（10倍）涉嫌超范围经营，从而引发风险。5. 债权转让（钱多多，和信等）出借人和借款人不直接签订借款合同，而是采用第三人先行放款给借款人，然后第三人将债权转让给出借人（P2P会员）进行投资，同时利息收益一并转让给出借人，从而是出借人获益。从合同法第79条“债权人可以讲合同的权利全部或者部分转让给第三人”从此条而言债权转让是在合同法的合法范围内。但是这些资金的流程必须基于先期形成的债权债务关系，同时平台还要保证是真实的债权债务和不存在重复转让。此种形式下，通常第三人是平台可控制的个人，如果再加上抵押质押的话，违约后变现较易实现，平台垫付或债权人收回转让，采用法律手段即可，对投资人也是保障。6.好贷网、融360就不说了，不在P2P范围之列。至于每个平台的担保办理流程和漏洞会再花时间写个专帖好了，胡吹乱侃写了三段文字，有人说三个都看了，觉得没啥，一不能看出网贷的好坏，二不能判断是否安全。那就对了，网贷既然没有砖家，也别指望谁能给你准确的结论，唯一能做的就是爱上它，才会有回报。
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