本版撰文 信息时报记者 黄舒近日，好莱坞著名影星、37岁的安吉丽娜·茱莉在《纽约时报》发表了一篇《我的医疗决定》，对外公布了她进行预防性的双侧乳腺切除手术的事情。茱莉说，选择公开这一私事是因为“太多妇女根本不知道自己可能生活在癌症的阴影之下”。茱莉这一以手术来降低风险的方法引发了不少市民的思考。毕竟，像茱莉一样携带可能致癌基因的人并不多，大部分市民无需考虑采用类似的手法。那么，大众可以如何降低患重病给自己和家庭带来的巨大财务风险？从理财的角度看，可以考虑尽早购买重大疾病保险，万一发病，可以得到医疗费用、弥补因病带来的收入损失。消费型重疾险更划算最近读完茱莉的文章后，“80后”上班族小蕾打算多关注一下重疾险，上网搜索学习了一番，顿觉眼花缭乱，有的是定期返本型，有的是终身返本+分红型，还有什么分红险附加重疾险，到底该怎么挑？小蕾思忖着，万一一直没出险，投入不就都打水漂了？那还是买个最终会返本的险种吧，感觉划算些。尽管各家保险公司的重疾险产品五花八门，归根结底，重疾险分为消费型和储蓄型两大类。记者了解到，消费型重疾险是指不具备现金返还功能，得了合约内容约定的重大疾病才给付的重大疾病保险责任的保险，其优势在于保险费用相对较低。储蓄型重疾险则是在消费型的基础上，增加满期返利的功能。广州创必承理财联合创办人、中山大学岭南学院校外硕士导师孙明展表示，消费型重疾险就是一种最单纯的保险产品；而如果选择储蓄型重疾险，其保费会比消费型稍高些，相当于把一部分保费购买了上述同款的消费型重疾险，另一部分保费则以比银行存款更低的利率存在保险公司。针对小蕾的选择困惑，孙明展表示，购买储蓄型重疾险并不划算，不如直接以相对少的保费选择消费型重疾险，余下闲钱可再规划用于其他的投资理财方式上，获取比购买储蓄型重疾险所得返利更好的回报。保障种类并非越多越好2007年8月，中国保险行业协会和中国医师协会共同推出了《重大疾病保险的疾病定义使用规范》，明确了25种疾病为重大疾病，重大疾病保险的保障范围必须包括这25种疾病中发生率最高的6种疾病，即恶性肿瘤、急性心肌梗塞、重大器官移植术、造血干细胞移植术、冠状动脉搭桥术和终末期肾病。保险公司还可以根据自身有条件或特点再增加相应的种类。记者查询多家保险公司的重疾险产品发现，它们保障的重疾种类多为15至30种，比如中国平安(601318,股吧)一款正在热卖的产品，保障种类为30种。少数产品的保障种类多达40种以上，比如阳光人寿的一款产品，保障的重疾种类有42种，还包括原位癌、主动脉介入手术等10种常见疾病。不过，保险业人士龙先生提醒，重疾险并不是保障种类越多越好，增加种类意味着保费也相对贵些，他建议，如果像茱莉一样有家族遗传病史，在购买时则关注这类疾病是否在可保的范围内，留意产品是否提供多次赔付的功能；其次，重点关注目前最为高发的重疾种类，即恶性肿瘤、急性心肌梗塞、脑中风后遗症、重大器官移植、冠状动脉搭桥、终末期肾病等。某大型险企培训部讲师郭女士表示，女性市民还应多关注女性高发的重疾，比如年轻女性高发的红斑狼疮等。如果资金允许，建议配备重疾险和女性疾病保险。保额起码要20万元以上“无论给任何人买保险，都应遵循两个原则：一是保障充足，二是性价比高，简而言之就是买够、买抵。”孙明展告诉记者，重疾险的额度就应该覆盖大多数重疾的平均治疗成本，患重疾后起码要花40~50万元的医疗费用。医保重疾的额度在各地有差异，以广州为例，重疾可额外报销15万元，所以成年人购买重疾险，保额起码要有35万元以上。他认为，广州成年人选购重疾险，20万元保额才算勉强及格。郭女士建议用“双十”原则来考虑，即选择约为自己年收入10倍的保额，每年交的保费占自己年收入的10%。值得注意的是，未成年人没有针对重疾的医保报销，孙明展建议家长，如果为孩子购买儿童重疾险，保额以50万元为宜，预算为每年5000元左右，购买时不用过分强调返还因素，应重点考虑保额与保费的性价比，保障越高，保费越便宜越好。逐年交费最划算如果条件允许，重疾险自然是越早买越便宜。以中国人寿的一款终身重疾险为例，其保额为10万元，交费期限为20年，0岁购买则一年保费为1450元，如果是30岁购买，一年保费为2840元，45岁投保人一年则需交纳4040元保费。在交费方式上，大致可分为分期交付和一次性交付。郭女士告诉记者，一般建议投保人采用分期交付的方式，其中又以一年交一次最为划算，如果拆分为每半年交一次，可能会多支付约4%的保费。记者了解到，假如使用一次性交付的方式，所交的总额看似比多年交的总额略低，但是，假如被保险人在交费期间患重疾，重疾保险金的给付发生在交费期内，那么，从给付之日起，不用再交随后的保费，而保险合同仍继续有效。以一份交费期限为20年的重疾险为例，假设被保险人在交费的第5年患重疾，采取一年交一次保费的方式，则相当于只支付了四分之一的保费，比在购买时一次性交纳所有保费要划算得多。
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