保障型保险费多为消费型，设计时尽量占少量比重。而储蓄型保险，本身保险费就很高，所以，占比例也要高些。
（二）家庭成员之间的分配。
这里我只以三口之家来阐述。
1，
大人。保障型产品的保费与收入挂钩，谁收入高，保险费占比要多些，储蓄类可一致。比如：男主人是家庭经济支柱，而女主人收入略低，那么要重点保障男主人。
2，
孩子。我向来主张不要给孩子买太多的保险，毕竟大人才是孩子最好的保险，保险费用更多的应倾向于大人，而不是孩子。所以，孩子保障型产品的保险费要尽量低些，储蓄类也主要是解决教育费用，满足需要即可。
下面，结合一个实际案例，具体分析一下保险费的设计。
一，家庭基本情况：
1．女士30岁，先生，32岁。有一岁男孩
2．家庭年收入40万。其中女士10万，先生30万。
3．先生，有社保，补充医疗；女士有社保和补充医疗。
4．贷款50万，期限20年。
5．家庭年支出12万。双方父母赡养费每年1万，共2万。
6．夫妻健康状况良好。
7．双方均为白领，工作压力比较大，但比较稳定。
二，需求分析及建议
1．夫妻同为家庭经济支柱，事业和收入都很稳定，处于最佳投保年龄段，此时非常适合做全面规划。
2，投保方向指引：
a：每个人对家庭的重要性在于其对家庭贡献的收入，没有经济来源的家庭，生活是不可想象的。所以，必须先考虑能够保障正常的收入来源。重大疾病和意外伤害是影响收入的两大风险因素，投保时应率先考虑。以夫妻二人的收入和未来一段时间内的医疗费用的增加，大病设计每人50万，产品选择定期消费型。意外险，先生100万，女士30万。
客户需要购买的保险无非是意外、大病、医疗、寿险、教育储蓄和养老，实际销售过程中，一个保险产品可能是几个保障方面组合在一起的，但无论怎么设计组合，一定要达到客户的保障需求。我简单把这些保障内容分为两大类：保障型和储蓄型。
如何规划养老保险费？（一）保障型与储蓄型比例分配。
六，保险费分配
3，，职业生涯短暂的人，要设计短的交费期。
低收入人群，为达到保额，可以拉长交费期。
2，
保险，如何规划养老保险费？收入不稳定人群，交费期可缩短，反之则可延长。
1，
五，合理使用交费年限
如果客户明显超重，或者告知了以前有过病史，属于非标准体，那么设计保险费要注意了：这样的客户可能要面临体检和加费，一旦加费，那么保险费可能超过预定比例。所以，针对这样的客户，尽量降低保险费占比。
四，健康状况。
如何规划养老保险费？是否有贷款和其他债务。跟上一条一样，有贷款和债务，保险费要减少，但保额不能少。
4，
夫妻双方父母对家庭经济上是否有依赖。如果有依赖，那么保险费要减少。需要说明一下，保险费少了，但保额不能少。
3，
是否养育子女。未养育子女，那么保险费中要把未来的教育储蓄留出。已经有子女可以全面规划。
保险，如何规划养老保险费？2，
是否成家。单身人群，负担的家庭责任比较少，除了规划保险的种类、保额有差异之外，未来成家和养育子女还要资金，所以保险费不宜过高；而成家的人则可以多规划一些。
1，
三，家庭因素。
如果客户的工作比较稳定，如：公务员、企业骨干、医生、律师等等，那么可以按照正常比例设计，反之，保险费则尽量少，比如：自由职业者、经常换工作的人、做小生意的人等等。
如何规划养老保险费？二，工作状况。
40岁以上，事业和收入基本稳定了，向上空间很小，按照正常比例设计。当然也有例外，还是要结合其他因素。
30岁到40岁之间，事业处于上升期，按比正常比例略高设计。这个年龄段的人，升职机会多，而且进入了事业的稳定期，且家庭也很稳定，所以，保险费费用不会成为负担。
如果客户很年轻，30岁以下，那么可以设计的保险费高些，因为这个年龄段的人，未来在进入事业稳定期后，有很大的提升空间，收入也会随之增加。当然，设计保额时也要高些，除了享受费率优势之外，从社会发展角度分析，适合眼前的保额，将来不一定满足需要。
一，年龄因素。
保险，如何规划养老保险费？我遵循的原则是：保额尽量高，而保险费尽量低。综合起来，主要考虑以下几个因素。
通常情况下，保险费占家庭年收入的20%为极限，大多设计在15%左右，如果达到这个比例，那么客户的保障应该做得非常全面，覆盖意外伤害、重大疾病、医疗、寿险、子女教育储蓄、养老储蓄和遗产税规避。需要说明的是：并不是客户的经济条件好，我们就可以随意浪费别人的金钱，如果客户的经济状况不是很稳定，过高的保险费未来可能会成为沉重的家庭负担。
通过与客户的沟通，在完成搜集资料以及各项保障的保额确定之后，将进入设计保险计划的另一个环节，也就是具体的保险费计算。由于每个家庭的情况都不尽相同，每个人的具体情况也不一样，所以，在设计时要多方面考虑。另外，各个保险产品提供了多种交费年限、和交费方式，也为设计保险费提供了灵活性。
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