通过理财策划，刘先生家庭在不影响生活质量的情况下完成了理财目标，实现了换房接父母养老，孝敬双亲的心愿，并且为女儿未来的教育做出了完善的规划，准备了充足的教育金，理财师提醒刘先生家庭要及早进行养老规划，从而不影响退休后的生活质量。
三代同堂的成熟家庭理财：投资基金组合理财目标三换房计划：现值100万的房子5年后房价经计算为127.63万，假设第一年买车后储蓄余额未增加，以后年储蓄额为128000-70000-4600=53400元，由于4年后购房，建议将每年节余投资债券型基金，可积累23.36万元，10万债券型基金年平均收益率为6%，5年后为12.38万元，夫妻两人住房公积金帐户5年后可累积到15万元左右，旧房5年后出售可获得44.67万元，合计95.41万元，房款缺口为127.63-95.41=32.22万，20万可办理公积金贷款，还款期限20年的月等额还款，每月还款1320元，12.22万办理商业贷款，还款期限20年的月等额还款，每月还款947元，合计每月共需支付房贷还款2267元，年还款27204元，低于年储蓄额53400元，可实现换房计划。
理财目标二积攒女儿教育金：高等教育的开销属于阶段性高支出，不事先准备，届时将难以负担，而且教育金最没有时间弹性和费用弹性，必须要预先规划，才不会因为财力上的不足影响孩子的上进心。8年后由于学费增长率4%，所以上大学第一年学费为PV(4%，8，-3)=4.11万，4年共需FV(4%，4，-4.11)=17.45万，PV(10%，8，17.45)=-8.14万，现投资偏股型基金8.14万元，在年平均收益率为10%的情况下，8年后为17.45万元。12年后留学需PV(4%，12，-20)=32万，两年共需FV=(4%，2，-32)=65.28万，PV(10%，12，65.28)=-20.8万，现投资偏股型基金20.8万元，12年后为65.28万元，合计需投资偏股型基金20.8+8.14=28.94万，现投资组合中的29万正好用来做未来的教育金。
理财目标一购车：由于5年后换房支出较大，建议先购买在8万元左右的国产轿车，第一年的收入节余128000-70000-4600=53400元，赎回债券型基金3万，共8.34万元，可实现购车计划。
首先要建立保障，刘先生的家庭正处于收入和事业的上升期，对任何一家庭来说，保障都是稳健发展的安全垫，为家庭达成财务自由起到保驾护航的重要作用，而刘先生家庭中夫妻二人只有单位的基本保障，所以当前最迫切的是建立家庭保障体系。刘先生是家庭的主要收入者，假如出现了意外，那么所有理财目标将无法实现，建议购买5份高保障，低保费的20年期定期寿险，每份年缴保费520元，保额20万元。5份保费共2600元，保额100万元。夫妻两人各购买保额20万元的重大疾病保险，约年缴保费2000元。这样家庭每年保费支出为4600元。
理财建议
保险，三代同堂的成熟家庭理财：投资基金组合刘先生家庭总资产89万元，负债为零，应充分考虑利用财务杠杆。目前家庭收入为9000*12+20000+5000=133000元，支出5000*12+10000=70000元，年节余63000元。通过交流，了解到刘先生投资股票已有多年，但却没有在资本市场中淘到金，反而损失过半，投入20万元， 如今市值只有10万元，现在已经没有了投资信心，且没有时间看盘，建议刘先生将股票清仓，投资偏股型基金，存款中的2万元投资货币型基金，做应急准备金，10万元投资偏股型基金，13万投资债券型基金。批发市场的床位由于位置不佳，升值空间不大，租金回报率为5.55%，建议将床位变现，投资偏股型基金。这样刘先生家庭的投资组合为偏股型基金29万，债券型基金13万，货币型基金2万。
家庭财务分析
经过理财师的了解，刘先生家庭的资产为：房产估值约35万元，定期存款20万，活期存款5万元，股票市值10万，在服装批发市场有一价值9万元左右的床位，年出租收入5000元，无负债，住房公积金帐户共10万元。保障方面夫妻二人都只有基本的三险。支出方面，孩子的费用每月1000元，生活费平均每月支出4000元，每年孝敬双方父母共一万元。理财目标：1，想在一年内买辆轿车。2，积攒女儿未来大学和留学的教育金，按现值大学每年3万，留学每年20万计算。3，五年内换一所现值加装修款约一百万元的住房。假设教育费成长率4%，房价增长率5%，股票型基金年收益率10%，债券型基金年收益率6%，货币型基金年收益2%，住房公积金贷款5%，商业贷款7%。
刘波先生是省城某企业的部门经理，现年40岁，月薪6000，年终奖2万左右，妻子37岁在银行工作，月收入3000，无年终奖，女儿10岁，小学4年级，一家三口住在50平的楼房。父母都是65岁，在老家生活，退休金和积蓄仅够自己养老防病所用。刘波很后悔，当初成家时由于收入低，积蓄少，为了减轻负担，没有贷款买个大一点的房子，现在房价飞涨，虽然收入较当初高了不少，但也无法承受现在动辄百万元的房价。刘波和妻子商量，想买一辆小车，用于上下班代步和接送孩子，父母年岁日渐增高，过几年想将父母从老家接来养老，换一所大点的房子，还要准备一笔孩子的教育金。妻子小李建议咨询本行的金融理财师，为自己的家庭建立完善的理财规划。
新的一年又开始了，金融市场风云变幻，很多人有能力赚钱，但未必能打理好自己的财富，如何科学合理的安排好自己的资产，让自己的财富不受损失，实现自己的人生目标呢？首先要寻求专业人士为提供理财帮助。国际金融理财师(CFP)是国际金融理财行业的权威，提供综合金融服务，通过分析和评估客户财务状况和生活状况、明确客户的理财目标、最终帮助客户制订出合理的、可操作的理财方案，使其能满足客户人生不同阶段的需求，最终实现人生在财务上的自由自主和自在。
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