5年后,小房换大房
游先生的资产配置中,房产占到总资产的75.5%,如果再购买一套房产,那么资产中的绝大多数都是房产,不利其分散风险;而且还有购车、子女教育、养老的需求,在现有的收入状况下其它的理财计划就无法实现。
建议游先生5年后将高桥的房产卖掉,小房换大房,出售小房的钱用于支付大房的首付款,假设五年后金桥公园附近一套100平方米的房子价格大约稳定在150万元,如果按照30%的首付即45万元即可。五年后现有房产保守估计可以卖到50万元,不仅可以付首付,而且还有多出的资金用来装修。
游先生在高桥有一套60平方米的房子空置。这套房子是游先生的婚房,装修别致、家电配置齐全,所以一直都不舍得出租。但反过来想,这种状态的房子可以比同等地段的房子租个更好的价钱。按照每月2000元租金收入,将这2000元定期定投于债券型基金,假设可以取得4%的年投资收益率,那么5年后就有13.3万元,再加上这5年来的储蓄,那么买车的愿望很容易实现。
空置房产宜出租
做长期定投后,如果还有余钱,可根据经济周期、家庭状况与个人偏好做灵活的投资。
通过这样的规划,我们把游先生每月结余的50%用于有规律的定额定存的长线投资,只要持之以恒,就可在不花费太多时间的前提下,做好子女教育与退休的资金储备。对工薪阶层来讲,这是一个非常简单而容易执行的科学理财行为,期间需要经常关心一下所投资的基金运作是否稳健,有无重大人事变动等。
保险,三代四口之家如何规划养老?同理,游先生夫妇计划在20年后退休,根据2008年上海统计局人口与就业统计处的数据,上海市人口平均寿命达78.77岁。按照游先生夫妇目前的生活水平,假设通货膨胀率为3%,届时至少要准备176万元的退休基金才能满足50岁退休的愿望。游先生可以将定期存款中的10万元取出来作为退休基金的启动金,假设20年中可以取得8%的年平均收益率,到游先生退休的时候,这10万元启动资金将变成46.6万元,其资金缺口为129.4万元,同样建议游先生采用定期定投混合型基金的方式每个月投入2200元来弥补缺口。我们来对比一下,如果把钱存在银行,要达到50岁退休的愿望每月需要存5300元。
子女的教育金和自己的退休养老金是刚性需求,宁多勿少,宁早勿迟。游先生的女儿18年后上大学,目前上海高校一年的开支约2万元,4年本科教育费共8万元。按照5%的学费上涨率,18年后共需要19.25万元才能满足女儿完成4年大学学业。假设采用定期定投于平衡型基金的方式,18年可以取得年平均7%的投资收益率,则游先生每个月投入447元即可。
定期定投解决教育和养老金
夫妇俩四金齐全,游先生还有一份商业保险,但受到金融海啸的影响,游先生可能会失业,一旦失业,游先生不仅没有了收入,还会失去全部的保障。宝宝还小,丈母娘也需要赡养,如果此时发生意外,将对家庭造成重创。所以,游先生夫妇应考虑给自身购买一些保障型的保险,如重大疾病保险和定期寿险,通过风险转移的方式来保己护家。其保费支出应不超过年收入的10%。
家庭支柱需再做一份保险
三代四口之家如何规划养老?从资产负债表中,我们可以看出游先生家庭的资产配置非常单一,除了房产和极少部分股票以外,其他的钱都存在银行。目前,一年定期存款和两年定期存款的利率分别是2.25%和2.79%,非常低。这种资产配置过于保守,只注重资产的安全性而忽视了资产的收益性,所以建议游先生只留6个月的家庭月开支2.4万元在银行,这部分钱是应急资金,只能以活期或定期存款的方式存放,不用于投资。其他的钱应根据游先生的理财目标与风险承担取向,选择不同的金融工具,分散风险的同时获得较高的投资收益。
游先生夫妇正处在人生的黄金时期,身体健康,事业上有良好的上升空间且无负债,但是上有老下有小。综合考量下来,游先生的风险承受能力属于中等,风险偏好属于稳健性投资者。
■解决方案配置单一,资产收益差
俞民:租房子当然不舒服,对于像我这样的小女人,感情维系很重要,总是住在别人的房子里,总没有一种踏实感、归属感,自己喜爱家居用品几乎都不能买,仅仅因为房子不是我们的,我们随时还要迁徙,这种动荡的感觉太糟了!现在房价已经在下跌,只盼望它跌得更猛烈些,连自己的温馨小窝都没有,哪还有什么心思理财啊?
康永乾:眼下,房产市场到底是继续下降还是见底回升,真是看不清了,媒体上的专家、学者、开发商今天说东明天说西,到底该听谁的?我们这些真正有住房需求的人简直要晕头转向了,手里就那么点钞票,花着心疼啊!理财师提出“看不清方向时,买房还不如租房来得实在”,觉得有道理。也许,这是小民们的唯一现实的选择吧。
保险,三代四口之家如何规划养老?王慧敏:刚入职场的年轻人,工资低、积累少,还没有什么财产,哪里谈得上理财,用万把块钱甚至只有几千块买基金买股票,充其量是一个投资游戏,练练手、玩一玩罢了,指望以此来赚大钱谈何容易。
[上期《新婚小夫妻如何开始“原始积累”》的理财配置文章中,一对初入职场没几年的年轻夫妇,虽然目前收入有限,但他们对生活充满热情,希望除了埋头工作,能投资赢利。可是,股票买进卖出,精力占去不少,钞票却没有赚到,还赶上去年的大熊市,真是“赔了夫人又折兵”。]
[读者点评]
理财,需要科学规划;家庭资产,需要合理配置。而这一切,都是因人而异,因时而异的。
理财是伴随我们一生的一种生活方式。在人生的不同阶段,我们会有不同的理财目标,比如买房、结婚、生子、孩子教育、改善家居、旅游、退休养老等等,这就需要我们制订不同的理财规划;而即使面临同样的目标,每个人又因为家庭结构、收入高低及生活水平的不同,也需要制订不同的目标执行计划。
三代四口之家如何规划养老?随着人们生活水平的提高,我们温饱之余有了理财的需要。
编者按
5、打算50岁退休,退休前要准备好自己的退休养老金。
4、5年内买一辆车方便送孩子上下学;
3、5年内在金桥公园附近买一套三室的住房;
保险,三代四口之家如何规划养老?2、给孩子准备教育金;
1、购买一些适合自己的商业保险;
■理财目标
游先生31岁,在外高桥保税区一家外贸公司担任进出口专员,公司四金缴纳齐全,还为他购买了一份商业保险。太太31岁,浦东新区医院医生,工作稳定,四金缴纳齐全,但无商业保险。女儿8个月大,有社保。为方便照顾孩子,现在一家三口住丈母娘家,丈母娘的生活费由游先生夫妇承担。夫妻俩在高桥有一套60平方米的住房,现在空置,无房贷。
家庭情况
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