就在几个月前，卢女士美好的生活仍是闺蜜口中讲不厌的谈资。然而今年8月丈夫意外死亡，让卢女士的生活蒙上了巨大的阴影。如今，37岁的她该如何渡过养家供房的重重难关呢？
文/魏 立
天降灾祸 坚强面对
对于那场突变，记者仅仅知道它发生在8月的一个周末，卢女士送丈夫出门后便再也没有见到他。
听闻卢女士的不幸之后，不管是家人，朋友还是工作单位都向这位乐善好施的女强人伸出了援手。
“如果不是卢姐帮忙，我不可能留在公司里，也不可能有今天的成就。”卢女士的同事王先生告诉记者，自己刚进这家跨国公司时甚至连住处都是个问题，幸亏得到卢女士的赏识才站住了脚跟，一步步走到今天部门经理的职位。“公司领导、同事或多或少都得到过卢姐的帮助，现在她经济有困难，大家也都乐意帮忙。”
在亲朋好友的帮助下，逝者已入土为安，这位坚强的母亲却不得不独自直面生活的挑战。“坦白说，我现在的收入仅仅能够维持母子俩的生计，要像以前那样风光，难了。”
收入不低 开支很多
卢女士在一家外企任人力资源总监，月薪税后有2.8万元，同时还有年末奖金6万元左右。丈夫在世时，卢女士并不需要担心家中花销是否充足，甚至可以大手大脚地将自己的薪水花个精光。“我一直知道家里的开销大，但这几个月才知道原来它们这么大。”
卢女士告诉记者，丈夫生前的收入足以应付家中一切必要的开销，比如房贷、养车费用、儿子的教育费以及老人的赡养费用。然而现在，卢女士必须重新分配自己的开销，一套房子、4位老人，以及花销越来越大的儿子，家庭的重担几乎压得卢女士喘不过气来。
房贷按揭压力不小
卢女士目前最主要的经济压力依旧是房贷。2009年初，卢女士一家乔迁新居，如今，160平方米的房子虽然舒适，贷款压力却也不小。“选房的时候我提议说买得大一点，他也同意了”卢女士说，当初的自信却造成了今天的负担。
卢女士的房子购入价350万元（目前市值约600余万元），首付200万元，贷款150万元，20年贷款，每月按揭还款额为10600余元。按照当时的贷款条约，卢女士仍需要在今后的20年内每月支付这笔按揭款。
儿子教育颇花费用
同时，卢女士9岁大的儿子还醉心美术。“当初以为他只是闹着玩，没想到他还真的坚持到了今天。”卢女士说，既然他如此热爱美术，做父母的也不好意思阻止他的爱好，看见儿子在作画时如痴如醉的神情，他们便决定为儿子创造最好的条件，“用我老公的话说，就是‘要玩就要玩成精'.”如今，卢女士的儿子每个周末都要去老师家中接受培训，两天一共4节课，每周500元，一个月就是2000元。
此外，卢女士还坚持每年带儿子到世界各地旅游，以拓展他的视野。“读万卷书，行万里路……我也不知道能不能坚持下去了。”卢女士坦言，丈夫在世时，这点旅游费用根本不值得议题。可是如今的经济条件下，每年一次的出境游可能会成为奢侈品。随着儿子年龄以及绘画能力的增长，旅游及绘画工具的费用势必年年增高。
“前些年可以说是我职业生涯中最有干劲的的时期，后来陪孩子的时间越来越长，我也更加倾向于稳定的生活了。”卢女士回忆起自己“女强人”的岁月，不禁哑然失笑，“要想再回到那种状态，还真有点力不从心呢。”
对于未来，卢女士坦言，自己应该不会选择再婚了，好好培养孩子成长是她最大的希望。至于经济方面，目前她最需要的就是一份理财计划，来给予她专业的指导。
每月性收支状况（单位/元）
收入（税后）
支出
本人月收入
28000
房贷
10600
配偶收入
0
基本生活开销
3000
外出就餐购物等
3000
子女教育费
2000
孝敬父母
2000
其它收入
养车费用
2000
其他
0
合计
28000
合计
22600
每月结余
5400
年度性收支状况 单位/万元
收入
支出
年终奖金
6
旅行费用
6
投资收益
0
年末大宗购物
10
其他收入
0
人情往来
1
人身保险费
0
车险
1
其它
0
合计
6
合计
18
年度结余
-12
家庭资产负债状况 单位/万元
家庭资产
家庭负债
活期及现金
20
房屋贷款（本金）
140
定期存款
60
其他贷款
0
国债
0
股票（市值）
20
基金（市值）
0
汽车（市值）
20
自住房
600
投资房
0
黄金及收藏品
10
合计
750
合计
140
家庭资产净值
620
短期节流 长期投资
文/本刊金融工作室 国家理财规划师 LOMA寿险管理师 陈婷
“柔肩担道义。”这句话也许可以用来形容卢女士今后要继续走下去的漫长人生路。中年丧偶，其悲痛旁人只能理解却无法真正体会。四位老人，一个9岁的孩子，全家的重担都将落在她一个人的身上。
调整开支结构 达到收支平衡
从卢女士自己的介绍来看，她在企业工作上已经达到一个较高的阶层，今后的发展只会比较稳定而不会突飞猛进，靠她的工资性收入“开源”的可能性较小。为此，卢女士必须从“节流”上想办法。
我们梳理之后，在房贷调整弹性较差的情况下（其贷款金额较高，贷款年数也已经有20年，若拉长到30年，月供可减少为8900多元，但与目前相比只能每月减轻1700元左右的压力，而且总利息会支付过多，因此不建议做此调整），建议卢女士从其他生活类开支上动脑筋。
月度性开支方面，子女教育、养车、基本生活开销、孝敬老人等费用基本没什么弹性。卢女士不妨减少外出就餐和购物的次数，一方面可以省些钱，另一方面也可以给儿子更多的家庭温馨时光。年度性开支方面，年末购物这一项上，建议卢女士最好不要再按照以前的标准来制订采购计划，不妨将标准降低到5万元以内。
如此一来，卢女士和儿子一年完全可以节省6万元下来，以便使家庭收支达到平衡。而且又能保证孩子的美术和旅游费用，让孩子多些学习机会。
调整资产配置 实现年度盈余
另一方面，卢女士持有的80万元存款，除了拿出5万元左右作为家庭应急基金外，不妨拆分为三部分，其中10万元以货币市场基金形式持有，保证资金流动性，毕竟单亲家庭的财务风险比普通家庭更高些，需要更多可随时支取的资金。其中50万元不妨投资两只左右的分级债基金的稳健部分，每年获取较稳健的收益。还有15万元可以购买一定的中短期银行理财产品，以便抓取一定的市场投资机会。在资金总体安全稳健的前提下，让家庭资产为卢女士取得一定的投资收益。如此一来，就可以令家庭收支每年有几万元的盈余，用于今后不断积累。
定期定额投资 备孩子教育金
此外，目前孩子还在小学阶段，等到高中以后，大学甚至留学费用，特别是如果还要走美术专业培养道路的话，教育费将是一笔不小的数额。卢女士不妨从现在开始为儿子做一份基金定投计划，从每月结余中拿出一两千元，投资一两支基金，聚沙成塔，为孩子的教育金提早做好长期积累。
另一方面，由于丈夫去世，卢女士不仅备感经济压力，精神压力也可想而知。为此，卢女士不妨多通过一些形式和途径培养孩子的情商和财商，同时让孩子多分担一些力所能及的家务，促进母子之间的情感交流。
单身妈妈应注重保险保障
另外有一点特别需要提醒的是，丈夫去世后，卢女士今后较长时间内可能都要扮演单亲妈妈的角色。而且，家庭资产虽然不少，但主要还是房产占了大头。对于9岁的孩子来说，母亲平安健康，母亲能有稳定的收入是他今后生活的最大保障。
为了应对潜在可能遭遇的各类风险，建议卢女士为自己安排好一定的保障，解除老人和孩子的后顾之忧。
卢女士目前最需要的是一定额度的意外险、定期寿险和重大疾病类保障，这些险种都是纯保障型产品，费率低廉，一年几千元即可。今后，随着卢女士收入提高或家庭财产性收入增加，经济压力减少，可用于保险保障的预算增加后，还可以为自己购入一些收入保障保险，年金保险等。
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