专家的最后一个建议是投保人对养老保险产品要进行分工，因为一次性提取养老金与每月提取的产品会有所不同。多位理财专家劝告，将每月提取的保险产品作为老年的日常生活开支；而一次性提取的保险产品作为实现梦想的基金，例如旅行、买大宗商品。原因显而易见，收到一大笔钱后，谁都容易头脑发热立马花光，还是每月提取的现金更让人安心。
杨学连认为，工薪族的收入水平有一个逐渐提高的过程，购买养老保险产品也没有必要一次买齐，应该随着收入的增长不断增加保额。参考的因素，有自身对收入增长的预期和对老年生活要求的变化外，还要考虑到通货膨胀因素。近几年，国家统计局公布的通货膨胀率为3%-3。5%左右，可以用作购买养老保险时对投资收益率的参考。
随收入增长不断增加保额
上班族应尽早做好养老规划控制保费占收入的比例有一个定律，即总保费支出为家庭年收入10%为宜。
如果每月收入1万元以下的工薪族，在25岁时要为养老每月缴1000元保费，实在有财务压力。因此，在养老金目标和自身收入之间需要一个平衡。
以平安养老保险公司精算部门提供的模型为例，按照中国保监会要求的保险产品年收益率不超过2。5%为标准，计算出来55岁退休、连续20年每月领3000元商业养老保险金共需要56。87万元。如果从25岁开始缴费，每月需1065元，如果从45岁开始，每月则要支出4174元。当然，市场上的具体产品带有保险公司的个性设计，保费可能没那么多，但看得出来，及早缴费，每月的负担会轻松许多。
理财规划师毛丹平表示，首先应确定自己退休后的生活品质、生活水准不要比现在大幅下降，一般大约是现在日常开支的80%左右。例如，一个人目前每月生活开支为5000元，退休后每月养老金就需要4000元。倘若社保和企业年金能负担1000元，那么每月领取的商业养老保险金应为3000元。要达到这个标准，上班族每月的养老支出算起来并不少。
那么，应该花多少钱买养老保险呢？理论上当然是越多越好，但工薪阶层的每月收入有限，投保前要问问自己，除去固定的社保和企业年金，还能挤出多少余钱用于补充养老金？
保险，上班族应尽早做好养老规划养老保险单可以说是一个人签下的最长久的商业合同，退休前需要积累保费，退休后还有二三十年的领取期，因此，收益率承诺过高的保险产品不宜用于养老，投保人最好选取传统的养老保险产品，在投资型产品中，保本的分红险和万能险也相当适合。
总保费支出占家庭年收入10%为宜
为养老做的财务准备，可以不仅局限在保险范畴，还应该有储蓄、债券、基金等风险小而收益稳定的投资。其中，养老保险的好处在于强制性，个人不会轻易退保将资金挪作他用，因此是养老财务规划的重要组成部分。
养老规划不可忽视商业保险
友邦保险一位资深寿险代理人认为，首先要确认养老保险的宗旨是保障，因此投资风险要小，收益长期稳定；其次，要与自己长期的资产负债情况相匹配，不断进行调整；再次，养老保险产品最好配搭一次性提取和按月提取两种方式。
上班族应尽早做好养老规划商业养老保险可自主选择
杨学连说，平安养老保险公司开业后，拜访过多家企业，感觉对企业年金最有兴趣的是效益良好的国有企业，外资企业观望的居多。由于企业参与补充养老保险不是强制性的，上班族无法自己控制，只能祈祷自己工作的企业主乐于参加企业年金计划。
一系列改革过程中，最明显的变化就是退休金与平均工资的比率大幅下降，也就是保险业所说的“替代率”在下降。平安养老金公司副总经理杨学连介绍说，过去国有企业退休人员的基本养老金替代率为40%-60%，现在普遍水平还不到40%。国家也规定，基本养老金中的基础养老金只要占到退休前当地社会平均工资的20%就合格了。因此，三大支柱中的社会保险只能保障退休后最低的生活标准，离高质量的生活还很遥远。
本报记者在征求了多位养老规划专业人士的意见后，得到一个共识：上班族还是尽早为自己制作一份养老财务规划为妙，最好从今天就开始做起。
谁不想在退休后拥有体面的生活？上班族辛苦奔忙二三十年后，绝不愿意让自己退休后的生活质量下降。除了每月上缴的社会养老保险费外，上班族每月的薪水中还需要为退休后的几十年光阴留下多少钱呢？这些钱该从什么时候开始准备呢？
保险，上班族应尽早做好养老规划“个人账户不做实，老百姓心里就不踏实！”如何消灭“空账”已经成为越来越多人热衷讨论的话题，尤其是数量庞大的企事业在职人员。这个群体近年来更加主动地关心养老保险问题，视野也不仅限于基本的社会养老保险。
温馨提醒：随时光飞逝，岁月变迁，文章观点，准确性、可靠性、难免有所变动，因此文章观点仅供参考！