３、购买养老保险应注意五大问题
1.保费支出应合理,年交保费按照个人或家庭年收入10—15%为宜；
2.养老险抵御风险的功能较弱,建议搭配一些意外、住院门诊、重疾险等,这样的组合才能基本上满足你退休的保障需要；
3.交保费的多少与投保年龄成正比,如条件允许可尽早购买；
4.在交费方式上并不存在“那一种更优惠”的问题,应该选择适合自己的险种和方式；
5.养老险领取涉及到今后退休后的生活品质,在公司的选择上需要慎重,最好选择在规模较大值得信赖的大公司购买。
三是“定式”，即确定养老金的领取年龄、领取方式以及领取年限。重庆保险专家说，领取年龄在投保时可与保险公司约定，一般限定50岁、55岁、60岁、65岁等几个年龄段；领取方式则分一次性领、年领和月领等三种；对于养老金的领取年限，有的保险公司规定20年，有的规定可以领到100岁，有的规定可以领至身故，总体而言，保险公司一般都会保证投保人领满１０年或２０年。
商业理财规划：早规划，才可以早受益二要“定型”，即选择适合自己的养老保险产品。传统型和两全型保险回报额度明确，且投入较少，比较适合工薪阶层的养老需求；而投连型和万能型保险由于投入较高、风险较大，比较适合风险承受能力较强的高收入人群。
一要“定额”，即确定自己需要购买多少商业养老保险。“按照国际惯例，商业养老保险提供的养老金额度应占到全部养老保障需求的２５％－４０％。”重庆保险专家说，在有了社会基本养老保险的基础上，考虑到生活水平逐步提高和物价等因素，投保人购买２０万元左右的商业养老保险比较合适。
投保商业养老保险要从定额、定型、定式三个方面去规划：
２、买商业养老险要“三定”
五、消除负债，从年轻时就开始投资年金型产品，做长期理财规划，并购买适当的年金型保险、医疗保险等，这无疑是保障退休生活的最佳方式。在退休之际，如果还背有债务，如房屋贷款等，就需要考虑重新配置自己的资产了，如将大屋换成小房，以尽量减少负债。
保险，商业理财规划：早规划，才可以早受益四、开源节流，从事一些力所能及的工作。可以用退休金开源，如经营投入低、收入稳定的小店，将有助于发挥退休金的最大效益。
三、保全至上，稳健管理退休金。退休金的保全意义重于增值。平时除了必要的生活费用与保险支出之外，建议按计划提取退休金的一定比例进行稳健型投资，如基金、次级债券等，但不建议进行风险性较大的投资。
二、检视房产，卖掉或出租房子作为补贴。退休金足够的人，可以出租以赚取固定的收益。如果退休金不够甚至连退休金都没有准备的人，最好把自己在城市中的房子卖掉，所得的部分资金可以作为退休金。
一、依据生活成本的不同，选择不同的居住城市。相对于大城市高昂的生活成本，退休之后安家在中小城市甚至是小镇，对于退休人士来说，无疑是维持较好生活水准的较好选择。同样一笔钱，在大中城市只能用10年，在小镇可以用20年甚至30年。
此外，陈先生的资产投资配置中，股票所占的比重过大，如果在股票投资方面没有突出的知识和优势，建议他逐步减少股票投资比例。
１、根据生活成本等因素规划养老
养老金准备方面，除去用于准备教育金的30万，现有的48万元投资资产中有18万元用于未来养老金的准备。建议每月1000元的投资可以从商业养老保险、基金定投和银行存款等投资品种中选择适合的投资组合，陈先生还可以考虑用房子作为养老。
陈先生的意向是送孩子出国留学。据现有资料显示，送孩子出国念书，每年按平均18万元预测各种支出。陈先生可每月投资1000元为女儿的教育金做准备，可以从基金定投、教育险和银行存款等投资品种中选择适合您的投资组合，同时，把现有的48万元投资资产中规划出30万元用于孩子的教育金投资，如果不考虑风险因素，按8%的回报率计算，到孩子上大学时，可以实现孩子教育金的需求。
理财师马尚华：除去保险费，考虑一些未知可能存在的开销，陈先生家庭每月结余4000元左右，可用其中2000元针对子女教育及养老金进行投资，其余资金根据其他理财目标进行规划。
陈先生：我今年40岁，妻子35岁，女儿今年5岁，一家人均有社保，父母自有退休金、医保和公费医疗。我购买人身保险、重大疾病险保额共30万，妻子购买人身保险10万，女儿购有意外保险保额20万，每年交保费共1万元。目前家庭财务状况：自住商品房一套，价值70万，郊外房产一套，价值110万，单身公寓一套，价值50万；10万以下小车一辆；夫妻收入共13000元/月，单身公寓放租1800元/月，全家生活费6000元/月。住房贷款48万，每月还贷3500元。有银行理财15万元，基金10万，股票23万，定期存款5万，活期存款2万。长期理财目标：小孩长大后出国留学，夫妻二人退休后生活。请问该如何理财比较容易实现目标？
案例
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