因此，本着“适度投保，全面保障”的原则，对于已经有社会医保的人群而言，在预算有限的情况下，还不如先购买津贴型医疗险，用津贴来弥补自己的花费损失和收入损失；预算足够的，再添点“超社保”的费用型医疗险。对于没有参加社保的，则应该先安排好商业的医疗费用保险，有能力的再购买津贴型医疗险。
保险，商业医疗险突破了社保的范围和限制津贴型医疗险与被保险人到底花了多少住院费用无关，也不会去研究你所花的住院费用里哪些是社保范围内，哪些是社保范围外的。只要你购买了津贴型医疗险，只要住院或者手术，就可以按照合同约定的每日住院津贴额，凭被保险人的住院、出院及诊断证明等材料到保险公司进行理赔，也不需要住院费用发票，只要按照住院天数累积给付就可以了。当然，不能超过约定的给付总天数。
说了这么多，以上我们一直在讨论费用补偿类医疗险的报销范围问题，其实还有一类医疗险也不用看社保的脸色，那就是津贴型医疗险。
津贴型医疗险不看社保脸色
但话说回来，保障（报销）范围的宽窄也只是医疗费用险的衡量标准之一，此外还应该考虑保费高低、是否能够保证每年续保、理赔的质量和速度如何，等等。
对于已经有社会医保的消费者来说，买商业保险的目的主要是对社保进行补充。出于这一考虑，“超社保”的医疗费用保险应该说比传统产品要好些。。
商业医疗险突破了社保的范围和限制中保康联“VIP医疗保险”的责任范围也非常广泛，包括门急诊和住院的医疗费用、救护车费、牙齿急症医疗费以及转院治疗和送回原住处等。最高保障额度80万元人民币。此外，国内三甲医院外宾诊区和病房的医疗费用也在赔付范围之内。相对而言，这份产品组合每年的保费更昂贵，约需2万元左右。
中保康联“VIP医疗保险”
人保健康险“守护专家住院费用个人医疗险”的中、高两款产品，也就是该系列的“推荐版”和“推崇版”也突破了社会基本医疗保险三个目录的限制，能比较全面保障目录内、外的医疗费用。如选择“推荐版”的客户，只要入住人保健康险公司的推荐医院（上海地区主要是复旦大学各附属医院），就可以享受社保内费用90%，超社保费用60%的报销额度。选择“推崇版”，不管入住的医院是否为公司推荐医院，不论是社保内费用，还是超社保费用，均可报销90%。但该系列产品保额高，保费也较贵。30岁男性每年万元左右的保费，可得到最高50万元的医疗费用赔偿。每年实际产生的医疗费用按90%的比例赔付，不受社保目录限制，提供高等病房等保障。
人保健康“守护专家住院费用险”（推荐版和推崇版）
还有就是太平人寿的“高诊无忧”终身医疗保障计划，也突破了“社保”这个医疗费用报销的“瓶颈”。根据该保障计划，被保险者在60岁之后发生意外或疾病，不仅可以享受相应的住院津贴及重症监护津贴，还可以报销普通门急诊费用及住院医疗费用，且不受社保报销范围限制；75岁之后，还将取消报销的年度限额。
保险，商业医疗险突破了社保的范围和限制太平人寿“高诊无忧”终身医疗保障计划
若蒋先生以27岁年龄购买安泰“附加住院补偿保险”计划1，则可以获得保障为：住院医疗费用最高3000元，病房费用为每天最高40元（每次住院最多90天），手术费用1600元。一年需要支付的保费也仅需要192元。比蒋先生先前购买的那款同类产品性价比要高些。
比如太平洋安泰的“附加住院补偿保险”就是“超社保”的。其条款约定，被保险人住院接受治疗后，实际支付且合理的住院医疗费用、病房费用、手术费用中的85%可由保险公司报销，且不受社保范围约束。该产品可在安泰的一款主险“家庭支柱保障计划”后附加购买，有四种不同档次的计划可供选择。
安泰“附加住院补偿保险”
消费者的这种需求，已经引起了保险产品开发人员的主意。以往“只报社保范围内费用支出”的医疗险正在慢慢多元化，这两年已经有多款不受医保范围限制的住院医疗费用保险出现。
商业医疗险突破了社保的范围和限制那么，如果发生了超出社保报销范围的药品费用或护理费用，如何才能从保险公司获得赔偿？
已有几款产品“超越”社保范围
只是投保这类险种，实在是无法缓解被保险人住院期间社保范围以外的支出压力。所以若想解除这种压力，投保当时就应该详细问清楚保障范围，根据自己的经济能力和已有保障状况，选择最符合自己需要的产品。
但我们不能以此判断，蒋先生所投保的险种不好。因为我们看得出，这个险种的社保内报销是没有任何免赔额的，这一点就挺好。查阅具体的条款后我们还得知，蒋先生投保的这份住院医疗险的条款约定，被保险人住院治疗后，每次住院实际产生的床位费、医疗费以及住院期间前后各30天内因与该次住院相同原因而产生的门诊费，可在当地社会医疗保险规定的赔付范围内报销80%。其中医疗费限额为2600元，床位费限额300元，住院治疗前相关所需的门诊费限额100元。价格上，蒋先生一年所需支付的保费为159元，保费成本也并不高。
蒋先生这个烦恼，其实源自他的心理预期和实际购买的保险保障范围不一致。作为普通消费者来说，当然希望商业保险能“报销”的范围越广越好，最好是能全面覆盖自己在医院的一切支出。这种“保险统包”的心理预期与实际的产品特质有了不相符合的地方，所以让蒋先生这样的人群有所不悦。
保险，商业医疗险突破了社保的范围和限制医疗费用险要注意报销范围
虽然有了社保和商业医疗保险的“双保险”，但蒋先生仍需为这次住院自行支付2500余元，这让他有些不太满意。
出院后，蒋先生想起自己曾在某保险公司购买了住院医疗保险，遂把诊疗单据、出院小结、病例卡等相关材料提供给保险公司，但是按照这份保险合同，保险公司只对社保范围内的自负部分报销80%，所以他只能得到2510。70*80%=2008。56元的赔偿。
由于蒋先生属于上海社会医保中的“新人”，有一个1524元的“起付标准”以下部分需要自行支付，起付标准以上的部分（6476元），仍有15%需要自付，也就是个人还要负担2510。70元。所以这次住院，他个人一共花去4510。70元（包括现金和个人医保账户划出）。
今年27周岁的蒋先生是一名企业中层职员。不久前，他因病住院，20天共花掉10000元医疗费，其中8000元在社保范围内，2000元属自费项目（包括进口药、特殊护理费等等）。
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