投资连结险和一般保险产品相比，偏重投资功能，设有不同风险类型的账户，与不同投资品种的收益挂钩，不同账户之间可自行灵活转换，以适应资本市场不同的形势。没有保底收益，保险公司只是收取账户管理费，由客户自负盈亏。比较适合风险承受能力较高，坚持长期投资理念的年轻人。
万能型产品在扣除保障成本和手续费后，保费约进入个人投资账户。保证最低收益一般为1.75%-2.5%，除保底收益外，还有不确定的“额外收益”，每个月公布结算利率，按月结算，复利增长。存取比较灵活，但是对自控能力较差、储蓄习惯较弱的人来说，还是颇具挑战，很可能最后存不够养老金。
分红型的产品是目前比较受关注的，除了固定返还还有不确定的红利。产品的收益和保险公司的经营业绩挂钩，理论上能够抵抗通货膨胀的威胁，做到保值升值。但优保专家提醒我们，这类产品的分红建立在保险公司经营好坏的基础上的，红利不是固定的，经营状况不好的时候也可能出现零分红。投保时要注意考察保险公司的经营能力。
传统型采用固定利率，投保时就可以明确知道可以领取的额度。即使未来利率偏低出现零利率或负利率，也不影响养老金的回报率。但是同样，这类产品也不能抵抗通胀，长期来看存在贬值风险。适合保守、年龄偏大的人群。
商业养老险则主要有四个种类：传统型、分红型、万能型和投连型。
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