其次，商业养老险越早投成本越低，以中英人寿"永安康"为例，同样20年期交的100万养老金，35岁男性年缴32000元，45岁则需39000元。
中国人寿武汉市分公司副总经理张铁夫：商业养老险不可或缺，它是唯一可提供确定收益的方式，退休后每月领多少，领多少年都可确定。它还可提供身故补偿、保费豁免等保障，这是其他养老方式没有的。养老规划最忌不能持之以恒，商业养老险的强制性便显得重要。
支招二：尽早买商业养老险
上有四老下有一小 投资商业养老保险必不可少建议黄丽用收入的20%到30%用于养老，把养老储备和日常支出、子女教育、老人赡养一同规划。他推荐基金定投和商业养老险。黄丽35岁开始，每月定投2250元基金，按年收益8%算，55岁能储备约200万养老金。
中国民生银行武汉分行国际金融理财师（CFP）陈红炬：收入很低和很高者都不需要考虑养老问题，养老最迫切的是普通白领阶层。
支招一：30%收入用于养老
理财师支招
目前，我国的养老保险体系有三个层次：社保、企业年金和个人自主的储蓄、投资、商业保险等。社保远不够，企业年金目前很多企业都没实力建立，个人要储备充足养老金，还必须依靠个人自主的方式。
保险，上有四老下有一小 投资商业养老保险必不可少吕静指出，黄丽月收入3000元，老公月收入6000元，要保证退休后生活质量不降低，退休后家庭每月支出至少需要7000多元（不考虑通胀因素），假设从55岁退休生存至80岁，所需养老金约200万元。
退休后，到底要准备多少养老钱？泰康人寿湖北分公司国际注册财务师（RFP）吕静算出月收入1万的白领家庭至少要200万。
理财诊断退休后25年要花200万
记者了解到，70后夫妇在31岁到40岁之间，上有4位老人要赡养，下有1个孩子要抚养。他们很难去"啃老"，又常在子女教育上忘我花钱，日后还可能被子女"啃老"。同时，相对于上一代人，他们对寿命有更长的预期，对退休后的生活品质有更高的期待，在家庭和事业的双重压力下，养老成为70后重要且紧迫的任务。
"人生最最痛苦的事情是什么？就是人活着，但钱没了。"这是小品《不差钱》里的经典台词，现在却成为70后的黄丽们越来越担心的大问题。
上有四老下有一小 投资商业养老保险必不可少黄丽算了笔账，她按8%比例缴社保，假如55岁退休，以每年通胀6%计算，"20年后每月能拿1600多元，只相当于现在的600多，600多一个月怎么活？"黄丽计划现在开始准备养老金。
黄丽夫妇崇尚时尚简单的生活，经济负担虽重但对生活质量要求较高，每月孩子开销2000元左右，给双方父母孝敬1000元左右，还经常外出旅游、购物，加上日常生活开支，二人经常成为月光族。
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