经过我反复强调自己只想通过商业保险达到养老的目的后，平安寿险规划师给我设计了如下一份综合保障计划：
主险：分红型“平安钟爱一生养老年金保险”10万元
附加险：钟爱一生提前给付重大疾病保险10万元、住院费用医疗保险（2005）3份、意外伤害保险（2004）10万元、意外伤害医疗保险（2004）1万元、豁免保险费重大疾病保险（B）5种。
根据这份综合保障计划，我自投保第一年起到59岁，按保险公司实际经营状况分低、中、高三等可能获得18746—91712元不等的红利收入。从60岁开始到100岁为止，每年可领取10000元的养老保险金，而且每领取3次递增600元，保证领取20年，保证领取金额总计234200元。童先生年满88岁时，还能获得10万元的祝寿金。
在保险期间，如果意外身故，有208550—438750元的身故保险金，如果因疾病身故，则为108550—313750元。发生重大疾病时，也会有10万元的重大疾病保险金。其他的意外伤害保险和医疗保险利益也比较可观，可以保障遇到意外时所带来的风险。
最后，规划师特别强调了两点：豁免保险费重大疾病保险必不可少，这样才不会因为在保险期内发生重大疾病赔付而影响最终的整体保障额度；养老金的领取方式也可以从年领改为月领，每月领取金额为该保单年度领取金额的9%，实际上是提高了收益。
计划很全面，但费用也不低，首年保费得缴11186.57元，和我设想的每年的保险投入有不小的距离。
个人感悟：单纯购买商业保险用于养老，成本较高，并非是适合大众的首选。
商业养老保险投资策略
首先要规避疾病风险，一场意外的大病很有可能让人倾家荡产，而国家基本医疗保险又满足不了我们在医疗保障方面的需求，所以有必要购买一份重大疾病险，增强个人抵御疾病风险的能力；
其次要规避过早死亡风险，可以适当考虑购买一些人寿保险，不但可以确保家庭在意外情况下的生活保障，还能补充一定量的家庭收入，提高晚年生活质量；
再次要规避长寿风险，在进行养老规划的时候，我们一般用预期寿命来估算个人养老金的总需求，这里面存在一个问题，那就是如果实际寿命超过预期寿命，则可能因养老金不足而无法满足生活之需，所以可以购买一些年金类保险产品，如平安保险的钟爱一生、中国人寿的国寿鸿禧等；另外对于目前比较热销的万能寿险，如平安保险的稳赢一生，投保人都可以根据需要转换成年金来领取。
市场上没有十全十美的产品，只能根据自己的风险保障需要，选择相对合适的保险产品。
和外资寿险公司一样，平安的营销人员了解我的养老目标之后，也首先表示，商业保险的最主要功能还是集中在保障方面。针对我的实际情况，他们建议先购买意外、疾病等保障型产品，有一定的保障基础后再开始购买养老型产品。
我走进了平安保险重庆分公司。
从中美大都会出来，我确定了以社会养老保险为基础，商业保险为补充的养老思路。但一个念头又冒了出来：如果单纯采用商业保险的方式进行养老，又会是一种什么样的结果呢？
３·豁免保险费重疾险必不可少
社保还是商业险好 一个自由职业者的两难选择个人感悟：在养老保险领域，商业保险充当的是一个社会保险补充的角色；对于漫长而充满变数的人生而言，单纯追求晚年养老保障还是不够的，应该结合人生的各种风险抵御，组成一个完整的系统。
鉴于我自己对未来各方面的期望和想法还不是很全面具体，寿险规划师也较难给出一个具体的险种设计方案，他们建议我想得更细致更周全一些，我对这样的服务方式很满意，他们没有单纯卖保险，而是真正站在我的角度去考虑我的实际需求，然后再量身定做适合我的保险规划。
另外，针对我55岁退休的目标，他们建议我以中美大都会人寿的终生寿险（万能型）作为主险，同时附加重大疾病险和意外险以规避疾病和残疾的风险。因为万能寿险缴费和领取方式比较灵活，同时兼有保障、储蓄和投资的功能，在我55岁至60岁期间可以每年领取18000元来解决没有退休金的问题。
如果疾病和残疾，是否有足够的准备面对未来的生活？因为人生的风险主要是老、病、死、残，其中养老的需求可以通过不同的方式来解决，比如投资、储蓄、社会保险等。但是死亡，特别是在人生责任最重的时候死亡，还有重病、残疾等，带给家庭的经济压力，很少有人能充分考虑和安排。鉴于我身上肩负着很重的家庭责任，他们建议我应该优先考虑上述方面。
已婚，有小孩，有房屋贷款，父母健在，应该考虑如果发生身故、残疾和重大疾病的风险时，需不需要照顾其家人（及自己）未来的生活？如果需要，就应该以目前的生活费为基准购买至少能照顾配偶和子女正常生活的保险额。子女教育应该考虑完成期望教育所需的学杂费总额。此外还要判断父母孝养及房屋贷款的保障。
保险，社保还是商业险好 一个自由职业者的两难选择他们的建议：
按照中美大都会人寿“的寿险规划理念，他们认为我应该根据家庭状况和其他因素优先考虑因为死亡、疾病、残疾等风险而给家庭和自己带来的保障问题。一切，都要以我的实际需求为前提。
中美大都会的寿险规划师采取的是一对一服务，他给我做了如下分析：
我意识到商业保险的重要性，于是，我的第二站便是重庆首家外资寿险公司——中美大都会人寿保险重庆分公司。
在得到这样一个计算结果后，我还是比较满意，但更多的考虑随之而来。我希望的是55岁退休，但社保养老金要到60岁才开始领取。那么这5年的过渡期中，我靠什么维持晚年生活呢？还有一点，如果能在1580元的社保养老金基础上，增加一些额外的收入，那也是个不错的选择。
社保还是商业险好 一个自由职业者的两难选择２·养老保障、风险抵御缺一不可
个人感悟：按照社保政策，缴费年限越长、缴费基数越高，退休后养老金就越高。因此早投保、多缴费是提高晚年生活品质的有效途径。
由此可见，社会养老保险应该是实现个人养老规划的基础所在。
接下来，计算到60岁退休年龄时，我每月能够领取的养老金。因为个人账户中的养老金储蓄利率是按照同期银行一年定期存款利率计算，假定20年中的平均一年期存款利率为2.5%，到60岁时，我个人账户上的现金总额为120084元。再假设3%平均工资增长率，到2030年我59岁时，社会平均月工资应为2901元。那么我每月可以领取的养老金为2901×20%＋120084÷120=1580.2元，成功实现1500元/月的养老目标。
首先是每年缴费额度。重庆市2005年职工年平均工资为16630元，即每月约为1386元。按20%的缴费比例，每月应缴保费为277元，一年是3324元。再假设每年市平均工资增长和通货膨胀率保持一致，均为3%，每年缴费额度也会相应增加，则从35岁到55岁，20年的时间里，我要交纳保费89313元。
保险，社保还是商业险好 一个自由职业者的两难选择我开始盘算参加社保的投入和收益。
3、经国家统一调整后，个体户和灵活就业人员个人账户缴费比例为20%。缴费基数为上一年全市职工月平均工资额。
2、根据重庆市社保系统的最新规定，个体户和灵活就业人员的养老金计算方法为：基本养老金=基础养老金+个人账户养老金，其中基础养老金=退休时上年度全市职工月平均工资×20%，个人账户养老金=个人账户存储额（含利息）÷120。
1、可以参加社保，缴费满15年以上，60岁退休后可每月领取养老金。
我的第一站是渝中区社保局。得到答复如下：
社保还是商业险好 一个自由职业者的两难选择１·社保：立即行动
所以，我的退休生活标准很明确，55岁退休后，每月能有1500元的养老金。为了达到这个目标，我开始到社保局和商业保险公司咨询，一些收获与大家分享。
“云淡无轻随己性，生活快乐不知老，退休规划做得巧，养老压力自然小”。从理财规划而言，一个理性的消费者应该在其生命周期内追求效用最大化，实现整个人生的收支平衡。对个人来说，养老保险的设计和调整就是要根据个人所要达到的退休生活标准，以及个人的资产与收入状况，结合目前可行的方式，实现整个人生收入的最佳配置。
我姓童，今年35岁，一个自由职业者，已婚。过去的10年，经过商，也做过SOHO，信奉“灵活就业”工作原则。但是，在享受自由工作自由生活的同时，也面临着养老的压力。没有固定的单位，没有参加社会养老保险，没有购买任何商业养老保险，心里很是焦虑。虽然每年也有8万元左右入账，但随着年龄的增大，未来的创富能力谁又说得准？
以下来自童先生的养老保险个案很有代表性。
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