从我们自身角度来说退保险对客户损失比较大，更重要的是，每一种保险都有其相应的功能，如果李小姐觉得保障不够，可以考虑再增加更完整的保障，包括养老、医疗和意外。
建议李小姐不要退保险，2007年以后，保监会规定各保险公司的重疾基本上都是附加型，因此相应的保障费率也已经大大降低。
由于社保的局限性，如果希望养老有更好的生活质量和更强的抗疾病能力。需要由商业保险来补充。补充一部分养老、重疾和意外。
保险，适当补充商业保险可以有效提高养老效率东莞的社保在最基本的保障方面越来越完善，李小姐目前经营的产业是拥有营业执照的，可以以公司的名义为自己和丈夫投保。
保障部分，国际理财惯例而言，这部分的财务安排为收入的10%~20%，小孩子保障方面，建议考虑教育、医疗和意外，教育金的储备，由于错过了固定领取教育金型产品的最佳时期，可以考虑投资型的教育储备产品，既有投资功能又有保障功能。
股票部分，目前的形势来看，暂时不需要动，做长期投资。
建议李小姐在银行存入6~8个月的基本生活开支以备不时之需，预备的急用现金储备额为18000~24000元，明年计划12万元装修，这样还余10万元。
假设每月的消费大约3000元，全年固定消费额为36000元，每年的收入约265000元，除去基本开支36000万，盈余约229000元。
适当补充商业保险可以有效提高养老效率理财建议
李小姐的短期目标是明年想拿12万元来装修房子、中期目标为孩子教育基金方面做准备、长期目标为自身与爱人养老。
从目前李小姐的资产负债情况来看，资产负债率不到14%，偿还能力比较强；固定资产所占比例相当大，超过了96%；没有存款，股票被套，就资产的分布状况而言，固定资产偏高，流动资产偏低。
理财分析
本期连线理财师——信诚人寿国际认证财务规划师吴文线
保险，适当补充商业保险可以有效提高养老效率规划小孩的教育基金，做一些稳妥的投资。
理财目标
家庭情况：儿子12岁，无保险和教育基金；老公：有一份保险，年缴4000元交20年，其中一项重大疾病年缴648元交20年，最高保额6万元，不退本金，计划明年用12万元装修房子。
存款：无。收入：25万元/年，不是很稳定。有车：一台，8万元。4万元入市的股票被套。
李小姐来东莞6年，房产：在东莞有一套房，40万房款已付；一个铺位，在2012年之前归开发商出租，贷款16万元、5年按揭；珠海房产一套出租，租金15200元/年。
适当补充商业保险可以有效提高养老效率理财人物
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