根据计算，20年，张女士一共缴纳了638640元保费，如果她可以活到80岁满期，那么在退休至80岁的25年间领取的年金、祝寿金以及各种红利(按中等红利计算)，约在123万元左右。平摊下来，相当于每个月可以领取到4100元。
身故保障：如果张女士在年金开始领取日前身故，公司见按累计已缴纳的主合同保险费的128%与身故当时保险合同现金价值的较大者给付事故保险金，可作为张女士未成年孩子未来的生活教育经费，免除孩子抚养的后顾之忧。此外还有一系列增值服务，暂忽略不计。
红利分配：客户在合同有效期内还可以参与保险公司的经营成果，按照中等红利演算，客户还将有特别红利9.5万和现金领取的现金红利累计14.5万元(现金红利及特别红利的分配方案将根据本公司的分红保险业务的实际经营状况确定)。
保险，适合您的养老险就是最好的祝寿金：张女士生存至以下年龄：55岁可获3万元﹙即主合同金额10%﹚作为祝寿金；70岁可获6万元﹙即主合同金额20%﹚作为祝寿金，80岁可获得15万元(即主合同金额50%)的祝寿金。
年金领取：张女士生存至主合同约定的年金开始领取日每年领30000元，若张女士在年金领取期间身故，保单受益人仍可继续按原领取方式领取年金直至合同终止，由此计算受益人25年共领取75万元。
张女士，32岁，投保某养老年金保险，预定55岁退休，合同保障至80岁。保额30万元，缴费期20年，保费2661元/月。保障利益包括年金领取和祝寿金、红利分配和身故保障。
投保计划明细
那么，商业养老保险就能弥补这一“窟窿”吗？也让我们来算算这种保障方式的回报到底有多少。根据张女士的家庭情况，以目前某保险公司新推出的一款养老年金保险为例，我们设计了一份投保计划以供分析。
适合您的养老险就是最好的商业养老险投入PK回报
显然，仅依靠社会养老保障是不够的，于是商业养老保险就有了登场的机会。
由此计算，张女士退休后的社会养老保障金只有2300元，都不足平均工资的一半。而且，这一过程还没有计算到通胀带来的压力，要知道，2001年100元钱可以买到的东西，如今已经得花上330元，何况在那遥远的二三十年后呢？
个人账户养老金=5000×8%×12×30÷180=800元
基础养老金=(5000+5000)÷2×30×1%=1500元
保险，适合您的养老险就是最好的张女士今年32岁，按照正常退休年龄是55岁退休，假设她从25岁起，每月就按照5000元的指数化月平均工资缴纳社保，到退休一共可缴纳30年。假设她退休时，当地的社会平均工资为5000元，人口平均寿命为75岁，那么她可以领取的社保养老金为：
社保明细
基础养老金=(当地上年度职工月平均工资+个人指数化月平均缴费工资)÷2×缴费年限×1%个人账户养老金=个人账户储存额÷计发月数(计发月数根据职工退休时人口平均预期寿命、个人退休年龄、利息等因素确定。)
当然，投保商业养老保险的前提，是看看目前已有的保障是否足够。那么，先来算算社会养老保障到底能有多少钱吧！根据社会养老保障的规则，一个人社保养老金的来源主要包括两部分，一是基础养老金，二是个人账户养老金。
社会养老保障产出PK需求
适合您的养老险就是最好的“我投保不是想多给儿子留点钱，只是不想让自己老了没钱花。”虽然目前工作稳定，但张女士知道以自己从事的销售工作来看，一旦退休，实际收入可能会缩水一半以上。所以，她在考虑，是否应该投份商业养老保险作为退休后的保障。
32岁的张女士是一个1岁宝宝的妈妈，和老公两个人都有着不错的工作，家庭月收入在2万元以上。除了单位给上的社保、医保之外，张女士和老公两个人也在几年前投保了重疾险和意外险，保险意识在朋友圈里算是中上水平的他们，最近又关注上了商业养老保险。
案例
答案可能很中规中矩，商业养老险，适合你的，就是好的。
虽然中国人的保险意识相比十几年前已经有了长足的进步，但买保险重回报的心理依然无法消减。静下心来测算一下，市面上普遍的养老险产品，一年一两万元的保费投入，只为了几十年后，或许已经不知道通货膨胀了多少的三四千元回报？买份这样的商业养老保险，到底值不值？
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