理财定义“节流”并不是像李先生那样简单地，保守地存款，更重要的是运用保险这一唯一的“避险”工具，来奠定“节流”的基石。
保险需求分析
1。意外风险。一般人的基本风险之一就是意外风险，而意外风险则来自于对生命和残疾的威胁，李先生可通过保险公司来转嫁风险，保险补偿金不仅可以对父母起到替代养老尽孝作用，同时对未来妻儿也能起到维持家庭生活正常运转的作用。
2。疾病风险。根据卫生部的统计，人一生中患重大疾病的可能性高达72。17%（除了意外和自杀，几乎没有多少人是寿终正寝，自然死亡的），同时，随着年龄增长，免疫力越来越低下，对外界变化的掌控力就越差，疾病准备金掌握在自己手里方能以备不测。
3。养老风险。当今医疗技术发达，社会物产丰富，据有关部门统计，人们的寿命在逐年延长，为此要考虑寿命延长后所带来的养老金储备是否充足的风险。因此，选择合适的养老险是必要的。
投保建议
1。意外保障产品涉及意外保险和寿险。李先生可考虑在意外风险出现时，留下自己年收入近10倍的保险金给父母养老以及未来家庭成员的生活费用。建议累计保额130万元，分配为终身寿险（分红型）20万元，终身寿险10万元，附加定期寿险50万元，附加意外伤害保险50万元。
2。当下一般重疾治疗费用范围为10万～30万元，建议选择分红型重大疾病保险，可适度抵御通货膨胀，同时保障范围至少包括保监会规定的25种重疾。此外，医疗保障也不容忽视，建议李先生投保1万元/次的意外医疗保险，10万元/年的住院医疗保险以及200元/天的住院津贴保险。无论大病还是小病都能获得完善的保障。3。养老保障。李先生可选择“太平一诺千金成长型年金保险”，从60岁开始领取至85岁，保本收益26。36万元，加上中档红利的话，可领取57。33万元，确保晚年无忧。随着收入的提升，建议李先生按需求增加保障额度。目前，建议李先生在1。8万元保费支出限额内，考虑必需的保障项目的全面性。
方案3：寿险保额=房贷金额
◎方案提供：海尔纽约人寿寿险顾问吴沛
李先生的理财需求主要有两部分：1。解决婚后生活支出增加的问题，适度减轻买房的还贷压力。2。在退休后能很好地安度晚年，避免生活质量的下降。他目前工作稳定，理财手段主要是靠储蓄，日常生活费用较有保障，但是新婚后要考虑以下一些问题：
1。新婚家庭大多正处于财富的初始积累期，虽然李先生收入稳定，但纯粹靠储蓄支付婚礼筹备和购房费用，剩余资金将会变得较少2。李先生作为家庭收入来源的支柱，一旦发生一些意外情况，那么家庭的财务状况势必会发生明显失衡。
保险保障规划
1。购买寿险减轻还贷风险。如果有按揭购买新房的计划，可适当选择投保一些定期寿险产品。寿险保额应与贷款金额相一致。而被保险人应为房屋的主贷款人，这样才能确保在发生风险的情况下仍能继续还贷。
2。购买年金险保证养老。新婚夫妇较早地投资保险，缴费金额要低很多。
3。为自己的子女未雨绸缪。李先生可以在婚后就适当地准备一部分资金，留作将来子女的教育，生活的保障。建议李先生可以购买一些意外保障型险种，保额以年收入的3-5倍为宜，身故的总保额应不少于50万元，重大疾病保额不能低于10万元。另外可以有计划地投资分红寿险及养老保险，既能减轻房贷还款的压力，又为将来的生活提供极好的保障。所有的总保额可以控制在自身年收入的10%以内，不会影响正常的生活消费。
“守财男”进入谈婚论嫁的阶段，应该向“守护男”转变了，因为李先生的家庭责任对象由父母逐步增加了成家后的太太和未来的孩子，所承担的责任重了。
“守财男”幸福转身 高效理财高保障◎方案提供：中国首席保险理财规划师太平人寿上海黄宜平
方案2：维持保障额度的充足性
在这样的安排下，李先生不但很好地提升了自己保障水平，解决后顾之忧，也开始有计划的为养老做准备。加上之前的生活费用，李先生总的支出不到年收入的50%。李先生还有余力进行常规储蓄，此外还可以考虑为父母作一些大病方面的准备，以解日后之忧。同时他可以放心地将一部分钱用在当下，如用于健身，娱乐，进修学习，旅游等。在稳健的财富管理下，让生活过得更加多姿多彩。需要说明的是，等到李先生结婚后，有必要再将其计划进行适当调整。
在退休计划里主要考虑三部分，一是确保基本生活费用不中断，二是积累更多的资金让老年生活更有品质，三是准备好医疗保健等大额费用。这里涉及保证资金的安全性/持续性和增长性。保证基本生活费用不中断的理想手段目前主要有社保养老和商业保险的终身领取年金。它们的特点是按月划拨，领取终生。这笔钱是真正的忠实伴侣，可以让人安心地使用一辈子。李先生的退休策略是用终生年金补充社保养老的不足，并随着年龄增长分阶段将这笔确保基本生活的费用垒起来，同时用稳健投资的方式争取更高的收益以准备品质生活的费用和医疗保健费用等。投连险或基金定投是省时，省力又比较适合的选择。年轻的时候可以多采用投资方式追求效率，年长的时候则更多地采用年金。
养老对很多人来说是大概率事件。如果李先生希望55岁退休的话，准备退休年龄的时间仅不到30年，而李先生的退休生活将有可能超过30年。如何用不到30年的时间（在这期间还有很多其它开支）准备30年以上的退休费用？越晚准备显然越被动。
保险，“守财男”幸福转身 高效理财高保障风险保障方面：李先生除了有即将要动用的60万储蓄和单位的基本保障之外，抗风险水平较低。如果成家立业途中发生大病或意外情况，李先生将面临如何应对大额医疗费用，未来收入损失或中断，以及年迈的父母谁来照顾这些问题。风险保障将侧重于身故，大病和意外残疾这三方面。此外，李先生父母的身体虽然现在良好，但随着年龄增大，担心可能会在未来关键的10至20年期间构成较大的压力。因此如果父母没有超过60岁，应当在有能力的条件下做好父母的大病保障。防范于未然。
对于李先生来讲，近两年要用的买房和结婚的钱已经基本准备好，建议这部分钱保持安全性和流动性就好。但是李先生需要对自己的收入做合理分配，重点在风险保障和投资储蓄这两部分。
长期的储蓄与投资用于准备家庭未来的支出如孩子教育，养老准备，实现家庭梦想等品质支出是指在做好前三项的前提下用于为自己带来更大乐趣的钱，这个钱可以更好地让自己享受现在的生活，达成自己的各种愿望，比如旅游/公益/进修/高端爱好与消费等。
风险保障规划用于增强自己和家人的风险抵御力，保证家庭收入与支出的稳定性和持续性，在人生的道路上撑起一把结实的防护伞。
其中基础支出是人生不可少的各项基本费用，如衣食住行等，这是人们挣钱的原动力；
“守财男”幸福转身 高效理财高保障收入-基础支出①-风险保障②-投资/储蓄③=品质支出④。
如果回到我们用钱的根本，将收入作如下分配，李先生的财务状况将会有很大改进：
李先生目前的理财方式是：收入-支出=储蓄。这也是具有代表性的惰性理财模式。其缺点是不论花钱还是挣钱都是零乱的，财务没有规划，资金运用效率低下，抗风险能力低，弹性不强，未来不确定。人们在这种模式下不容易看清未来，也无法做钱的主人，从而影响到每一个当下的生活品质。
财务需求分析与建议
家庭理财过程和目标总的来说包含以下三个方面：1）合理安排好收入，照顾好当前和近期的支出如生活，买车买房，结婚生子等；2）合理的进行储蓄与投资，实现资产保值和增值，为未来的支出如孩子教育与养老等做好准备；3）做好风险保障规划，确保持续的收入与支出能力不中断，使家人具备良好的抗风险能力。如果李先生愿意让他的钱更安全更有效，既能很好地享受当下，又能看得见未来，不防做以下考虑。
保险，“守财男”幸福转身 高效理财高保障二是养老和子女教育是更可能要面临的问题。如何用不到30年的储蓄时间准备20年以上的教育费用和30年以上的退休费用？即使将现在的财用储蓄的方式守到未来，那时侯的购买力也大不如现在，财富最终还是缩水。在这过程中，李先生仍然不会有安全感。
一是一旦发生大病等人生风险，现在的财（储蓄）未必能守好，未来的财（收入）也未必能守住；
李先生在财务上最大的优点是有良好的节余习惯，守住财方有理财之源。但是如果止步于守财，这个大优点就会变成他的财务困局。现在守住财不等于未来也能守住财，守住现在的财不等于守住未来的财。李先生现在和将来会面临两个财务问题：
保险理财建议
如果条件允许的话，李先生希望55岁退休。但他目前除了社保外，尚无其它有效形式做退休准备。
“守财男”幸福转身 高效理财高保障李先生现在处女朋友。如果相处顺利，李先生打算一，两年内结婚买房。故需要准备一笔流动性强的资金，用于结婚买房。
李先生是独子，承担父母孝养责任。其父母健在，在外地生活。已接近退休，父母身体状况目前良好。有基本的退休生活费用等保障。但李先生也担心如果父母任何一方的身体出现问题，会有不小的压力。
结合该案例提供的信息，再作以下补充，以使案例信息更全面并具有参考意义。
信息补充说明
◎方案提供：中美大都会人寿首席寿险规划经理（MDRT成员，北京寿险之星）李春
保险，“守财男”幸福转身 高效理财高保障方案1 提前抵御三大风险
李先生今年28岁，在一家民营公司里任人事主管。年收入约15万元，平时个人生活开销3000元/月。银行里活期与定期存款加起来约有60万元，不炒股也不买基金，打算婚后按揭买新房，用储蓄付首付。根据李先生的情况，如何给他制定相应的保险规划和理财计划？
年轻有为的李先生收入不错，却是一个标准的“守财男”，最近交了女朋友的李先生在众人的劝说下决心冲破呆板保守的理财思路，重新规划自己的财务支出。其中，首先就是给自己准备一份商业保险。
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