■本报记者 叶琪 北京报道2016年才刚刚开始，互联网小额信贷领域的升温已经势不可挡。2月23日，中兴飞贷金融在京发布手机消费贷款APP“飞贷2.0”，该产品具有24小时随借随还的功能，从申请开始仅需5分钟4个步骤，即可获批最高30万的授信额度。“在经济下行、实体经济不景气的情况下，个人的消费贷款始终是资产组合最优的一块，应当说它是最具抗风险的资产类型。”飞贷金融总裁曾旭晖表示。在BAT以及京东、万达、平安等巨头进入互联网金融市场攻城略地之时，飞贷金融这样的黑马能否冲出，显然还需时日检验。但手机贷款领域巨头与黑马之战已经打响。移动端的诱惑互联网金融的风口上，各路资本还在持续涌入，而细分下的互联网借贷则不可避免地成为兵家必争之地。银率网分析师闫博锴指出，近几年互联网贷款产品用户使用程度呈爆炸性增长，已经超过民间借贷、小贷公司、汽车金融公司等传统的线下融资方式，正蚕食着传统的银行线下借贷模式。不过，尽管目前市场已经存在微粒贷、借呗、花呗、京东白条、小米贷款等互联网借贷产品，但根据市场反映来看，仍存在着限制多、额度低、利率高、无法调期、无法随时还贷等问题。“飞贷最低的价格应该是在万分之六到千分之一之间，这比传统的P2P等类似的机构定价低至少30%以上。”曾旭晖透露。曾旭晖坦言，飞贷选择的路径不是去颠覆传统金融机构，而是与金融机构合作，实现社会化的资源互补。“如果不是这样跟大量金融机构去合作的一种模式，事实上就不能实现我们今天所看到的这么一个产品。随借随还的贷款服务，真的是需要很强大的资金支撑。” 他指出，银行资金的特点就是价格比较便宜、稳定、大规模，“像建设银行(601939,股吧)给到我们的授信额都是以几十亿来计算的。”他指出，正因为利用了互联网之间C2B的渠道，所以运营成本是可以压到最低的，“我们希望这种轻运营的方式能够降低客户最终承担的贷款成本。”事实上，随着移动互联网的发展，用户对于移动端的使用率日渐升高，小贷订单中的移动用户也处于快速上升趋势。据融360统计，去年三季度就有八成的小贷订单来自于移动用户。一位互联网分析师认为，手机APP贷款的特性暗合了“互联网+”的真正价值所在，即解决传统行业在时间、效率和成本三个维度存在的问题，真正给传统行业增值，因此可以预见未来这个市场会增加更多玩家。更大的风控挑战风控是信贷业务绕不过去的问题，而作为随借随还的手机贷款APP，也更需要丰富的数据和完善的征信来保证纯线上的风控效果。曾旭晖也认为，当前实体经济状态不太好，银行事实上已经连续16个季度出现不良贷款率上升，从这个角度来看，目前消费贷款的风险率是大大提高的。“对于大银行、大机构，其实最大的任务就是防范风险，现在一些新的业务模式给出了更为快捷的方式来防范风险，使周期缩短，改变过去的金融业务模式。”中国经济体制改革研究会副会长樊纲指出，金融不可能不考虑风险、信誉和还款能力。在他看来，飞贷不是融资，不是筹资，是为银行提供金融服务，最后贷款的是银行，从这个意义上来讲，其模式没有增加风险，只是降低了风险。飞贷金融首席风险官卜凡德透露，在解决风控问题的过程中，他们差不多研究和找了100多家数据源。比如在银行征信方面，有新拿到征信牌照的8家征信公司，也有目前做商务数据的公司。飞贷金融的风控体系更多是从动态中甄别出信誉良好的客户，并快速配之以不同的信贷额度和费率。“风险端会去计量每个客人的违约概率，违约概率高的客人高价格，甚至我们有时候可能会定比较高的价格婉拒客人，但对于信用记录好的客人一定要低价，这样他才会使用。”曾旭晖称。（责任编辑：罗浩 HN066）
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